车险投保方案介绍

交强险

推荐指数：国家强制执行

交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

赔偿额度：死亡伤残赔偿限额为50000元；医疗费用赔偿限额为8000元；财产损失赔偿限额为2000元；被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为10000元；无责任医疗费用赔偿限额为1600元；无责任财产损失赔偿限额为400元。

第三者责任险

推荐指数：★★★★★

是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30％。

常见拒赔情况：酒后、肇事逃逸、违章事故、单块玻璃破损、车辆自燃、被保险人故意行为等。

赔偿额度：由保险公司定损人员确定，最高不能超过投保上限（上限分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万、100万以上，最高不超过5000万）

车辆损失险

推荐指数：★★★★

车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，它负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的自己车辆的损失。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。

常见拒赔情况：酒后、肇事逃逸、违章事故、单块玻璃破损、车辆自燃、发动机进水、被保险人故意行为等。

赔偿额度：被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。（在未上不计免赔附加险的情况下）

全车盗抢险

推荐指数：★★★★

机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。

赔偿范围：全车盗抢险经常被人们简化称为盗抢险，实际上“全车”两个字是非常重要。全车盗抢险规定只有在全车遭盗窃时才能进行赔偿。也就是说，如果发生盗窃案，但是车没有丢，全车盗抢险是不负责赔偿车主损失的。

还应该注意的是以下事项会增加车主的免赔率：1.盗抢险中被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。2.丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。

车上人员责任险

推荐指数：★★★★

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。

保额如何确定：车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定。司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。

赔偿项目：抢救费、医药费、误工费等。每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额。

赔偿额度：被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。

基本险不计免赔率特约

推荐指数：★★★★★

在上面的4种基本险中可以看到，每种保险都有一定比例的“免赔率”，而不计免赔率特约条款就是为这仅剩的5%-20%而存在的，而且相对较为便宜，推荐消费者选购。

不计免赔率特约条款：经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。其实也就是“不计免赔险”，“不计免赔险”，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5％到20％的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。

不计免赔四不赔：加扣免赔率、附加险免赔率、找不到第三者事、故事故责任难确定；

玻璃单独破损险

推荐指数：★

玻璃险是车损险的附加险，在车辆风挡玻璃或车窗单独破碎时，保险公司负责赔付。车灯、反光镜破损不以赔付。

玻璃险是最为常见的附加险之一，一般新买车的车主都会选择。汽车玻璃一般都是在车速足够快的情况下，被路上飞起的石子打破，所以建议经常跑高速的朋友购买，如果只在市区行驶，玻璃险的意义并不大。

车身划痕损失险

推荐指数：★★☆

划痕险是车损险的附加险，车辆发生无明显碰撞痕迹但车身漆面被划伤的情况下，保险公司负责赔付。

划痕险是对新车和新手的意义比较大，但是对于老司机和三年以上的“老爷车”来说就显得不那么重要了。另外需要注意的是每次赔偿均有15%的绝对免赔率，这也在一定程度上降低了划痕险的重要性。

4S店车险

优势：在购买新车的时候尤其方便、出险后维修比较放心

缺点：价格稍高、保险公司固定选择空间小

简介：目前大部分的4S店都与指定保险公司合作，在店内开设保险办理网点。消费者在4S店购买新车后可以很方便的进行办理，而出险后的车辆维修及大部分手续也都可以在4S店内办理。

电话车险

优势：办理简单价格低

缺点：办理手续过于简单，流程容易出现漏洞。出险后很多手续需自行办理，程序复杂时间长。

简介：消费者只需致电相关保险公司的电话销售中心，投保信息就会进入投保人所在的地区机构系统，随后电话车险销售中心的工作人员就可以根据车主的要求予以报价，如果车主决定投保，当地的保险公司会派人上门提供保单并办理余下手续。

第三方中介

优势：价格便宜维修“好商量”

缺点：商家素质参差不齐，信誉缺乏保证

购买途径：一些汽车修理厂通过中介的方式提供车险办理，并通过诱人的优惠来招徕私家车主，相信这几年有不少私家车主都曾有过“购买车险赠送油卡”的经历，而且保费越高获得的油卡金额也越高。不过随着保险公司力推的车险电销渠道，直接导致了车险中介业务量的萎缩。电话车险15%的费率优惠，恰好抵消车险手续费15%的上限，中介已经没有什么返利。

保险公司直接购买

优势：最为传统的保险办理方式，可信度高，各类条款解释清晰

缺点：过程繁琐，办理复杂，不过目前保险公司都采取上门服务，情况有所好转。

简介：直接到保险公司购买车险是最为传统的一种购买方式，但是随着保险行业的竞争越发激烈，保险公司的业务员基本都会采用上门服务的方式进行办理，在一定程度上降低了其复杂程度。只要与相识的保险业务员联系就可以很方便的办理车险了。

投保方案介绍

最低投保方案：交通强制险

高性价比方案：交通强制险/车辆损失险/商业第三者责任保险/全车盗抢险/司机座位责任险/乘客座位责任险

完全保障方案：车辆损失险/商业第三者责任保险/全车盗抢险/司机座位责任险/乘客座位责任险/玻璃单独破碎险(国产玻璃)/车身划痕损失险/不计免赔(三责/车损/司机/乘客)

以上是几种较为常见的车险组合，除此以外消费这在购买车险的时候还应该注意一下几点：

选择有资质的销售商：买了新车以后，车主可以通过很多渠道上保险。常见的一是通过汽车销售商来上保险；二是车主直接选择保险公司投保。

现在很多汽车销售点都设有代办汽车牌照和保险的代办点，车主只要交纳一定的代理费就可以通过他们来给新车上保险。选择汽车销售商代办保险虽然省事，但也要注意几个问题。一是一定要看该汽车销售商是否有保险代办资质。如果没有，最好不要让他们代办，以免出现麻烦甚至上当受骗。二是要跟代办员问清车辆保险都有哪些险种，自己要上哪些险种，保费是多少。在选择保险代办的时候，一定要向代办员说清自己的要求。

建议两个主险一定要上

在选择车辆保险险种的时候建议有两个主险一定要上。一是车损险，二是第三者责任险。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。

另外，有两个附加险建议车主最好要上。一个是盗抢险，另一个是不计免赔险。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。

现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中付全部责任的，保险公司免赔20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花100多元钱买一个不计免赔险，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。

保费不是越高越好

一些车主担心自己开车万一出了事故，要承担沉重的经济赔偿，有人在投保时会选择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的，这样相当一部分车主还是花了“冤枉钱。

鉴于此，建议车主不要盲目地超额投保，要根据自己车的实际价格来投保。新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。以一辆实际价格是12万元的车为例，其要缴纳的购置附加费假设为1万元，车主装饰新车用了1.5万元，那么在选择投保档位的时候要以14.5万元为投保标的来投保。如果是旧车，建议车主到旧车市场或通过网络来寻价。根据该车的市场实际价值来投保。

看清限制性的规定

在一些保险条款中，往往有一些限制性的规定。投保人要看清这些规定，以免出事后造成麻烦。

比如对于修车问题，各家保险公司都会有这样的规定：车主到其名下指定的专修厂去修理。这时，车主要特别注意，这家保险公司指定的修理厂是不是你的车型的专修厂。一些车主在索赔时经常会碰到这样的问题，车主在自己车的专修厂修好了车，然后拿着收据到保险公司索赔，结果保险公司确定的车损与修车费用出入很大，这时在索赔时就会出现纠纷。建议车主最好是把保险公司指定的修理厂作为你汽车的专修厂，这样才能保证车主的权利，减少索赔时不必要的争议。

问清保险理赔程序

选择保险公司，关键是看其理赔渠道是否畅通。因此，在签订保险合同之前，一定要向保险业务员问清公司的理赔程序。什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚。

在一些保险索赔纠纷中，经常会遇到车主因没有即时向保险公司报案，而遭到拒赔的情况。为了避免这些问题，车主一般要在发生交通事故的48小时之内向投保的保险公司报警。可以直接拨打保险报警电话，也可以直接到保险公司报警。有些车主错误地认为，只要报案了什么时候到保险公司理赔都行，这样就容易错过理赔时限，遭到拒赔。在事故处理完以后，一般要在3个月之内带着相关票据，到保险公司办理理赔手续。

免赔条款一定看清

在签订保险合同时一定要看清合同中规定的免赔条款。尤其是车损险和第三者责任险等主险中的免赔条款。一定要让保险业务员讲清免赔的几种情况，做到心里有数。另外，还要向保险业务员问清办理理赔手续的地点。因为有些保险公司大事故和轻微事故的理赔地点是不一样的。车主一定要问清楚，以免跑冤枉路。

魏双明提醒车主，保险领域涉及的问题专业性强、内容庞杂，在签订合同时要仔细研究条款内容，比较保险费率的高低，切忌碍于情面盲目签约。

另外，与保险合同密切相关的其他文件，如《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等都是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前必须提供并作明确说明。如保险公司事前未提供，则其责任免除的条款对消费者不产生约束力，保险公司不能据此减轻保险责任。