低价车为何频遭投保难
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2013-7-30 20:34:41
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王先生在今年11月份购买了一辆家用车，价格为6万多元。但是在投保时候却出现了让人意料不到的情况，大多数保险公司都以这样或那样的理由搪塞，要么是提高保费，要么是不予投保。究竟是什么原因让保险公司放着送上门的生意不做呢？
1 读者意见
王先生是某公司部门负责人，为了工作上的便利，于今年11月份买了一辆6万元左右的某品牌家庭用车。车子买后紧接着就是购买保险的事情。但是在去保险公司购买车险的时候却出现了问题，先是通过拨打某财产保险公司的热线电话反映车子本身情况，也就是所谓的投保预约。将自己的联系方式，姓名告诉了接线工作人员。但是一连过了3个星期都没有得到任何相关答复，更没有相关的人员上门服务。
无奈之下，王先生把相关资料准备齐全后，亲自到保险公司去投保，希望能够一次性办理好。但是令其感到惊讶的是，保险公司的客户服务人员却以种种理由搪塞，也就是说不愿意给王先生新买的车辆上保险，即使承保的话也要相应提高保费。明明是一个很好的生意，为什么不去做它呢，连王先生本人也感到很纳闷。
既然此家保险公司不愿意接受投保，王先生本人又带着相关资料去其他的相关保险公司询问车险事宜。心想你一家不想做生意，总有其他人会去做生意。上海这么多家车辆保险公司，还怕没有保险公司愿意，承保我的保险车辆。谁知道连去了三家保险公司，结果仍然一样，众多保险公司要么是婉言拒绝，要么是将相关的保险费用提高。
2 专家解释投保难
一、保险公司需要赢利
保险公司是个经营性的公司，它需要用赢利来维持生存。而一般来说，低价位的车辆投保对于保险公司来说只是赔本赚吆喝。而一些个别私家车，由于驾驶员是新手，技术也不是很熟练，经常小刮小碰，甚至有的驾驶员一年能出险十几次。保险公司将此类车辆和一些出险率比较高的营运车辆划为高风险车辆。目前车辆保险费费率的拟定，主要参照值是车价，几乎没有考虑车辆本身的内在和外在质量对费率的影响，因此，承保该类车辆会给保险公司带来经营风险。目前保险公司已注意到此类问题，正考虑制定比较合理的费率来解决此类问题。
二、拥有相当的自主权
在今年年初《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》中就开始实行汽车保险费率的市场化，过去是统一的保障、统一的条款、统一的费率，现在各个保险公司有权根据自身的实际经营管理情况和相关的历史数进行自主的风险控制，制定个性化的条款，个性化的费率，以调整车险业务结构，提高车险业务质量，保证经营稳定和偿付能力充足。
出于企业自身经济利益的考虑，那些高风险、维修费用高的车辆自然会在保险条款和保费中有了相应的变化。前些日子某媒体报道了某国产小型轿车由于配件价格高而被保险公司提高保费的情况就证明了这点。
三、这是市场化的结果
换一个角度来看待这个问题，保险公司所拒保的都是那些容易出险、赔付比较高的车辆。所以这样一来，保险公司自身也可以将有限的资源集中于其他客户服务，毕竟保险公司需要维护的是大多保险客户的利益。
一旦没有很好的控制投保审核，赔付率居高不下，那么很可能导致保险公司的赔付能力问题。
毕竟保险公司的赔款是来源于那些没有发生事故的客户的赔款。而限制高风险车辆的投保，正是保险公司在市场竞争的冲击下提升经营理念、完善风险管控的体现，符合市场经济运行的内在规律。
3 关注社会利益提高自身品牌
笔者走访了几家经营车险业务的保险公司后发现，大部分保险公司的“限制承保”车型都很相似。从总体上看，各家保险公司不太愿意承保的车型主要有：稀缺车型、出险率极高的营运车、易被盗的车型和目前新出的一些车价便宜但配件昂贵的国产车。
不可否认，保险公司在车险承保过程中，将经营风险进行有效的控制从而实现利润最大化，这对于作为企业本身来说无可厚非。但是现代企业的价值观已远远不仅仅局限于赢利，特别是对于保险这个行业来说，更多的是它要承担相应的社会管理职能。
打个比方来说，由于保险公司拒绝承担相关高风险的车辆，很可能就会造成一些保险车辆无法通过年检，或者是降低车辆的保险责任，这样无论是对驾驶员本身来说还是对受害的第三者来说，都是一个利益的损失，必然会引起一些不必要的纠纷。
事实上，聪明的公司应该是逆流而上，做别人不敢做的事情。管理学家斯蒂芬通过统计调查证明，在社会责任和经济效益之间存在着某些正相当关系。履行社会责任为公司提供的利益，足以补偿其付出的成本，这些利益包括良好的企业品牌形象，目标明确和更讲究奉献的员工队伍，政府更多的支持等等。
正因为如此，一些国外的保险公司把社会责任行为说成是乔装的利润最大化行为。对于目前的国内保险公司来说，唤起社会责任的意识，建立起自觉的社会责任行为，不能仅仅是通过短期的财务绩效作为衡量企业行为的标尺，社会责任对企业利润的冲击要许多年后才能见效。
因此，作为保险公司来说，应该将眼光放远点，毕竟长期的效益远远比中短期的利益对于企业发展来说，具有更重要的意义。
当然除了需要保险公司自身努力外，还需要社会各界的共同努力。所以，要让政府有关职能部门及广大民众与保险公司共同来协调解决为妥。
4 主持人的话
前不久，上海市相关部门召开新闻通气会，对排量1300cc(含)以下且车身高度在1.5米(含)以上的小型面包车，实施高架道路全天禁止通行、内环线(含)以内地面道路每天7时至21时禁止通行措施作了说明。
据了解，本市目前有小型面包车6.3万余辆，其中本市牌照为2.9万余辆，外地牌照为3.4万余辆。这类车辆价格一般均为5万元左右。
在此类车辆禁行后，汽车的所有者他们会重新寻找购买新的替代车辆，由于经济和其它方面的原因，大多数人在价格上的接受能力都在低价位的车辆。随之而来的将会使此类车辆在上保险的过程中遇到这样或那样的困难。
事实上，作为保险公司来说，应该有意识地开发更多的适应市场需要的产品，推动车险人性化的建设，真正让每个百姓都能够购买到自己需要的车辆保险。而另一方面作为监管部门，应加快向偿付能力监管的过渡，推动车险信息化建设，适当放宽保监办费率调整权限，并积极推动第三者法定责任险的立法工作。
1 读者意见
王先生是某公司部门负责人，为了工作上的便利，于今年11月份买了一辆6万元左右的某品牌家庭用车。车子买后紧接着就是购买保险的事情。但是在去保险公司购买车险的时候却出现了问题，先是通过拨打某财产保险公司的热线电话反映车子本身情况，也就是所谓的投保预约。将自己的联系方式，姓名告诉了接线工作人员。但是一连过了3个星期都没有得到任何相关答复，更没有相关的人员上门服务。
无奈之下，王先生把相关资料准备齐全后，亲自到保险公司去投保，希望能够一次性办理好。但是令其感到惊讶的是，保险公司的客户服务人员却以种种理由搪塞，也就是说不愿意给王先生新买的车辆上保险，即使承保的话也要相应提高保费。明明是一个很好的生意，为什么不去做它呢，连王先生本人也感到很纳闷。
既然此家保险公司不愿意接受投保，王先生本人又带着相关资料去其他的相关保险公司询问车险事宜。心想你一家不想做生意，总有其他人会去做生意。上海这么多家车辆保险公司，还怕没有保险公司愿意，承保我的保险车辆。谁知道连去了三家保险公司，结果仍然一样，众多保险公司要么是婉言拒绝，要么是将相关的保险费用提高。
2 专家解释投保难
一、保险公司需要赢利
保险公司是个经营性的公司，它需要用赢利来维持生存。而一般来说，低价位的车辆投保对于保险公司来说只是赔本赚吆喝。而一些个别私家车，由于驾驶员是新手，技术也不是很熟练，经常小刮小碰，甚至有的驾驶员一年能出险十几次。保险公司将此类车辆和一些出险率比较高的营运车辆划为高风险车辆。目前车辆保险费费率的拟定，主要参照值是车价，几乎没有考虑车辆本身的内在和外在质量对费率的影响，因此，承保该类车辆会给保险公司带来经营风险。目前保险公司已注意到此类问题，正考虑制定比较合理的费率来解决此类问题。
二、拥有相当的自主权
在今年年初《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》中就开始实行汽车保险费率的市场化，过去是统一的保障、统一的条款、统一的费率，现在各个保险公司有权根据自身的实际经营管理情况和相关的历史数进行自主的风险控制，制定个性化的条款，个性化的费率，以调整车险业务结构，提高车险业务质量，保证经营稳定和偿付能力充足。
出于企业自身经济利益的考虑，那些高风险、维修费用高的车辆自然会在保险条款和保费中有了相应的变化。前些日子某媒体报道了某国产小型轿车由于配件价格高而被保险公司提高保费的情况就证明了这点。
三、这是市场化的结果
换一个角度来看待这个问题，保险公司所拒保的都是那些容易出险、赔付比较高的车辆。所以这样一来，保险公司自身也可以将有限的资源集中于其他客户服务，毕竟保险公司需要维护的是大多保险客户的利益。
一旦没有很好的控制投保审核，赔付率居高不下，那么很可能导致保险公司的赔付能力问题。
毕竟保险公司的赔款是来源于那些没有发生事故的客户的赔款。而限制高风险车辆的投保，正是保险公司在市场竞争的冲击下提升经营理念、完善风险管控的体现，符合市场经济运行的内在规律。
3 关注社会利益提高自身品牌
笔者走访了几家经营车险业务的保险公司后发现，大部分保险公司的“限制承保”车型都很相似。从总体上看，各家保险公司不太愿意承保的车型主要有：稀缺车型、出险率极高的营运车、易被盗的车型和目前新出的一些车价便宜但配件昂贵的国产车。
不可否认，保险公司在车险承保过程中，将经营风险进行有效的控制从而实现利润最大化，这对于作为企业本身来说无可厚非。但是现代企业的价值观已远远不仅仅局限于赢利，特别是对于保险这个行业来说，更多的是它要承担相应的社会管理职能。
打个比方来说，由于保险公司拒绝承担相关高风险的车辆，很可能就会造成一些保险车辆无法通过年检，或者是降低车辆的保险责任，这样无论是对驾驶员本身来说还是对受害的第三者来说，都是一个利益的损失，必然会引起一些不必要的纠纷。
事实上，聪明的公司应该是逆流而上，做别人不敢做的事情。管理学家斯蒂芬通过统计调查证明，在社会责任和经济效益之间存在着某些正相当关系。履行社会责任为公司提供的利益，足以补偿其付出的成本，这些利益包括良好的企业品牌形象，目标明确和更讲究奉献的员工队伍，政府更多的支持等等。
正因为如此，一些国外的保险公司把社会责任行为说成是乔装的利润最大化行为。对于目前的国内保险公司来说，唤起社会责任的意识，建立起自觉的社会责任行为，不能仅仅是通过短期的财务绩效作为衡量企业行为的标尺，社会责任对企业利润的冲击要许多年后才能见效。
因此，作为保险公司来说，应该将眼光放远点，毕竟长期的效益远远比中短期的利益对于企业发展来说，具有更重要的意义。
当然除了需要保险公司自身努力外，还需要社会各界的共同努力。所以，要让政府有关职能部门及广大民众与保险公司共同来协调解决为妥。
4 主持人的话
前不久，上海市相关部门召开新闻通气会，对排量1300cc(含)以下且车身高度在1.5米(含)以上的小型面包车，实施高架道路全天禁止通行、内环线(含)以内地面道路每天7时至21时禁止通行措施作了说明。
据了解，本市目前有小型面包车6.3万余辆，其中本市牌照为2.9万余辆，外地牌照为3.4万余辆。这类车辆价格一般均为5万元左右。
在此类车辆禁行后，汽车的所有者他们会重新寻找购买新的替代车辆，由于经济和其它方面的原因，大多数人在价格上的接受能力都在低价位的车辆。随之而来的将会使此类车辆在上保险的过程中遇到这样或那样的困难。
事实上，作为保险公司来说，应该有意识地开发更多的适应市场需要的产品，推动车险人性化的建设，真正让每个百姓都能够购买到自己需要的车辆保险。而另一方面作为监管部门，应加快向偿付能力监管的过渡，推动车险信息化建设，适当放宽保监办费率调整权限，并积极推动第三者法定责任险的立法工作。