了解车险理赔技巧

很多人投保车险以后都特别小心，不知出险交通意外的时候应该怎么做才好。特别是驾车出游出险小刮小碰的时候，很多车主都很纠结到底该不该报案。部分车主宁愿为爱车自掏维修费用，也没选择报案。车主们为什么会纠结这个问题呢？小刮小碰后是否报案对于汽车保险有何帮助呢？原因其实很简单，第二年车险续保的相关规定里边显示，续保保费与上一年出现理赔次数挂钩，理赔次数过多将促使第二年续保保费上涨。所以我们常说车险理赔有技巧。

综上所述，交通意外事故的大小，决定了我们是否有必要报案理赔。经有关部门不完全统计，几年来发生意外事故不报案的车主当中，维修费用不超过保费10％的，第二年续保后，节省了不少，和报案相比较，反而更加划算。

以下是笔者整理的理赔数续保费用

　　1-2次浮动系数为1

　　3次浮动系数为1.1

　　4次浮动系数为1.2

　　5次及以上浮动系数为1.3

　  超过6次一些保险公司会拒保

　　结论：保费浮动幅度与理赔次数成正比，每个档次的浮动率为10%

算清了有必要报案吗？若车辆头一年保费为5549元，定损额度低于保费10%，即555元。建议自掏腰包修车，否则报案、理赔忙了一大圈，来年保费增加部分，还将高于此次获赔金额。

得不偿失账报案获赔300元续保多交500多元保费

去年年底，曾先生下班回家的时候，不小心刮伤了汽车，正打算报案的时候，朋友劝他还是自掏维修费用，以便于第二年续保优惠。但曾先生没有采纳朋友的建议，还是报案让保险公司出险理赔。这一次出险，保险公司赔偿了300元，待曾先生第二年续保之时发现保险费用已经增加了500多元，这是非常不划算的。曾先生也后悔至极，但却不发挽回。

曾先生这次交通意外事故随未花费一分钱为爱车维修，却在第二年续保的时候花费了更多钱。当曾先生准备为爱车续保的时候，却被保险公司告知因其前一年出险理赔一次，能再享受与前两年“零报案”相当的保险优惠折扣。经过计算，保险公司报出的保费额比上一年度多出了500多元。保险公司的工作人员认为，他上一次报案理赔很不划算，因为她购买车险后已连续两年没有出过一次险，如果去年年底那次不报案的话，就是连续三年保持优良行驶记录，可享受到下调保费大约30%的优惠;但因最近有了一次报案理赔记录，致使她的车险保费在去年的基础上上浮了10%，并建议她今后遇到微小事故时要先算账权衡一下。

精打细算账获赔十万和百元都一样会增加来年保费

昨日笔者咨询了一家知名保险公司的经理，该经理告诉笔者，现在的汽车保险中，商业险、交强险保费都将与上一年度的车险理赔次数相关联。无论保险公司赔偿金额的多少，对于第二年续保来说，都是一样的。目前大部分汽车保险公司对外公布的商业险中，上年度车辆理赔1-2次，来年执行保费浮动系数为1;3次浮动系数为1.1,4次为1.2，达到5次及以上的为1.3，超过6次的一些保险公司会拒保，相当于保费浮动幅度与理赔次数成正比，每个档次的浮动率为10%。而据她了解，目前车辆保险理赔中，理赔金额为千元以内的约占七成，有将近一成的车辆理赔金额不到五百元。

目前，交强险保费是全国统一的，每车每年为950元，而商业险依据车辆价值不同保费也不一样。昨日，一家保险公司的工作人员以一辆广汽本田的雅阁轿车为例，向记者算了一笔账。他称，目前各保险公司是参照北京精友网公布的新车官方报价，计算车辆商业险的足额理赔保费，如果以车主实际购买价计算保费则是不足额理赔，当车辆发生事故时，保险公司一般要免赔10%左右。

他昨日查询了网站公布的报价，排气量2.0升、手动加自动档的2012款雅阁轿车售价为大约25万元。根据其参考售价，分别计算出了车损险、商业三者险、不计免赔、人员险、盗抢险五种商业保险保费，合计5549元。他称，续保保费浮动分上年度有理赔记录和无理赔记录两种。投保后，如果第一年没有理赔的不良行驶记录，第二年保费将下浮10%，以此类推，至第四年的保险将比第一年低三成左右，从第五年开始以后每年保费虽然也会递减，但是差异不大。同理，按照“奖优罚劣”的联动浮动机制，对一年内理赔次数达到或超过三次的车辆，来年保费将会进行一定程度上浮。

算出临界点修车与理赔都有临界点报案前最好先算账

那么，当车辆出现多大事故，找保险公司理赔才划算呢?

从上述介绍可以看出，同一辆车每年的商业保险费，最低与最高相比相差近1倍，理赔次数越多，保费上涨就越多。保费与理赔次数浮动中，就出现了几个临界点，例如，理赔2次与3次、理赔3次与4次，每多理赔一次就可能导致车险保费增加几百元。以上述雅阁轿车为例，如果已经报案理赔2次，年内车辆第3次出现小事故，而这次小事故中维修费用若低于保费的10%，即555元，那么，报案理赔反而不划算：虽然修车不掏一分钱，但是来年续保保费会增加10%。两者相比较，保费增加额比车辆维修费用还多。

记者昨日调查了成都几大保险公司发现，目前基本上所有保险公司，在车险方面的浮动机制，都与上一年度车主的保险理赔次数有关。但是，理赔次数并不等同于报案次数。如果报案、定损后车主不去办理赔付，依然不算理赔。而保费浮动系数只与理赔次数有关，与理赔金额无关。所以，车主在理赔前先要算一笔账，看找保险公司理赔是否划算。

不仅仅是商业险实际联动，交强险也与理赔次数挂钩。如果上一年度理赔次数达到3次的，如果涉及到交强险理赔，下一年度交强险保费也会上浮10%。以上述雅阁轿车为例，保费上浮10%的话，交强险加上商业险的保费增加额将达650元。

保险专家表示，车辆出现事故后，报不报保险公司理赔最简单、直观的判断办法，就是看车辆维修费用是否超过保费总额的10%，如果低于10%，自己掏腰包私了更划算些，相反，如果高于10%则要报案理赔。

保险专家说小擦挂小划痕自费或“容忍”较划算

昨日，记者查询了解到部分保险公司的去年车险理赔统计数据，理赔金额在千元以内的占八九成，只有极少数车险案例理赔金额超过千元。而私家车购买保险的每年保费一般都在万元以内，按照上下浮动10%的幅度计算，也就是说每年保险变化多数不超过一千元。所以，维修车辆需花费用在一千元以内的，车主就需要权衡计算一下看报案理赔是否划算。

一家保险公司的负责人称，自从实行保费浮动与车辆理赔次数挂钩后，小事故理赔所占比例大幅减少，例如理赔金额500元以内的，实际浮动之前所占比例最高时达到30%，而现在所占例不到一成。但是，也有一部分车主擦刮了一点漆，维修费用一两百元，也会报案理赔。实际上，这种理赔不划算的，因为即使理赔次数未超过3次，来年保费不会上下浮动;但是如果保持了无出险理赔记录，来年保费会下浮，“现在一辆私家车每年保费一般都在三千以上，下浮10%就可以节省至少300元。”

根据业内人事介绍，伴随着各大保险公司推出了快捷理赔服务，部分理赔在一两天内即可完成理赔赔付，大大增加了赔付效率，以前一点小事故车主几乎都要报案理赔，其实不然，小刮小蹭如果自掏腰包，第二年续保反而能够节省不少。

笔者建议广大车主，尽可能多的了解车险理赔知识，对于爱车投保续保将有较大帮助。如对于汽车车险报价以及第二年车险价格有所疑问，可通过网上车险计算器为爱车自助报价。