车险无证驾驶行驶证无年审不赔

　　35万修理费雅阁车主自负过半

　　据媒体报道，1月31日中午，驾驶着广本雅阁的温州市民朱小姐在路口转弯时，不慎与一辆劳斯莱斯碰撞。碰撞后，朱小姐发现自己的广本车车头有些变形，保险杠脱落，劳斯莱斯只是轮毂上有破损，右侧车门被刮花。经现场勘察，交警初步认定，朱小姐负主要责任。这辆价格超过千万的劳斯莱斯，最终需要35万元的修理费用。虽然雅阁车已投保了第三者责任险，但最终保险公司只负担16.2万元的赔偿，雅阁车主还需自行负担18.8万元。

　　“从公开的信息来看，雅阁车投保的第三者责任险只有20万元的保额，因此最高的赔付金额只能在20万元之内，超过的部分就需要车主自行负担。”广东某财险公司车险理赔部负责人解释称，车主以为自己投保了，保险公司就得赔，但无法获得足额赔付的现象并不鲜见，除了车主投保的险种不全面外，额度不足也是最大的隐患。

　　第三者责任险最好买50万保额

　　“我们一般建议车主第三者责任险保额至少要50万元。”记者近日也致电广东多家财险公司了解到，目前广东车主投保20万元的第三者责任险比较少，大多额度都在50万元以上。“主要是与广东的经济发展相适应的，20万元的额度太低，一旦发生事故就可能超出这个保障范围。”有车险业务员告诉记者，第三者责任险保费费率是固定的，只与车辆的使用性质有关，与车型、车辆价格无关。对于普通家庭用车来说，虽然保额相差了30万元，但50万元保额的第三者责任险所需保费比20万元的只贵几百元。

　　在记者得到的报价表上，家庭用6座以下小轿车的第三者责任险10万元、20万元、50万元、100万元的保额对应保费分别为920元、1141元、1546元和2012元。50万元保额的保费比20万元保额的，一年保费要多付405元。

　　附加投保“不计免赔”是关键

　　值得注意的是，在此次“雅阁亲吻劳斯莱斯”案的最终赔偿方案里，20万元第三者责任险保额中，保险公司却只负担了16.2万元，其中仍然有近4万元的差额。“主要就是因为雅阁车主没有投保‘不计免赔’，在车险赔付中根据不同的责任情况，会有不同额度的免赔额，只有投保了‘不计免赔’，才能按照投保额度获得足额赔偿。”上述车险理赔部负责人表示，“不计免赔”是附加险种，一般保费是基准保费的15%。“如果20万元保额的第三者责任险，保费是1141元，‘不计免赔’的保费大概是171元，50万保额的大概是231元。”别小看这一两百元的保费支出，在出险后就可能带来数万甚至数十万元的赔偿差额。

　　一般情况下，车险条款规定，发生交通事故后，如果车主负全责，则第三者责任险有20%的免赔额，主要责任15%、同等责任10%、次要责任5%。“雅阁车主如果投保了‘不计免赔’，保险公司可以足额赔付，多花100多元保费，自己就可以少赔偿几万元，花小钱买大便宜。”

　　提示

　　无证驾驶行驶证无年审不赔

　　第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

　　需要注意的是，第三者责任险也有责任免除条款，一旦发生特定情况，保险公司不承担赔付责任。例如，无证驾驶、驾驶证超过有效期、行驶证没有年审或年审未通过、驾驶证与准驾车型不符、酒后驾驶、事故车辆在维修期间或被盗抢期间等，都是常见的免除责任.