“无条件赔付”和“无条件维修”如何成为铁律

曾被认为可能高达200万元的“雅阁撞豪车”中受损的劳斯莱斯维修费，最终只有35万元，雅阁车的三责险和交强险叠加，只能承担16.2万元，剩下18.8万元需车主自己承担，较诸原先估计的上百万损失，已算不幸中之万幸。据媒体报道称，雅阁车主已对维修费用表示认可。

和上百万维修费相比，十多万元自然要轻得多。但必须看到，责任人之所以不用赔那么多，是因为这次受损并未伤及豪车要害，无需更换大量价格高昂的进口零配件，说到底是一种未必能复制的侥幸。更何况，一辆已投保的车辆出了交通事故，投保人竟还要负担如此沉重的“自费项目”，本身也值得评说。

一些媒体指出，雅阁车主未同时投保不计免赔险，但即便投保，全部保费相加也不过20.2万元，车主还是要负担14.8万元的不菲维修费；媒体还称，此次事故发生后，许多车主纷纷增保三责险，但现有三责险最高赔付金额不过50万元，如今街上的豪车越来越多，倘若发生事故后不似此番这般“侥幸”，而是果真伤筋动骨，维修费达到100万、200万，这区区50万元的保费，同样远远不够。

在加拿大等车险机制完善、发达的国家，车险是强制性投保的，一旦发生交通事故，“无条件赔付”和“无条件维修”是“铁律”。也就是说，“交强险”的“强制”，一方面是强制投保人必须先投保，再上路，否则即算违章。另一方面则强制保险公司必须全额理赔，而不受交通责任比例等因素的影响。这种“双强制”使得每一辆在街头行驶的汽车都是“全险车”，一旦发生事故，不论责任归谁，都不至于无人“买单”，这不仅让“雅阁撞豪车”这类事故的“穷人一方”不至于负担过重，无力理赔，更有效避免了事故责任人因担心负担不起赔偿责任而故意逃逸，甚至陡起杀心。

反观中国，“交强险”只对车主“强制”，却对保险公司缺乏“强制”，而事实上作为交通主险种的商业三责险，同样设立了理赔上限。这种机制对一般车辆间的事故尚能应付，一旦遇上“穷撞富”，就会给双方都带来不小的麻烦。鉴于此，效仿国外管理，实行交险“双强制”，并取消主险理赔上限势在必行。

国外全额赔付并非没有代价：一旦因责任事故导致产生全额赔付记录，投保人来年的保险费率就会大幅度提高，甚至让其不堪负荷。笔者在温哥华曾遇到过一位加油站工作人员，他们夫妇两人分别出过撞车事故，并通过保险公司全额理赔，结果两人的保险费率都被提高到原先的一倍，甚至更多，令收入一般的他们根本无力再“养车”。这种机制不仅避免了保险公司充当“冤大头”，也有效地提醒开车一族上路要遵守交通法规，提高保费可不是闹着玩的。