车主调查：半数消费者认为“三责险”白花钱

广本雅阁与劳斯莱斯相撞，最终赔偿费用确定为35万元。虽然这起广受关注的豪车事故有了最终答案，但昨天一则题为“伤不起的劳斯莱斯，我没有理由为你埋单”的帖子在社区掀起波澜，发帖人自称是“撞了豪车的朱小姐”。

　　发帖人称，“按目前的车险，保险公司理赔外的损失，就该我自己掏腰包，对这样的说法，我绝对不能接受。我认为，我的车价值20万，投保上限就是20万，我的车就该负20万的责任……对方20万之外的损失我没有理由承担。”

　　发帖人还称，你开豪车，行驶在公用的路上，穿插在平民的车流里，已经威胁了平民的心理承受底线，已经妨碍了平民的正常出行，出了事还得倾家荡产为你埋单，公平吗？保险公司以后就该增加一个险项：豪车安全险。

　　对于该帖，网友的反应不一。有网友认为，自己犯了错就应该承担责任。有网友认为，豪车上路无形当中损害了普通车主的利益，应加以制约。同时，也有网友质疑发帖人的身份。

　　昨天下午，记者同当事广本车主，也就是朱小姐的丈夫取得联系。他表示，根本没人到网上发帖。事故既然发生了，该怎么赔就怎么赔。

　　随后，记者致电劳斯莱斯车主的助手马先生。马先生说，事情都已经处理妥当，全部的赔偿款已经打过来，车子也在修了，双方不存在任何纠纷。

　　温州大地保险的金经理认为，发帖人可能是故意炒作，其提到的一些保险概念跟目前规定是相违背的。保险业内人士透露，发帖人所提出的针对豪车的安全险，目前尚不存在。不过，新的保险条例可能会在今年上半年出台，在权益保护方面应该会更加完善。

　相关新闻：劳斯莱斯天价擦碰引热议 车险如何买最靠谱

　　各界关注的“劳斯莱斯天价擦碰”事件尘埃落定。虽然没有此前爆炒的百万巨额赔偿，但不慎擦碰了豪车的朱女士仍须在保险赔付外自付18.8万元修理费。

　　1月31日中午，驾驶着广本雅阁的温州市民朱小姐在路口转弯时，不慎与一辆劳斯莱斯碰撞。碰撞后，朱小姐发现自己的广本车车头有些变形，保险杠脱落，劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被刮花。

　　经现场勘察，交警初步认定，朱小姐负主要责任。据了解，这辆劳斯莱斯是在上海购置的，上的上海牌照。加上各种税费等，这辆车的到手价为1200万元。

　　总体修理费用35万元，保险公司赔16.2万元，肇事车主自付18.8万元，这是近期甚火的雅阁擦碰劳斯莱斯事件之最终赔偿结果。既然买了车险 ，为何保险公司不承担全部赔偿还需要朱女士再自掏腰包呢？原因很简单：朱女士为爱车所购的商业第三者责任险没买够。

　　有点冤：车险没买足赔掉新雅阁

　　“三者险是在保险车辆发生意外事故导致第三者遭受人身伤亡或财产损失时，由保险公司给予赔偿的。”陕西省保险业协会相关人士介绍说，与交强险的强制投保不同，国内绝大多数保险公司都为车主们提供了5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上等多重选择档次。“这位朱女士的三者险选择了20万档，而且她没有购买不计免赔险种，保险公司在扣除20%绝对免赔率后的全额赔付就只有16万了，这对比35万修理费显然是不够的”。

　　如是一来，朱女士在获得保险公司的赔付外，仍需自掏腰包18.8万元这花费几乎能再买一辆全新的雅阁了。

　　算算账：车辆险种缤纷如何搭配最佳

　　虽然朱女士的个案颇具戏剧性，但眼下豪车满街的现实，仍令不少有车族就“怎么选择险种搭配才最靠谱”而犯起了嘀咕。业内人士支招：这个问题很简单，仔细算账就知道。

　　先说三者险。省保险协会人士透露，超过半数的西安车主都选择了10万到20万的三者险保额。“其实这个数字已落后于当前的人身伤亡赔偿额，和好一些的车辆大修费用了。”她介绍说，一旦不幸发生责任事故，不但得支出一大笔修车、治病费用，往往还会牵扯到误工费、护理费、伤残补偿费、交通费、鉴定费、生活费等相关不小的费用，“要想让保险公司全部埋单，前提是得买够保额”。

　　那么，三者险保多少才合适？专家的意见是50万元档为宜。“保额50万与20万，以目前的主流保险公司收费来计算，保费相差在450元左右。与一旦出险后费用不足带来的窘境相比，这个差额可说物有所值”。想想也是，如果朱女士多花几百元增加了这30万元的保障，那此次就不用付出一辆新轿车的沉重代价了。

　　再说“不计免赔”。业内人士直言此附加险种是“典型的花小钱买大便宜”。“20万元的轿车，不计免赔险在200元左右。在发生小事故的时候不起眼，但一旦发生较大费用的事故，总扣除率为赔偿额20%的数字就相当可观了！”从这个角度来讲，建议广大有车族在办理车险时，别忘了保险合同上角落里的不计免赔险种。

　相关新闻：雅阁“轻吻”劳斯莱斯遭天价索赔 车险缺陷曝露

　　目前家里有辆车，对于工薪族来说已经不是什么稀奇事，开车上路小磕小碰难以避免。出了事故，大不了找保险公司赔，花个几百元、上千元也大多能搞定。可是日前温州雅阁“轻吻”身价1200万元的劳斯莱斯遭遇天价索赔事件，却使得广大有车族有些咋舌，不少有车族的第一反应就是，“以后见了豪车可得躲远点”。

　　然而，事故是不可预期的，不是可以一躲了之的，在这次事件之后，我们应该好好探讨一下现在的车险产品和事故认定制度以及我们的保险意识问题等。

　　事件还原

　　“轻吻”劳斯莱斯车主遭索赔200万

　　1月31日下午，家住温州龙湾区的朱小姐驾驶她的雅阁轿车出行时，与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯发生碰撞。碰撞后，朱小姐发现自己的雅阁轿车车头有些变形，劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被刮花。豪车车主的朋友提出了200万元的赔付天价。

　　据悉，2月6日经上海4S店维修员对车损情况的确认，负全责的雅阁车主需赔付维修费35万元。而由于雅阁车主仅购买了20万元的第三者险，除去免赔部分，保险公司赔了16.2万元，雅阁车主还需自掏腰包18.8万元，相当于车主把一台全新雅阁赔了出去。

　　调查

　　车主调查：半数消费者认为“三责险”白花钱

　　“保费每年两三千元，可是出了小事故，仅能赔付几百元，而且你要向保险公司索赔，还影响你明年的费率，保险还要涨价，我看这三责险没用，花那么多钱，不如自己开车小心点”，记者昨天对身边的有车族的调查中，持这种观点的人不在少数。

　　据了解，大多数有车族都是在新买车的头一年，保险上得比较全，好多人第二年觉得“不划算”，甚至会放弃不得不买的交强险之外的其他一切商业险。

　　记者从省内一家保险公司了解到，该公司客户投保第三者险保额为20万元的约占投保者的60%，而加上保额在20万元以下以及没有购买该保险的车主，比例则达到近八成。

　　保险公司调查：豪华车车险缺位

　　一方面是车主意识不足，一方面，保险公司的保险产品也存在问题。

　　一位业内人士对记者透露，保险公司对不同车型会有所偏爱，一些汽车因为不受保险公司欢迎而遭到拒保。“豪华车、稀有车以及老龄车，这些车型最让我们头痛。车主找上门来要求买保险的时候，我们一般都会慎重考虑。”

　　而有的保险公司要接下业务，都会事先跟车主协商。对着这些高价车，保险公司会选择“加成投保”，也就是说提高保险的费率，有的投保人就会因此知难而退。而即便是投保了，作为承保方的保险公司也会将这些业务向其他保险公司甚至是国际市场进行“临时性分保”，也就是再保险的一种，将风险再向下转移。除了豪华车外，一些市场保有量很低的车，尤其是进口车，也是保险公司不愿意承保的车型。

　　很多公司都曾碰到过这样的问题，车子坏了进了维修厂却发现根本没有其相应的零配件。这类汽车又不能随便用市场上的其他配件，必须要让厂家从国外把原装配件寄过来。这样一来，价格成倍翻上去了不说，还会浪费保险公司大量人力物力。

　　事故认定：双方有责事故存在理赔争议

　　昨日采访中，我省一位车险专家对记者表示，上述事件中雅阁属于“全责”，39万元理赔款自然由其承担。但是对于事故双方各占50%的事故，理赔起来却存在争议。“目前，对于这类事故，一般处理起来是把事故双方造成的损失叠加然后除以二，双方各负担一半，这样显然高价车一方沾光，低价车一方往往还会因为保险不够要自掏腰包；可是他心里肯定委屈——— 事故责任是双方的啊，可是掏钱的只有自己”。

　　这位业内人士还透露，在日常事故处理中，交警有时还会判定这类事故，双方各修各车。“这对于事故双方是平等了，可以如果一方没有保险肯定不愿意，高价车方的保险公司也不愿意承担这么高的损失”。

　　正如这位业内人士所说，这样的事故往往会引起争议。

　　对策

　　保险公司：应完善车险产品费率结构

　　采访中，我省保险业人士表示，无论是上述雅阁“轻吻”劳斯莱斯事件，还是前段时间频频爆出的校车事故等事件，都在拷问目前我国车险领域的一些设计缺陷。“从保险的监管层面，应该考虑改善车险的费率结构等，以完善‘巨灾’保险体系，以及上述三责险不能满足豪车理赔需求的问题”。

　　消费者：三责险要买充足

　　采访中，业内人士表示，对于车主来说，最好的风险规避，还是把车险买足买全。

　　随着用车环境的复杂化和人身损害赔付标准的改变，“20万元”及更低的第三者险保额已经不能顺应当前的用车需求。50万元保额可以成为目前第三者险购买的标准。

　　回到上述事件，由于雅阁车主没有买“不计免赔”，所以20万元的第三者责任险要打8折，雅阁车主只能拿到16万元，也就是说，修理费39万元中的23万元需雅阁车主自掏腰包。

　　可是，如果其买了50万元的三责险，这次39万元的修车费，甚至都不需要自己掏。而20万元的三责险和50万元的三责险，在投保保费上相差也仅有几百元。说到本质上，还是保险的意义问题，没出大的理赔，车主肯定会觉得保费交得可惜，而一旦遭遇不测，车主则会暗自庆幸，甚至后悔当初买的少，这中间的平衡，就需要车主自己斟酌了。

　　此外，对于有车族而言，不管开的是什么车，出门时多长个心眼，只有自己遵守交通规则、规范行车，才是最大限度地避免事故和纠纷的上策。