汽车保险有责任范畴

深圳市保险消费者权益服务中心去年受理的保险投诉中，七成为车险理赔纠纷，而投诉的主要问题为车险定损理赔难、车险赔付迟迟不到账。专家提醒消费者，一定要充分利用好10天犹豫期，在签署合同前先弄明白合同的具体内容。

钱程建议，消费者在签署合同前，首先应该弄明白合同条款，即使不懂，也可以请教保险专业人士。她介绍说，正式签署任何保险合同前，都有10天犹豫期。这10天可以充分利用来理解和推敲合同的具体规定，如果你觉得保险合同不合适，还可以拒签合同，这10天犹豫期也可以看作是消费者的“反悔期”。“本来这10天是消费者可以充分利用的，但却没有引起消费者的重视，很多消费者白白放走了这个机会。”钱程表示。

消费提示

提示1：保险有责任范畴

案例：丁某购买了一份意外险，不久前因恶性肿瘤身故，保险公司因其购买的是意外险而拒绝赔偿。

提示：任何一种保险都有特定的保险责任范畴。丁某如果购买的是长期寿险或重疾险，就可以获得理赔。但他购买的是意外险，恶性肿瘤不是意外险的保障范畴。

提示2：车险“全保”并非“全赔”

案例：孙某投保了一份车险全险。某日标的车与三者车相撞，造成三者当场死亡和标的损坏。交警因“两车超载且未在路口确保安全”认定同等责任。交强险支付后，死亡三者剩余损失约30万元、标的车损约20万元，保险公司根据三者险条款和《道路交通安全法》，因超载而增加三者险项下10%的绝对免赔率，按照90%的比例支付三者险保险金；按照车损险条款和《道路交通安全法》，因超载为责任免除范畴而拒赔标的车损保险金。

提示：车险“全保”并非“全赔”。即使投保了车险的所有险种，交通事故造成的损失也是按“保险合同”赔付，也需要扣除“绝对免赔额(率)”，对于责任免除的情形不予赔偿。

提示3：单方委托第三方定损可能引发更多争议

案例：袁先生投保车险。某日发生交通事故，其自行送至A修理厂定损价格为3.5万，而保险公司定损9000元。而后袁先生便单方委托某车物损失价格鉴定机构鉴定维修金额为1.9万元。保险公司认为此价格仍过高。袁先生提出诉讼，因双方的维修价格争议，法院又指定B鉴定机构，重新做一次鉴定才结案。

提示：单方委托第三方定损可能引发更多争议，其中主要是消费者和保险公司对车险的核保各持己见。目前深圳的车险损失鉴定机构有几十家，事主与保险公司如果找不同的鉴定机构，经常会就维修金额得出不同的鉴定结果，因此导致双方争执不下。最好和保险公司一起协商，共同选择第三方定损机构。

提示4：猝死并非意外

案例：某人投保意外险，意外身故保险金额10万元、意外残疾保险金额10万元、意外医疗保险金额1万元，保险期限自2010年11月至2012年11月。2012年9月24日，被保险人在家中睡觉过程中身故，法医鉴定报告结论为“符合心源性猝死的病理改变”。保险公司依此拒赔意外身故保险金。

提示：在车险以外的产险纠纷中，较多的是关于意外险覆盖范围的争执。很多消费者在购买意外险时，没有仔细阅读合同，不清楚意外险的排除责任。意外险针对的是外界的灾害等造成的损失，猝死是身体本身的病变导致，不符合意外险的保障范围。

提示5：交通事故评残不一定获残险理赔

案例：1996年9月，洪某投保一份寿险，身故保额10万元，高残保险金额为20万元，被保险人为其本人，条款明确“三级以上残疾为高残”。2011年，被保险人因交通事故双腕关节粉碎性骨折，某司法鉴定所根据《道路交通事故受伤人员伤残评定》鉴定为两个九级伤残。被保险人据此要求保险公司支付高残保额20万元，保险公司则以“被保险人身体未达到高度残疾”为由拒赔。

提示：车险案件和意外险的伤残标准不同。如果某人因遭受交通事故而“心功能不全，心功能Ⅱ级”，在车险的理赔中将按照7级残疾计算残疾赔偿金，却因不符合意外险合同约定而无法按照7级残疾得到意外残疾保险金的理赔。 

以后，在面对保险纠纷时，切记不要慌乱，在当初签订保险条款时，就要仔细清楚地知道每一条条款的内容，明白什么可保，什么不可保。否则在后期出现问题时，往往我们认为可保的内容，反而是保险公司的除外责任。