大多数车主“全险”的理解到底错在哪儿？

近期，京、津、宁夏、湖北等地频频遭遇了暴雨等极端天气，公众人身财产遭受了严重的损失。业内人士表示，近期，除北京外，湖北、广东、天津等地因极端天气接到车险报案超1.4万件。

而大多数车主在理赔过程中发现，自己对车险的理解与保险公司的解释大相径庭。这使得保险公司一下子成为众矢之的，“全险”这一原本“业已定性”的词汇，一时间成为舆论焦点。

那么，人们对“全险”的理解到底错在哪儿？

首先是概念之错。许多消费者在购买车险时，都会给自己的爱车上“全险”，并认为这是最全面最安全的保险方式——只要上了全险，汽车出现任何问题都可以得到赔付。但据平安车险专家解释，车险不是“一切都”保险，而是设置了几种情况可以被保，本身的性质决定不可能涵盖所有类型的事故。即便将条款上所有险种都买齐，也不可能包赔一切。

其次是认知之错。车险条款的架构是主险加附加险，通常所谓“全险”不过是商业险中的四大主险——车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险。而这些主险也各有自己的免赔范围，因此才需要附加险加以补充。如车损险中就不负责发动机损伤的赔付，需加保涉水险方可获赔。

最后是误导之错。业内人士表示，“全险”只是一些销售人员为迎合车主、吸引客户而杜撰的模糊概念。消费者误以为自己购买“全险”后，对理赔产生过高期待，遇到特殊不能理赔的问题，造成很大困扰，是产生理赔纠纷的重要根源。平安车险如今就已明确禁止销售人员用全险这一概念向客户介绍险种。

谈及如何解决这一纠纷，平安产险团车部负责人李女士介绍说：“车险条款是严谨的格式合同，内容的确很复杂，难免会把一些重要信息淹没，平安车险销售顾问会在投保时会尽量为车主介绍清楚，最近我们还将条款中的重要部分翻译成网络图片语言，以便消费者阅读和理解。”并建议禁用“全险”，改用“套餐”可能会更合适。

首先，从险种构成来看，套餐比全险的指向更加明确，即“主险+附加险“，车主可根据自身需求量身选购适合自己的险种。其次，从车险保费来看，车主按照自身需求选购，可降低费用，最大程度利用保费。最后，从选购渠道优势来讲，车主可通过网上、电话等方式DIY定制自己的车险套餐。

据了解，平安车险今年推出的“蜜蜂服务标准”中，就包含了不同档次的车险标准套餐选择，车主可以登录平安车险直销平台，仅需几分钟即可获得车险报价并完成投保，还能定制自己的车险套餐，备选的车险条款旁边都分别注明了条款解读与案例演示，帮助消费者快速理解。

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