驾车回家途中突降暴雨，发动机进水受损能否理赔
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2013-8-20 21:57:00
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保险免责条款变身“文字游戏”不应该
同样的字眼，保险公司的解释和投保人的理解却往往“差之毫厘，谬以千里”。不少消费者大呼保险公司是在玩文字游戏忽悠人。法律专家建议，消费者在投保前要做足功课，尤其要问清楚在哪些情况下可以理赔，把业务员的口头承诺在合同上记下来。
车主陆先生在驾车回家途中，突降暴雨，车子发动机进水受损。保险公司表示车辆损坏是由于 “涉水行驶”而引起发动机损坏，属于保险免责范围。陆先生认为这是两码事，不能混淆概念。
车辆发动机进雨水受损，算不算“涉水行驶”？按字面意思理解，似乎能讲得通，但法官斟酌之下，却给出了否定的回答。法院认为，涉水行驶是在天气状况良好情况下，驾驶人员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等情形。在此情况下，涉水行驶是导致发动机进水的最主要原因，保险公司可拒赔。但在车辆正常行驶过程中，突遇暴雨等恶劣天气，在路面积水的情况下不得已涉水行驶，暴雨是导致车辆发动机进水的最主要原因，对此保险公司应当承担理赔责任。
“投保时怎么着都行，理赔时却怎么都不行，”保险公司对免责条款的解释让消费者很不理解，保险条款本就晦涩难懂，如果保险公司还对条款随意“自由解释”，投保人根本无从保护自己的利益。
一家公司购买了一份总保额为100万元的财产保险，保单上写着：“在保险期内，因水箱、水管爆裂（但不包括由于锈蚀引起）等风险造成的直接物质损失，本公司同意按照本保单规定负责赔偿。”后来，该公司因空调水管漏水，造成经济损失达20余万元。当他们认为赔偿肯定没有问题时，保险公司的回复却让他们大跌眼镜：你们的水管是 “脱落”而非“爆裂”，拒绝赔偿。
“绝大多数保险纠纷都是源于双方对专业条款的理解有分歧。”上海一中院金融庭庭长宋航表示，目前大多数保单正面都有对免责范围等重要条款的提示，但相关的解释工作还不够。究其原因，有的是条款本身的意义宽泛，普通人理解的字面含义与保险的条款含义不同，但也有保险业务员在销售过程中有意无意误导消费者。
例如有的保险公司规定 “无证驾驶”情况下拒赔，按字面理解是未取得驾驶资格，那么牌照过期是否属于“无证驾驶”范畴？再如对 “在医保范围内赔偿”的理解，也存在争议。有的投保人支付的医药费远远超过医保报销数额，超出部分保险公司是否应该赔付？双方常常在法庭上争执不休。
“保险公司可在保单印刷方面采用黑体、加下划线等形式对免责条款进行突出提示。”宋航建议，保险公司要加强对营销业务人员的培训，对一些重要条款和专业术语给予认真细致的解释和提示，尤其是合同表述中专业理解与公众理解容易产生差异的，更要通俗易懂地为投保人解释清楚。
如何避免产生 “一份保单多重理解”？宋航表示，消费者购买保险产品前应查看完整保险合同，对保险免责范围承保事项及理赔等条款予以充分了解，尤其要问清“哪些情况下可以理赔”，并在合同上以书面形式固定下来，切勿轻信口头承诺。
同样的字眼，保险公司的解释和投保人的理解却往往“差之毫厘，谬以千里”。不少消费者大呼保险公司是在玩文字游戏忽悠人。法律专家建议，消费者在投保前要做足功课，尤其要问清楚在哪些情况下可以理赔，把业务员的口头承诺在合同上记下来。
车主陆先生在驾车回家途中，突降暴雨，车子发动机进水受损。保险公司表示车辆损坏是由于 “涉水行驶”而引起发动机损坏，属于保险免责范围。陆先生认为这是两码事，不能混淆概念。
车辆发动机进雨水受损，算不算“涉水行驶”？按字面意思理解，似乎能讲得通，但法官斟酌之下，却给出了否定的回答。法院认为，涉水行驶是在天气状况良好情况下，驾驶人员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等情形。在此情况下，涉水行驶是导致发动机进水的最主要原因，保险公司可拒赔。但在车辆正常行驶过程中，突遇暴雨等恶劣天气，在路面积水的情况下不得已涉水行驶，暴雨是导致车辆发动机进水的最主要原因，对此保险公司应当承担理赔责任。
“投保时怎么着都行，理赔时却怎么都不行，”保险公司对免责条款的解释让消费者很不理解，保险条款本就晦涩难懂，如果保险公司还对条款随意“自由解释”，投保人根本无从保护自己的利益。
一家公司购买了一份总保额为100万元的财产保险，保单上写着：“在保险期内，因水箱、水管爆裂（但不包括由于锈蚀引起）等风险造成的直接物质损失，本公司同意按照本保单规定负责赔偿。”后来，该公司因空调水管漏水，造成经济损失达20余万元。当他们认为赔偿肯定没有问题时，保险公司的回复却让他们大跌眼镜：你们的水管是 “脱落”而非“爆裂”，拒绝赔偿。
“绝大多数保险纠纷都是源于双方对专业条款的理解有分歧。”上海一中院金融庭庭长宋航表示，目前大多数保单正面都有对免责范围等重要条款的提示，但相关的解释工作还不够。究其原因，有的是条款本身的意义宽泛，普通人理解的字面含义与保险的条款含义不同，但也有保险业务员在销售过程中有意无意误导消费者。
例如有的保险公司规定 “无证驾驶”情况下拒赔，按字面理解是未取得驾驶资格，那么牌照过期是否属于“无证驾驶”范畴？再如对 “在医保范围内赔偿”的理解，也存在争议。有的投保人支付的医药费远远超过医保报销数额，超出部分保险公司是否应该赔付？双方常常在法庭上争执不休。
“保险公司可在保单印刷方面采用黑体、加下划线等形式对免责条款进行突出提示。”宋航建议，保险公司要加强对营销业务人员的培训，对一些重要条款和专业术语给予认真细致的解释和提示，尤其是合同表述中专业理解与公众理解容易产生差异的，更要通俗易懂地为投保人解释清楚。
如何避免产生 “一份保单多重理解”？宋航表示，消费者购买保险产品前应查看完整保险合同，对保险免责范围承保事项及理赔等条款予以充分了解，尤其要问清“哪些情况下可以理赔”，并在合同上以书面形式固定下来，切勿轻信口头承诺。