车上人员责任险如何理赔

　案情吉林省延边州某单位的一台车辆在保险公司投保了基本险后，又附加了车上人员责任险等险种，按核定座位数每座投保３００００元。在保险期限内，驾驶员在执行职务时出险，造成车损和驾驶员死亡。保险公司按照保险条款的规定除对车损赔偿外，另对被保险人之驾驶员死亡赔偿２４０００元。该单位按照劳动部门的有关规定对驾驶员进行了抚恤，抚恤金２１０００元，该单位认为事情已结。事后，驾驶员家属得知保险公司按照驾驶员的死亡，已对被保险人进行了赔付时，即向该单位索要这笔赔款。该单位以保险费为单位所交和驾驶员给单位造成损失为由，拒不支付，驾驶员家属遭到拒绝后提起诉讼。随后，被保险人、驾驶员家属、法院均分别向保险公司征询：谁享有车上人员责任险赔偿金的权利。

　　分析保险公司在讨论时意见相左，主要有三种意见：第一种意见认为，该单位对车上人员具有保险利益，并且已经对驾驶员进行了抚恤，车上人员赔款理应归单位。第二种意见认为，虽然该单位对车上人员具有保险利益，但应以不遭受损失为限，即给付驾驶员家属保险金与抚恤金之差额３０００元。第三种意见认为，保险金应全额支付给驾驶员家属。

　　笔者支持第三种意见。首先，根据《道路交通事故处理办法》(以下简称办法)第四十三条“职工因交通事故死亡或者残疾丧失劳动能力的，按照本办法的规定处理后，职工所在单位还应当按照有关部门的规定给予抚恤、劳动保险待遇”的规定，该驾驶员(职工)得到该单位的抚恤后，并不影响其按照“办法”而应得到的赔偿。而车上人员责任险的赔偿金是按照保险条款的要求，以“办法”的赔偿规定为基础计算的。这种双份补偿有着法律性质上的区分：事故补偿，在法律上属于民事侵权造成的损害赔偿；单位对职工的抚恤，在法律上则属于劳动合同中规定的内容。二者不能混为一谈，也不能互相替代。

　　其次，从车上责任险保险条款之保险责任规定“投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任……保险人在保险单载明的保险赔偿限额内计算赔偿”中可以看出，被保险人所承担的经济赔偿责任是依法必须负责的。如果该单位未参加保险，也必须支付该笔赔偿金。现在，该单位通过保险的方式，将这种依法必须负责的风险向保险人进行了转嫁，减轻了被保险人的损失。

　　再次，从保险条款的赔偿处理规定上来看，“车上伤亡人员按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。”这已经说明了本保险所保障的标的虽然不能列出姓名，但确指该保险车辆核定座位上乘坐的特定的人，当然也包括驾驶员，所保障的程度为保险双方当事人的约定，以及按“办法”规定的项目、标准和保险合同的规定来计算的。如果以人的身体和生命来计算赔偿额度，其赔偿金又不能为受害人所得，而由投保人———该单位获得，即为不当得利。如果是自然人投保，也可能会诱发道德危险。同时，这种与《保险法》第五十二条二款、第五十五条内容有关联的、相近的车上责任保险，则与《保险法》相悖。

　　最后，由于保险标的具体人员的不确定性所决定，在指定座位、特定人的赔偿金的处理上可以援引《保险法》第六十三条的规定处理，即按遗产继承。对于驾驶员给单位造成的损失，按照“办法”第三十一条或者有关的规定，该单位可以向驾驶员追偿除其死亡补偿费以外的部分或者全部损失。