不计特约免赔险条款的介绍

很多人在为自己的爱车购买保险时，会接触到不计免赔险，这是一个什么样的保险呢？一起了解一下吧！

佛山车市又到了旺季，买车的同时买保险，也催热了车险业务。不过，不少新车主在购买车险全险时，都会遇到一项叫做“不计免赔险”的附加险。一些工作人员会介绍，车主买了这一附加险，只要不是酒驾等保险免责情况，出了事保险公司就会不计免赔额予以车主全赔。而实际上，虽然买了这一很实用的附加险，车主也常遇到保险公司少赔的情况，并由此常有争议和纠纷。为此，记者详细咨询了车险专业人士，据其介绍，车主即使买了“不计免赔险”，有多种情况保险公司也不会全赔。

车主：肇事方跑了凭啥不能全赔？南海张先生的座驾最近在平洲花卉市场被一辆无牌摩托三轮车给蹭了一下，当张先生下车查看时对方已开着三轮摩托车飞快走远。由于是小擦碰，张先生也没有去追，只是迅速给保险公司打了电话。但是，当保险公司得知对方已不知所踪并且没有挂车牌时，当即告诉张先生这种情况保险公司最多只能赔七成，并且还需要报警由交警出具责任认定书等手续。张先生认为自己买了不计免赔险，保险公司就应全赔，因此心里很不忿。

对方逃逸或无法定责，不全赔。据介绍，张先生遇到的情况就属“不计免赔险”不赔的一种。根据不计免赔险免责条款，应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额，不赔。另外，像张先生碰到情况，对方跑了又没车牌，警方无法取证定责，这也涉及到“不计免赔险”免责的情况，在双方报险资料不足、事故责任难确定时，不计免赔险同样不生效。

什么是不计免赔险？“不计免赔险”，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。 在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。

虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。车主应当知道不计免赔险的除外责任，避免发生理赔纠纷。在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。

不计特约免赔险条款

分为：基本险不计免赔特约和附加险不计免赔特约条款两种。其中：本险不计免赔特约条款是对基本险规定的按责任免赔金额的补充，如果客户选择投保了基本险不计免赔特约条款，那么保险公司将负责赔偿客户自行承担的部分。但它作为一款附加险种，是为主险服务的，不能对附加险种的免赔率部分进行赔偿。例如说，“车身划痕险”和“抢盗险”就是一种附加险。在此情况下，消费者可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。

附加险不计免赔特约条款与基本险不计免赔特约条款类似，是对附加险种免赔金额的补充。但这种情况下，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”，称为加扣免赔率。

另外，按照规定，对于找不到第三者事故，事故责任难确定这两种情况保险公司也有权不予理赔。因此，消费者绝不能抱着买了不计免赔险就是全赔这种观念去买保险。

附加险免赔率

车险专家解释道，不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。

一位车险专家解释说，由于第三者责任险与车损险的理赔范围有限，未能覆盖某些特定事故的理赔事宜，于是保险公司会设立相应的附加险种，补充汽车主险的理赔面不足。但这不能等同于附加险之间就可以相互作用，其实附加险种之间是相互独立的，不计免赔险对附加险的免赔率是没有效用的。

我们通过一个案例来看投保不计免赔率特约险得到赔偿款与未投保的区别。张先生驾驶自己的爱车不小心撞到了花坛，造成车辆损坏。经保险公司定损，车辆损失金额为26000元。张先生已投保了车损险、第三者责任险和不计免赔率特约险。保险公司最终赔付的金额为：车损险=缮制金额×承保比例×责任系数×（1-免赔率）=26000×1.00×1.00×（1-0.15）=22100元

不计免赔险=缮制金额×承保比例×责任系数×[免赔率+（免赔率调整）]-已赔=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元

因此张先生得到实际赔款=22100+3900=26000，得到车辆损失的全部赔款26000元。如果张先生未投不计免赔率特约险，就只能得到22100的赔款，另外的3900元就要自己掏腰包了。

车主投保不计免赔率特约险，还要注意这个险种的四种不赔情况：

• 一、加扣免赔率；
• 二、附加险免赔率；
• 三、找不到第三者；
• 四、事故责任难确定。保险公司在条款内都会对“不计免赔”的除外责任进行明确说明，车主在投保时要详细阅读了解。

不计免赔率特约险并非强制条款，保险专家建议：新手驾车经验少，平时较容易出车险事故，比较适宜投保该险种。而驾龄比较长，驾车熟练的老车主，可以根据自己的实际情况来决定是否投不计免赔险。最后这里推荐一款驾驶员人身意外险，供大家参考。