划痕险的费率这么高，为何理赔还要设限呢？

林先生购买了一辆新车，可他一点也高兴不起来，追其原因，竟是爱车一个月内两次遭遇“毒手”：一次右车门被人划了一道口子，另一次引擎盖居然被划了个“大花脸”。由于投保车险时并没有附加“车辆划痕险”，林先生只能自掏腰包进行修理。两次“事故”后，林先生决定投保车辆划痕险，但经过几番咨询发现，划痕险投保不仅保费偏高，很多公司还设置累计2000元的保额限制，此外还有20%的绝对免赔额。林先生不禁纳闷：划痕险的费率这么高，为何理赔还要设限呢？

划痕险作为附加险，是对车损险的补充，保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，保险公司在赔偿限额内按实际损失计算赔偿”。据世纪保网的了解，划痕险多适用于已投保车损险、使用年限在3年以内的非营业用车，在保险期限内，赔款金额累计达到保险限额，则保险责任终止。

一般来讲，划痕险的赔付率普遍在200%到300%间，基本上处于亏损运营，也正由于此，划痕险的费率逐年提高。从车险市场上了解到，一辆价值10万元的家用轿车，目前投保限额5000元的划痕险约需要550元保费。

各个保险公司对于理赔限额和免赔额的设定，主要是迫于较高的划痕险赔付压力。目前，正常通过划痕险来支付划痕修理费用的车主大约有25%，而大量道德风险的存在使得保险公司很难控制赔付率。如果一辆车子本身旧了，车主又想重新上漆，有个别素质差的车主就会自己把车子划伤，再到保险公司索赔。因为这种车身划痕事故是没有办法让交警部门认定的，保险公司很难勘察。因而保险公司只能通过设定理赔限额与免赔额来防范这种道德风险。

划痕险设置限额以及免赔额条款的目的，就是让保险人和被保险人共同承担风险损失，并调动被保险人的积极性，采取措施防止损失的发生。从汽车修理厂了解到，对于划痕险的限额理赔，很多车主也有方法“弥补”： 如果划痕险限额不够就自己造“单车事故”，走车损险。对于这样的“弥补”，保险公司在定损勘察时还要多长个心眼。

划痕险理赔不易，投保更难。划痕险作为车损险的附加险，出险几率、赔付率高，在榕财产保险公司均不约而同对车龄设定门槛，多规定超过两年以上就不能投保。

由于车身被划的概率较高，一些车主在投保时均会投保车身划痕险。但是，一些大型保险公司均规定，车龄不超过两年的车主可以投保划痕险，超过了原则上不能投保。还有一些保险公司对于超过两年车龄的车主虽未一刀切，但会有所选择，只有过往车辆出险次数少的优质客户才可申请继保。

其实，划痕险普设车龄门槛并不是行业统一要求，而是各家不约而同的行为，设定门槛主要是因为车辆出现划痕的几率高，而且赔付率也一直居高不下，划痕险赔付率达到200%以上，保险公司基本处于亏损经营。另外，设定车龄门槛也是为了防止少数旧车主故意划车的道德风险。

据了解，车辆划痕险是车损险的附加险，其保障责任是他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕。目前保险公司划痕险保额主要有四档，分别为2000元、5000元、1万元和2万元，如5000元保额对应的保费为400元左右。另外保险公司也规定，在保险期间内车身划痕险累计赔款金额达到保额，车身划痕险保险责任将终止。保险公司应通过加强风险管控、合理调整费率等方式解决部分车主想继保的需求问题。

从经济角度来看，旧车主也不一定全要投保划痕险。按商业车险无赔款优待条款规定，商业车险费率最低可打7折，多出险多缴纳保费，少出险少花钱。上年报案理赔1次就不能打9折而是执行基准费率。如果上年发生3次赔款，保费就要上浮10%。如年交保费3000元，当年没发生赔款，第二年保费打9折可节省费用300元。如发生划痕报修，理赔费用只有200元这样反而不合算。因而客户在注意合理停放车辆避免被划的同时，也可在报案理赔时细算账，有时可自行承担，如小划痕损失较小可选择不理赔，以换取明年继保时的保费优惠。