车辆撞上高速护栏 如何理赔

　2012年5月12日，张某驾驶豫QD8706号小轿车行驶至宁洛高速漯河段时，撞上高速护栏，发生单方事故，乘车人吕某被甩出车外后致伤。漯河市公安局交通警察支队南洛高速大队认定驾驶人张某负事故全部责任。吕某受伤后在漯河市中医院住院治疗，住院15天，住院期间支付医疗费14081.88元。2012年12月13日，吕某的伤残程度经驻马店圣洁司法鉴定所鉴定构成十级伤残，内固定物取出手术的费用为6000元。豫QD8706号小轿车在平安财产保险河南分公司投保有机动车交强险，保险期间为2011年11月14日至2012年11月13日。但平安财产保险河南分公司认为吕某是车内乘坐人员，不属于交通事故责任强制保险的赔偿范围，拒绝赔偿。

　　吕某遂将保险公司告上法庭，要求赔偿。

　　法院认为，吕某虽是车内乘坐人员，但在交通事故发生时，吕某是被甩出被保险的车辆之外受伤的，因此应属于不特定的“车下人员”，应视为交通事故责任强制保险的“第三者”，吕某的损失应属于交强险的赔偿范围，作为本案保险人的平安财产保险河南分公司仍应赔偿。

　　第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

　　以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了 牌也不能年检。在机动车交通强制保险(简称交强险)出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。

　　因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

　　第三者责任保险属于责任险范畴，属于广义的财产保险类别，保的是被保险人对他人(第三者)的民事赔偿责任，被保险人因过错或过失对他人的人身伤害和财产损失，依法或依惯例承担民事赔偿责任时才给予赔偿，无责任无赔偿，赔偿金额由被保险人实际支付的赔偿金额决定且受赔偿限额限制;而人身意外险属于意外保险范畴，属于广义的人身保险类别，保的是被保险人自己所受到的意外伤害(不管是由别人的责任引起还是自己的责任引起)，赔偿金额由受伤害程度决定且受保险金额限制。这是最大且最主要的区别。

　　第三者责任险在财产损失赔偿上掌握的原则是：保险人付给受害方的赔款最终不能落到被保险人手中，但碰撞标的均投保了车辆损失险的可酌情处理。

　　交强险的保险期间为1年，仅有四种情形下投保人可以投保1年以内的短期交强险：一是境外机动车临时入境的;二是机动车临时上道路行驶的;三是机动车距规定的报废期限不足1年的;四是保监会规定的其他情形。

　　相对于商业三者险20多条免责条款，交强险的免责为“受害人故意行为造成损失”、“被保险人自身财产损失”、“相关仲裁及诉讼费用”和事故造成的某些间接损失，保障范围要大许多。而且，无论事故中被保险车辆有没有责任，交强险在责任限额范围内都予以赔偿，并且没有免赔额和免赔率。