车贷信用评估及汽车抵押：有望实现的解决途径
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2013-9-9 21:33:14
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国内各大主要城市保险公司停止为车贷担保的消息已不算最新新闻，然而此事对深圳车市影响之大，让人始料不及。我们看到，许多现款不足、准备按揭购车的深圳人因无法贷款将购车计划无限期推迟；我们发现，连月销量喜人的车商们因汽车销量在数日内锐减而笑颜尽去，忧心忡忡。对深圳而言，车贷风波已发展成为与深圳人、深圳车市密切相关的重大事件。
车贷告急车市变缓
宝安区小私营业主杨先生近日打算添置一台suv，公私两用。当他看好车型并签下定车意向后，却得知因保险公司不再提供车贷担保，银行车贷业务已基本停滞。他咨询多家银行后发现，要想贷到车款，必须向银行提供个人房产抵押，他自己没有房产，只拥有一台价值15万的轿车，但银行方面却说，汽车不能作为贷款抵押。
一直以来，由于本地各大保险公司手续方便的贷款担保及银行快捷的车贷流程，深圳年轻的单身白领和收入不高的小家庭轻松成为“有车一族”，而中等收入的家庭通过车贷也能提前实现更新换代的“二次购车”，贷款买车已成为许多深圳人买车的首选方式。近两年深圳私车保有量的飞速攀升，汽车贷款的普及功不可没。
然而，成也萧何，败也萧何。当深圳各银行因保险公司停止担保而暂停车贷后，7月份原本火爆的深圳车市遭受了不小的打击。记者从一些经销商处了解到，这几天到店里看车订车的人数较前段时间明显减少，一些已签下订车协议的买主因无法顺利获得贷款，只能另作考虑。15万以下经销型轿车受到的影响尤为明显，几家畅销小车的经销商告诉记者，近期销量粗估约减少了四分之一。
车贷风波中的各方
各大银行
记者首先走访了作为车贷直接提供方的几家银行。据了解，目前深圳各大银行已基本暂停主要的汽车贷款业务。现在想要获得汽车贷款，必须向银行提供同等价值的财产抵押。由于目前深圳车管所无法提供汽车抵押所需的资料及档案，深圳的各家银行均不能接受汽车为抵押品，因此，对深圳普通家庭而言，惟一的抵押品只能是已完成按揭的房产(未完成按揭的房产已被作为房贷的抵押，就不能再成为其它贷款的抵押。)
银行有关人士告诉记者：“车贷是一笔巨大的业务，银行方面并不愿意轻易放弃，但目前确实无法独立承担车贷的高风险。”记者了解到，深圳各家银行正在寻求解决方法，一方面考虑对公务员、教师等一些职业收入稳定的消费者有限度开放车贷，另一方面正同深圳部分实力较强的资金担保机构协商合作，共担风险。
民间担保机构
深圳大大小小的民间担保机构数量不算少，此前由于深圳车贷及担保申请的宽松，没有多少购车者会想到他们。但现在他们却成为人们目光的焦点。最近一两周内，深圳许多民间担保机构都有所动作，一些较有实力的担保公司正积极与各大银行谈判，试图部分扮演过去保险公司的角色；而中等实力的担保公司则尝试在车商中寻找突破口。记者相熟的一些车商均接到了担保公司的座谈邀请，据他们透露，担保公司提出的部分方案可行性较大，费用也并不比过去保险公司的高多少。据悉，深圳中汽华商等车商已联合担保公司及银行推出了新的车贷方式。
保险公司
自上周“人保”最后一个宣布暂停车贷担保后，深圳所有的保险公司已暂时退出车贷领域。一位在保险公司专司车险的朋友告诉记者，国内的汽车贷款增长很快，保险公司肯定不会就此放弃这块“肥肉”，但目前各家保险公司都没有制定出有效的整改方案。“保险公司相关部门的全部精力都用在追查坏账、死账上了”。
最后，记者走访了深圳一些实力较强的汽车经销商。虽然目前车贷问题对车商们的影响较大，但各家车商除了和银行及担保公司有些交流外，基本采取了静观其变的态度，汽车销售有限的利润让他们不敢也无法承担更多的金融风险。车贷，谁将站出来！
担保公司：短期的“解渴”之水
乐观估计，如果银行和担保公司能顺利达成协议并进行合作，私人车贷有望在短期内部分恢复。一些工作收入稳定，无不良信贷记录的深圳人将再次通过贷款一圆车梦。但对于深圳车贷的巨大市场空间，各家担保公司一方面跃跃欲试，另一方面也对存在的风险战战兢兢。担保公司近期推出的车贷担保业务都表现得较为保守，有的对贷款者职业及收入状况要求极为苛刻；有的则先将汽车产权落在担保公司，等几年后还清贷款，再把车过户给车主；还有的仅提供不到6成的贷款担保，还贷期低于两年，并且担保费极高。
出现这样的局面，源于目前深圳各担保公司资金和实力甚为有限，难以同资产上亿、分公司遍及全国的保险公司相比，因此无法从根本上弥补保险公司退出车贷后出现的巨大真空。对深圳车市而言，担保公司所做的只能是短期内的“解渴”之举。
信用评估及汽车抵押：有望实现的解决途径
本次保险公司停止车贷担保事件涉及到国内数个大城市，记者为此专门致电上海的一位同行。令人意外的是，此事对上海的影响竟远小于深圳，一般消费者仍能够顺利获得汽车贷款。原来，一方面上海的一些金融信用机构早已建立评估借贷人信用及偿还能力的专门部门，让银行的贷款风险最小化；另一方面，由于银行与当地车管部门合作，已经可以实现汽车抵押，对恶意欠账赖账的贷款人，银行完全可以暂扣其所购汽车。
在深圳按揭买房可以将所购之房作为抵押，但按揭买车为何不能将汽车作为抵押呢？银行有关人士对记者的解释是由于目前深圳车管部门无法向银行提供汽车抵押所需的全部资料及档案，银行无法对汽车实行监控。他告诉记者：“深圳车管部门是汽车抵押实行的关键，对车管部门而言，这并不存在多少政策问题，难度只在技术层面上。”
深圳的经济状况及汽车市场发展程度并不逊于上海，因此，上海的做法对深圳而言也应该适用并且可行。我们有理由相信，通过此次车贷风波的推动，深圳有关汽车信贷评估机构的建全及汽车抵押的实现，并不遥远。
后记：许多国家汽车贷款比例远高于中国，车贷的风险却远小于中国，审核手续也大多比国内简单，何以如此？主要是他们建立了成熟的个人信用评估体系。近年来，因信用体系的缺席对国内经济发展造成的巨大影响不仅仅体现在汽车行业一方面，状况更无法在短期内有所改变，这需要国内金融和信贷行业的全面配合和完善。
特别值得借鉴的是，在汽车信贷发达国家，主要的车贷业务不经商业银行提供，而由通用、大众、福特等大车商旗下的信贷机构开展。与商业银行相比，它们政策更为灵活，也更适合于汽车市场。据了解，目前这几家大车商正寻找进入中国市场的契机，并同政府相关部门进行密切的沟通。设想，在不久的将来，当这些外资专业汽车信贷机构大举杀入深圳乃至全国各地，将带给汽车市场带来怎样的变化，我们拭目以待。
车贷告急车市变缓
宝安区小私营业主杨先生近日打算添置一台suv，公私两用。当他看好车型并签下定车意向后，却得知因保险公司不再提供车贷担保，银行车贷业务已基本停滞。他咨询多家银行后发现，要想贷到车款，必须向银行提供个人房产抵押，他自己没有房产，只拥有一台价值15万的轿车，但银行方面却说，汽车不能作为贷款抵押。
一直以来，由于本地各大保险公司手续方便的贷款担保及银行快捷的车贷流程，深圳年轻的单身白领和收入不高的小家庭轻松成为“有车一族”，而中等收入的家庭通过车贷也能提前实现更新换代的“二次购车”，贷款买车已成为许多深圳人买车的首选方式。近两年深圳私车保有量的飞速攀升，汽车贷款的普及功不可没。
然而，成也萧何，败也萧何。当深圳各银行因保险公司停止担保而暂停车贷后，7月份原本火爆的深圳车市遭受了不小的打击。记者从一些经销商处了解到，这几天到店里看车订车的人数较前段时间明显减少，一些已签下订车协议的买主因无法顺利获得贷款，只能另作考虑。15万以下经销型轿车受到的影响尤为明显，几家畅销小车的经销商告诉记者，近期销量粗估约减少了四分之一。
车贷风波中的各方
各大银行
记者首先走访了作为车贷直接提供方的几家银行。据了解，目前深圳各大银行已基本暂停主要的汽车贷款业务。现在想要获得汽车贷款，必须向银行提供同等价值的财产抵押。由于目前深圳车管所无法提供汽车抵押所需的资料及档案，深圳的各家银行均不能接受汽车为抵押品，因此，对深圳普通家庭而言，惟一的抵押品只能是已完成按揭的房产(未完成按揭的房产已被作为房贷的抵押，就不能再成为其它贷款的抵押。)
银行有关人士告诉记者：“车贷是一笔巨大的业务，银行方面并不愿意轻易放弃，但目前确实无法独立承担车贷的高风险。”记者了解到，深圳各家银行正在寻求解决方法，一方面考虑对公务员、教师等一些职业收入稳定的消费者有限度开放车贷，另一方面正同深圳部分实力较强的资金担保机构协商合作，共担风险。
民间担保机构
深圳大大小小的民间担保机构数量不算少，此前由于深圳车贷及担保申请的宽松，没有多少购车者会想到他们。但现在他们却成为人们目光的焦点。最近一两周内，深圳许多民间担保机构都有所动作，一些较有实力的担保公司正积极与各大银行谈判，试图部分扮演过去保险公司的角色；而中等实力的担保公司则尝试在车商中寻找突破口。记者相熟的一些车商均接到了担保公司的座谈邀请，据他们透露，担保公司提出的部分方案可行性较大，费用也并不比过去保险公司的高多少。据悉，深圳中汽华商等车商已联合担保公司及银行推出了新的车贷方式。
保险公司
自上周“人保”最后一个宣布暂停车贷担保后，深圳所有的保险公司已暂时退出车贷领域。一位在保险公司专司车险的朋友告诉记者，国内的汽车贷款增长很快，保险公司肯定不会就此放弃这块“肥肉”，但目前各家保险公司都没有制定出有效的整改方案。“保险公司相关部门的全部精力都用在追查坏账、死账上了”。
最后，记者走访了深圳一些实力较强的汽车经销商。虽然目前车贷问题对车商们的影响较大，但各家车商除了和银行及担保公司有些交流外，基本采取了静观其变的态度，汽车销售有限的利润让他们不敢也无法承担更多的金融风险。车贷，谁将站出来！
担保公司：短期的“解渴”之水
乐观估计，如果银行和担保公司能顺利达成协议并进行合作，私人车贷有望在短期内部分恢复。一些工作收入稳定，无不良信贷记录的深圳人将再次通过贷款一圆车梦。但对于深圳车贷的巨大市场空间，各家担保公司一方面跃跃欲试，另一方面也对存在的风险战战兢兢。担保公司近期推出的车贷担保业务都表现得较为保守，有的对贷款者职业及收入状况要求极为苛刻；有的则先将汽车产权落在担保公司，等几年后还清贷款，再把车过户给车主；还有的仅提供不到6成的贷款担保，还贷期低于两年，并且担保费极高。
出现这样的局面，源于目前深圳各担保公司资金和实力甚为有限，难以同资产上亿、分公司遍及全国的保险公司相比，因此无法从根本上弥补保险公司退出车贷后出现的巨大真空。对深圳车市而言，担保公司所做的只能是短期内的“解渴”之举。
信用评估及汽车抵押：有望实现的解决途径
本次保险公司停止车贷担保事件涉及到国内数个大城市，记者为此专门致电上海的一位同行。令人意外的是，此事对上海的影响竟远小于深圳，一般消费者仍能够顺利获得汽车贷款。原来，一方面上海的一些金融信用机构早已建立评估借贷人信用及偿还能力的专门部门，让银行的贷款风险最小化；另一方面，由于银行与当地车管部门合作，已经可以实现汽车抵押，对恶意欠账赖账的贷款人，银行完全可以暂扣其所购汽车。
在深圳按揭买房可以将所购之房作为抵押，但按揭买车为何不能将汽车作为抵押呢？银行有关人士对记者的解释是由于目前深圳车管部门无法向银行提供汽车抵押所需的全部资料及档案，银行无法对汽车实行监控。他告诉记者：“深圳车管部门是汽车抵押实行的关键，对车管部门而言，这并不存在多少政策问题，难度只在技术层面上。”
深圳的经济状况及汽车市场发展程度并不逊于上海，因此，上海的做法对深圳而言也应该适用并且可行。我们有理由相信，通过此次车贷风波的推动，深圳有关汽车信贷评估机构的建全及汽车抵押的实现，并不遥远。
后记：许多国家汽车贷款比例远高于中国，车贷的风险却远小于中国，审核手续也大多比国内简单，何以如此？主要是他们建立了成熟的个人信用评估体系。近年来，因信用体系的缺席对国内经济发展造成的巨大影响不仅仅体现在汽车行业一方面，状况更无法在短期内有所改变，这需要国内金融和信贷行业的全面配合和完善。
特别值得借鉴的是，在汽车信贷发达国家，主要的车贷业务不经商业银行提供，而由通用、大众、福特等大车商旗下的信贷机构开展。与商业银行相比，它们政策更为灵活，也更适合于汽车市场。据了解，目前这几家大车商正寻找进入中国市场的契机，并同政府相关部门进行密切的沟通。设想，在不久的将来，当这些外资专业汽车信贷机构大举杀入深圳乃至全国各地，将带给汽车市场带来怎样的变化，我们拭目以待。