车辆全险不是只要出事故就‘包赔’

   先生下车一看傻眼了，倒车镜外壳四分五裂，玻璃也碎了一地，还好其他部位都完好无损。他赶忙向保险公司报了案，可是定损员看后却说，倒车镜单独损毁属于免责条款，不能赔偿。

   余先生一听就懵了：买了保险还得自己掏钱修?当时买的是“全险”，可最容易坏的倒车镜却不赔，这是什么规定，太不合理了吧?为什么没人提过什么免责条款?问号一个一个打在余先生心头。

   余先生找到平安保险公司的业务员，想要讨个说法。接待他的业务员却解释说，平安车险属于B类险种，后视镜、大灯等都是需要单独上险的，并不在保险范围内。

   业务员还向余先生出示了一份平安公司2009年新版机动车保险条款。密密麻麻一堆文字中，其中一项条款写道：倒车镜单独损坏、车灯单独损毁，玻璃(不包括天窗玻璃)单独损坏、车身表面油漆单独划伤、车轮(包括轮胎及轮毂)单独损坏，不负责赔偿。

   看着白纸黑字的条款，余先生一时也无可奈何了，只能怪自己没有仔细看合同，哑巴吃黄连，回去后自掏腰包，花了1.2万元修好了倒车镜。

   然而，事情过去一个多月，余先生越想越觉得自己被保险公司忽悠了，当时买保险时，明明听到业务员说的就是“全险”，也从来没有人提醒过他还有什么附加险。

   带着余先生的疑问，走访了金华市区几家保险公司。根据业内人士说法，“全险”只不过是某些保险业务员发明出来的概念，车险中根本就不存在“全险”这个险种，不过是业务员在向客户介绍情况时口头上的简单提法，指的是客户投保的几个险种基本涵盖了常见的一些风险。

   比如对新车来说，“全险”一般包含：交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款等。投保以上险种基本上能够涵盖交通事故中常见的风险。

   “其实每个险种都会有免责条款，并不是只要出事故就‘包赔’。”一位业内人士针对余先生情况解释，现在的车险条款一共有A、B、C三类，平安公司选用的是B类险种。这类险种中，像倒车镜单独损坏这种情况就不在理赔范围内，车主需要投保相应的附加险种，才能获得赔偿。

   有关业内人士建议，在投保车险时应注意以下原则：首先，买足车上人员险后，再购买车损险。开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万元的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责。如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些的乘客险，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万元就比较经济。其次，第三者责任险要买足额。第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。而盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等结合自己的需求购买，因为这些风险，不会对家庭幸福和财务造成严重的影响。