买车险 老手适当降低标准

     一是驾驶记录。在过去三年内你是否有违规驾驶或过去五年内是否有过失将决定你的驾驶记录等级。总之小心驾驶、少吃告票、没有事故，你的车险价格就会降低。同时，驾驶人的年龄、是否新手以及车辆常由一人驾驶还是两人驾驶也是影响车险价格的因素。

     二是汽车型号。据了解，目前各家保险公司对不同型号年份的汽车都有不同的风险数值。简言之，汽车价值越高或越流行，车险价格也相应走高。

     三是驾驶区域。两辆同样的私家车在市区行驶和经常远途行驶，车险价格也会不同。不仅如此，有的保险公司在确定保费的时候，甚至会把你的车泊在自家门口车库还是地下公共停车场都考虑在内。

     四是是否连续受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游两三个月，其间不使用车辆，保险公司多数会同意暂时把你的汽车保险停掉，等你回来后再按原来价格恢复保险。但如果没有足够理由，他们可能认为你有不可告人的目的要停止保险，再恢复时会把你作为新客户来考虑，通常这意味着加保费。

     其次，车险价格真的越低越好吗？

     有些车主在搜索什么车险最便宜的时候，容易被最低的报价所吸引。殊不知，这是一个极大的误区。曾经有一段时间，车险公司为争夺客户，争相降价，没有最低，只有更低。但是，低价竞争的结果是，车险企业得到了客户，但是却入不敷支。车主在出险后，保险公司甚至无力承担保费，造成了整个车险市场的混乱。后来，保监会针对车险公司乱降价的问题进行了整顿，所有的车险基准价位都由保监会制定，各保险公司可以根据情况进行一定的费率折扣。因此，相同销售渠道的车险，目前市场上的车险价格相差不应该会很大。如果车主在询问车险价格时，折扣太低，或者比其他车险报价低很多的时候，车主就应该注意了。这家公司很有可能是在以“价格”忽悠车主，其理赔服务一定不会好到哪里去。

     新手需要保全险

     针对新手，推荐险种为：交强险（必保）＋第三者责任险20万元（50万元最佳）＋车辆损失险＋不计免赔特约险（车损以及第三者责任险），有需要的话，可以根据自身情况适当投保“车上座位责任险”。

     刚刚拿到驾照或买车不久的新手路况经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手车主，我们一般建议多买几个险种，而不要抱着侥幸或贪便宜心理，仅仅是购买交强险完事。要知道，一旦出了事故，所需要花的钱比当时节约的买保险的投入要多得多。

     新手应该选择“车辆损失险”，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。另外还需要购买“第三者责任险”，保额不应太低，在10万元或者20万元之间为佳。如果不是很有把握，50万元保额也是可以的。因为交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成了其他损失的话，交强险提供低赔付远远不够。购买三者责任险以后，就可以提供超出交强险赔付额度之外的赔付。

     需要提醒的是，如果我们购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上“不计免赔特约险”。这个花钱不多，但效果却很显著。因为一些小事故，可能损失只有数百元，扣除免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算，而新手这类小事故发生比较频繁，这种“很不划算”的概率就更高。

     为了进一步降低驾驶风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意的是，新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改，将这种险分为驾驶员和乘客座位，区别对待，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如果车主的车辆不常载其他乘员，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客，可以选择驾驶员及乘客座位都投保的车上人员责任险。

     老手适当降低标准

     和新手不同，老手的驾驶经验较丰富，回避风险的能力也更高。因此针对老手的推荐更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全。

     推荐的最佳险种为：交强险（必保）＋第三者责任险10万元＋车辆损失险（可不保）＋不计免赔特约险（车损、三责）。办这种保险，老手可以选择一些规模不是太大的保险公司，因为不仅投保费用更经济，而且他们对小事故赔偿也较为积极。

     在这些车辆投保险种中，容易让人糊涂的就是第三者责任险。第三者责任险是对交强险的补充，无论新老手，我们都建议投保额在10万元以上，但并不是越多越好。

     比如投保50万元第三者责任险，如果事故损失在20万元左右，交警认定责任承担比例是50%，那么保险公司也就最多给予10万元第三者责任险的赔付（交强险赔付另算）。

     第三者责任险也有一个鉴定损失的问题。比如某人开一辆suv车，因弯道不慎，闯入路边民居小店。保险公司鉴定全责，但修复民居赔付至多1.5万元，而房主坚持索要3万元，因为他的房子租给别人开店，租房人要求赔偿因修复带来的损失，其实直接损失大概就是2万元左右。但车主拗不过，最后，差额1.5万元还是得车主承担。

     所以，不是所有的损失都在保险公司保额内承担，还得依据交警开出的责任认定。如果责任认定被保险人是30%，而70%责任方是行人，那么保险公司就承担超出交强险限额的30%责任，而行人的伤病治疗和恢复还得车主自掏腰包了。

     还要注意的是，第三者责任险也不是万能的，不是如一些人想象的那样，投保100万元，保险公司就给你承担100万元损失。多买并不是解决办法，只能尽量小心驾驶。