日本车险：“任意保险”有益补充

　　德国：费率浮动核算精细

　　自1939年颁布首部《车主赔偿责任保险法》以来，德国交强险市场经过近70年的发展已经相当完善。赔偿责任险属于强制性法定保险，无论是购买新车还是二手车都必须投保。但车主可自由选择保险公司，保险公司也将根据相关标准不断调整车主费率。德国交强险赔付范围同样相当广泛，包括人身伤害、车辆和财产损失，甚至还包括误工损失、交通补贴、精神损失赔偿等，法律规定最高赔偿额达1亿欧元。

　　德国法律规定，只要具备相应资质的保险公司均可以经营交强险，不同公司可与客户谈定不同费率。法律同样规定，所有保险公司的最高赔付额不得低于一定限额，如人身伤害不低于每人250万欧元，车辆损失50万欧元，受害方误工损失和交通补偿5万欧元。

　　德国交强险实行浮动费率制，根据车主不同情况，实际缴纳年费差异很大，可以从不足100欧元到超过2000欧元。依据法律规定和各保险公司的操作办法，德国已经形成了一套完善的交强险费率核算办法。

　　政府和保险公司网站均提供公开的费率计算软件，车主可以根据自身状况估算相关费率，并且与保险公司存在相当大的谈判空间。根据法律规定，德国交强险费率核算的依据包括硬性指标和软性指标两部分。硬性指标主要是根据车主数据来统计交强险大致数额，然后根据软性指标进行相应调整。硬性指标包括开车年限、居住地区和车辆类型三个主要标准，软性指标则更体现出费率核算的个性化，如车辆使用人数、日常停车位置、驾车者年龄和性别、驾驶时间、车辆寿命，甚至包括车主是自有房屋还是租房生活，车主家庭是否有孩子等。这些都是核算车主潜在风险水平的重要指标。根据核算结果，不同车主将被归为不同的等级，按照该等级相应标准确定保险年费，同时根据每年车主状况进行年度调整。总体而言，德国交强险基准年费在500-800欧元左右。法律规定，根据车主情况可以分为30个等级，实际费率为基准年费的30%到245%不等。(本网驻柏林记者郇公弟 )

　　日本：“任意保险”有益补充

　　在日本，强制保险只对由机动车造成的人身伤害赔偿，对汽车等财物损坏不赔。加害者因开车造成被害者死伤的情况下，强制保险给予补偿，这显示了对被害者的保护。

　　日本强制保险赔偿最高有一定限度，导致死亡最高限度为3000万日元。在留有后遗症的情况下，根据丧失劳动能力的情况和被害者可能得到的工资收入分为14级，最高限度赔偿4000万日元，最低一级为75万日元。

　　在日本，虽然保险公司不同，但需要交纳的强制保险的金额没有太大的区别，所交纳的保费也不高。一般的家用车两年为3.95万日元;125CC以下的摩托车一年为7700日元，2年为9500日元，3年约为1.13万日元，4年约为1.28万日元。

　　从导致被害人死亡的判决案例来看，强制保险最高赔偿4000万日元远远不够，实际判决中，两亿日元以上的案例可以说屡见不鲜，例如，东京地方法院1995年判给一位因车祸留下后遗症的公司职员的赔偿额竟然高达2.9亿日元。如果遇上这种情况，仅仅依靠加入强制保险，责任人通常倾家荡产也赔不起。为了避免这种情况，除加入强制保险之外，很多人还会选择加入任意保险，每年保费为18万日元左右。任意保险的好处是，出现人身伤亡事故，加入任意保险不会倾家荡产，法院无论判多少都由保险公司支付，汽车损害也一样，不管是谁的责任，保险公司都负责赔偿。(本网驻东京记者何德功)

　　美国：“无过失赔偿”方便快捷

　　美国是世界“超级汽车大国”，为这个“汽车轮子上的国家”进行保驾护航的，正是历史悠久的美国汽车保险。

　　1927年，美国马萨诸塞州颁布并开始实施《强制汽车责任保险法》，强调保险作为汽车使用者兑现赔偿责任的法定执行意义。1956年和1957年纽约州和北卡罗来纳州也先后立法实行强制保险，从此汽车强制保险开始在美国盛行。

　　据纽约保险代理公司第一服务公司的理查德先生向记者介绍，纽约州的意外责任保险的保额在2.5万美元到100万美元之间，投保人可以选择适当的投保额度，并交纳相应的保费，如果投保人造成对方的损失超过投保额，那保险公司不会支付超出的部分。而通常责任保险费一年约在300至800美元之间。具体保费则与所在地区、被保车辆、驾驶员个人驾驶记录以及其他个人情况有关。

　　另外，美国汽车保险制度特色之一是无过失赔偿保险。

　　因为《赔偿能力担保法》、《强制汽车保险法》等法律虽然保证事故中未得到或不能得到充分经济补偿的受伤者得到补偿，但仍然无法有效地解决受伤者需要及时治疗的问题。因为责任的认定及受伤者的索赔费时费力，又需要很长时间的调查取证，而且律师的费用和其他审查费用也出自受伤者最后得到的赔偿金，受伤者即使获赔也所得有限。因此，20世纪70年代美国保险业提出了无过失赔偿的保险制度。这种保险是指在事故发生时，为了及时对受伤者进行治疗而不至于贻误伤情，当事双方暂时放弃对车祸责任的争议，而向自己保险公司请求赔付的一种保险。无过失赔付只针对车祸中车内的受伤人员，而不包括汽车财产损失，但如果受害人的财产损失是由加害人所造成，该受害人可以就其损失部分直接向加害人请求赔偿。在实行“无过失赔偿”保险的各州，一旦发生车祸，双方无需证明责任归属，各方保险公司都可向投保人提供赔偿。