财险到底怎么选? 多问多看多了解

　　每当遇到这些恶劣气候，如暴风雨、雷电等，这些外界因素很可能导致人们的房屋、车辆等财产受到损失。意外我们是挡不住的，我们能做的就是把损失降到最低。

　　财险都能保什么?

　　只要是合法财产都能投保

　　一提起财险，大家都会联想到车险，其实，财险包括的种类很多。据中国大地保险河南分公司总经理助理秦军然介绍，一般来说，只要是合法财产，无论是固定资产还是流动资产，不管是企业财产还是个人财产，都可以向保险公司投保财产类保险。从目前各家财产保险 公司提供的保险产品来说，与大家密切相关的主要有企业财产保险 、家庭财产保险 、机动车辆保险 等。

　　“不同的财产标的对应着不同的保险产品和条款，保险公司 承担保险责任的范围也不尽相同。”在中华联合财产保险河南分公司业务管理部，其副总经理杨斌介绍说，例如，企业财产 基本险承担由于火灾、爆炸事故引起的损失，而企业财产综合险不仅赔偿火灾、爆炸引起的损失，还包括了13种自然灾害(雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流等)引起的财产损失。

　　是否投保的都能赔?

　　看清保险条款再去索赔

　　原来财险涵盖了这么多范围，那是不是只要购买了这些产品，这些原因造成的损失都能得到赔偿?答案是：no。保险毕竟不是万能的，保险合同也不是那么简单。即使是上述自然灾害之一，也不是在任何情况下都能得到赔偿的。

　　“比如暴雨造成的车辆损失，应该是在赔偿范围内的，但在机动车辆保险条款中还有一条，就是发动机进水造成的损失是不在保险赔偿范围内的。”秦军然 举例说。

　　这个例子也可以这样理解，暴雨导致车被淹没，而司机操作不当导致发动机进水，那么发动机的损失就不能得到赔偿，其他由于被淹没导致的损失是可以得到赔偿的。

　　所以即使广大消费者购买了相应的保险产品，也应该仔细、全面地了解保险条款，以更好地维护自身的利益。

　　财险到底怎么选?多问多看多了解

　　说到财险，大家总爱拿财物的价格来衡量所投保费的价格，这样做是不科学的。秦军然说：“其实家庭财产保险从价格上来说一点也不贵，普通家庭100元左右就能够得到较全面的保障，比如大地保险还专门开发了针对农村的家庭财产保险产品，价格更优惠，还专门针对农村特有的财产种类设计了条款，购买手续也很简便。可惜的是大部分家庭由于种种原因没有购买这类保险产品的习惯。”

　　对此，秦军然和杨斌都介绍了一些如何选购财险的方法，供大家参考。

　　首先，是多问多看。保险产品现在门类比较齐全，基本能满足广大消费者的需求，但许多消费者并不知道有这类保险产品的存在，建议大家多了解保险产品方面的信息，路过保险公司的经营网点时也不妨进去咨询一下，这样购买时才能有的放矢。

　　其次，选择实力强、诚信度好的保险公司。如人保财险、中华联合财险、大地财险、平安财险等，确保在理赔过程中更通畅。

　　再次，全面了解保险条款，弄清自己想要转嫁什么样的风险，比如是想转嫁火灾、爆炸引起的损失还是自然灾害引起的损失，或是意外事故引起的损失，这对客户理解保险产品的功能、维护自身权益非常重要。

　　最后，要正确看待财产保险的投入。由于财产保险一般不返本，也没有利息、分红的收益，许多人都认为不值得花钱，如果不出事故不遭灾，钱就白花了。其实，风险不发生就是“万一”，一旦发生就是“一万”，恐怕几十年的保险费也不够一次灾害的损失，所以大家要认识到财产保险的重要性。再说财产保险的价格一般都在百分之几甚至千分之几，用这么低的价格买一个保障还是非常划算的。

　　中国保险行业协会会长金坚强1日表示，协会正全面调研和梳理现行车险制度，重点包括承保理赔服务标准及流程、现行的行业指导条款形式和内容等，以使机动车辆商业保险制度更加完善、条款费率更加科学合理，承保理赔更加规范标准，服务更加方便快捷。

　　针对社会上关于“高保低赔”的争议，保险行业协会表示，确定车损险保险金额，虽然对于车主来说，按实际价值投保比较容易理解，但目前较多选用新车购置价的原因是如果按照新车购置价投保，无论车辆的使用年限，在发生损失时保险公司都会使用全新的配件进行修复，以确保车辆维修的质量。

　　如果消费者选择按“新车购置价”投保，能否得到足额的赔偿?保险行业协会表示，车损案件包括部分损失和全部损失。部分损失的情况在2010年车损险整体赔案中占比高达99.914%，按照新车购置价投保，获得了新的配件，赔偿是足额、充分的。全部损失在车损险整体赔案中占比很小，2010年约为0.086%，这虽然符合大数法则等保险基本原理，但下一步也要通过完善制度，找到最优的解决方案，使各种情况的赔案都能得到最合理的赔偿。

　　保险行业协会指出，无论是新车还是旧车，车险的保费是根据其赔付成本精算确定的。以新车购置价作为保额，有其对应的费率，以实际价值作为保额，如果获得同等价值的赔偿，也会有相应的费率。只要赔付成本不变，无论以哪种方式投保，其保费水平是相对稳定的。

　　保险行业协会表示，我国车险的经营时间短，技术不足，数据缺乏，客观上也存在车型种类繁多，规范程度低的现象，今后将不断积累数据，提高技术水平，逐步向车型定价模式转型。同时不断加强承保时对客户的解释和告知，用更加通俗、易于理解的方式，为广大车主提供优质的保险服务。