车险续保：注意车况及投保标准

进入2011年的最后一个季度，新一轮车险续保又迎来了一个高峰期。“优惠续保”成为车主们讨论的热门话题。在某私企上班的董女士告诉笔者：“我的车险本月底就到期了，截至目前尚未出过一次险，如果全年不出险就能在下一年度续保时拿到比较优惠的政策，所以，为了保证全年不出险，我最近几天先不开车了。”   　　但是，并不是所有车主都能像董女士这样拥有娴熟的车技，保证不出险。车主宋先生是个新手，上路不到一周就在路上和一辆五菱面包车追了尾。“路桥的银座街车多路窄，五菱从旁边加塞的，还没完全进来呢，我刹车没踩住就追尾了。当时交警就在不远指挥交通，鉴定了我全责，保险公司来得很快，当场掏了钱赔付，一共1000多元。”   　　笔者了解到，像宋先生这样新手在续保车险时，往往十分头疼。怎样才能根据他们的实际情况选择搭配合理的保险产品呢？笔者就此咨询了我市保险行业协会的工作人员，给市民提供一份车险投保攻略。   　　年底是   　　办理车险业务的高峰期   　　笔者走访了我市阳光车险、平安车险、太平洋车险等多家保险公司了解到，每年年底都是车主续办车险和新购车用户购买车险的高峰期，一般办理车险的高峰期可以持续到春节前。   　　“车险的业务量变化往往都是跟着汽车销售量走的，由于今年多项购车优惠政策退出，汽车销量也出现了不小的回落。而受此影响，今年整个车险行业的业务量较去年也要淡一点。”一位从事保险十余年的工作人员告诉笔者。   　　据了解，市面上的车险产品和销售渠道五花八门，即使同一家公司的产品，由于代理人的不同，折扣也不一样；而不同公司的同一种车险产品，由于渠道的不同，价格差距也很大。车主面对纷繁复杂的车险项目，很容易犹豫不决。对此，保险专家提醒，由于保险高峰期业务众多，为了避免出现保险空档期，车主最好提前几天投保。 续保要   　　注意车况及投保标准   　　张女士去年10月买了一辆和好友同一款系的车。前几天为爱车续保时，她发现自己比朋友5月份续保时多花了200多元钱，这让她很费解。   　　车主续保时，保险公司会按照车辆折旧比例不同从而相应地变更投保的保额。当车辆出现全损即报废时，车主将得到全部续保的保额；但当出现部分损失的情况时，车主续保的保额就不再是唯一的赔偿标准了，车主将得到的是更换新零部件的等值价额。张女士不是按照车辆折旧后的价值续的保，而是按照“新车购置价”续的保，所以费用要高一些。   　　保险专家建议，车龄较长的车，可以根据实际车况选择购买车险险种。除了必须购买的交强险外，一般情况下还应投保第三者责任险。如果车主驾驶技术比较好，并且不经常跑长途，可以考虑不投保车损险，如果汽车盗抢的情况旧车发生较少，可以考虑不投保盗抢险。 理赔记录决定保费折扣优惠   　　黄先生去年11月份买了一辆新车，由于技术很“菜”，经常发生刮擦，每次都要找保险公司理赔。眼看着车险续保期临近，他电话咨询了续保的保费，保险代理人称他的车险保费得上调几百元，原因是“本年度出险记录达到了5次”。黄先生听朋友说，车险续保一般都会有折扣优惠，很不理解为什么自己的保费反而贵了。保险专家解释，车主的理赔次数、金额将决定来年车险续保的优惠程度。   　　以人保财险为例：假如上一年度车辆未出险，续保时可以享受7折优惠；如果上一年度发生1-2次赔款的车辆，按照基准保费承保(若赔付率低于80%且约定驾驶员的，仍可享受7折优惠)；上一年度发生3次赔款的车辆，车险费率在基准保费基础上上浮10%；上一年度发生4次赔款的车辆，车险费率在基准保费基础上上浮20%；上一年度发生5-7次以上赔款的车辆，车险费率在基准保费基础上上浮30%，8次以上就会被拒保。   　　车主开车过程中出现一些交通事故在所难免，但出险后来年续交保费时就不能享受折扣优惠。有过有出险记录的车主，在续保车险时往往采用更换保险公司的办法省钱。 提前续保避免“空档”   　　李小姐车险的到期时间是9月30日24时。虽然从9月初起，保险公司就催她续保，但直到最后一天的下午她才匆忙办理电话投保。10月1日上午，保险公司工作人员拿着POS机上门，李小姐刷卡付费。没想到当天下午，李小姐的车就“受伤了”。报案后却发现查不出她的保险单号，几经周折才发现，她续保的保单生效日期为10月2日零时。   　　据介绍，目前车险市场实行的是“见费出单”的办法，如果没有特别约定，一般保单生效日期都是缴费投保后的“次日零时”。当然，如果是投保人直接指定起讫日期，就可按照约定日期开始生效。所以，车险续保想要保证能够不出现“空档”，投保人最好提前几天投保下一期保险。如果等到上一期保单结束的当天再续保，可能就会出现保险空档期。