美国车险市场：制度完善，条款繁杂
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2013-9-28 17:06:53
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车险理赔难一直是困扰国内广大车主的一大难题。然而在发达国家里，较为完善的保险制度已经为车辆事故理赔撑起了保护伞。
美国：制度完善，条款繁杂
1898年，美国的第一份机动车保险在旅行者保险公司售出，而该投保人买保险的目的是担心自己的爱车被马匹撞到。不过，经过上百年的研究和实践，美国的车险已经形成了一套复杂但却科学的费率计算方法。
在美国，汽车保险分为商用汽车险和个人汽车险两大类。在制定个人汽车险费率时，保险公司要充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违章记录、是否抽烟、婚姻状况、居住地等情况。
例如，如果年轻的单身男性投保个人汽车保险，其费率是比较高的，因为美国保险行业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。
更为不可思议的是，如果一个未婚男性驾驶红色等颜色鲜艳的汽车，其车辆的保险费率则更高，因为心理学家认为喜欢鲜艳颜色的单身男性更容易情绪激动，进而引发事故。
另外，美国的保险公司还会将不同品牌、类型的汽车分为不同的投保等级。等级不同，保险赔偿率也不同。
值得注意的是，从1998年开始，一种基于里程定价的车险产品开始在美国Progressive保险公司试点。据悉，该款产品利用GPS远程通讯信息传输技术，将无线装置安装在投保车辆上，并利用该装置收集车辆的“驾驶时间、地点、行驶里程数以及车辆刹车和加速次数”等信息，保险公司则根据这些信息来确定保费的费率。
虽然美国的保险公司在确定投保车辆保费方面的条款十分复杂，但是车辆出险后的理赔却是非常的便捷、人性化。
在美国工作的张先生对此深有体会。去年10月，由于自己驾驶得不小心，张先生刚买一个多月的新车在栏杆上轻轻地刮蹭了一下。因为第二天要去旅游，来不及修理，张先生只给保险公司打了个电话告知这个情况。保险公司了解情况后告诉他，这种小刮蹭不用保险公司的人员去现场看，可以由修理厂估价后报给保险公司，保险公司同意报价后就可以修理，同时还同意暂时租一台车供张先生修车期间使用，费用可由保险公司承担。
英国：车险发达，人性化设计
在英国，汽车保险的历史比较悠久，世界上第一张汽车保险单就出现在这里。
由于英国70%的家庭拥有汽车，汽车的保有量早已超过3000万辆，公众对汽车保险的需求也持续上升，汽车保险市场的总规模不断扩大，保单的种类也由单一法定责任保险向综合性的一揽子保险转变。
据统计，2005年，英国汽车保险业务保费收入达到102亿英镑，占整个普通保险业务保费收入的三分之一。
在英国，汽车保险可分为法定第三者责任险、法定第三者责任险附加火灾和盗窃险、综合一揽子保险三个等级。其中，法定第三者责任险是所有上路行驶的车辆都必须购买的，否则将构成刑事犯罪。
在强制保险的基础上，人们可以根据自己的需求来选择投保的汽车保险种类。
在费率方面，英国的保险公司采取加权许多综合因素来确定。这样，确定出来的保费能真实体现所投保车辆的风险状况，并且保险公司还比较注重投保人的驾驶记录，区别对待拥有不同风险因素的投保人。这在一定程度上体现了费率制定的公平性。
例如，各保险公司一般按照汽车发动机排量和功率、加速性能和最高可能时速，分7-8个等级来确定保险费率。排量大、加速性能好的汽车一般保费较高。
另外，保险公司在考虑驾驶员的因素时，一般根据其年龄和驾驶经历来制定保险费率的标准。同样的新车，如果驾驶员的年龄和经历不一样，交纳的保险费也大不一样。一般来说，17-19岁的驾驶员，驾驶汽车不足5年，其保险费率要高出超过5年驾龄的中年人30%左右。
同时，汽车行驶和停放区域的不同也会有不同的保险费率。例如，同样是在伦敦，高档社区安全性高，汽车保费就相对较低，而其他区域则相对较高。
德国：选择最高保额的第三者责任险
长期以来，作为汽车王国的德国围绕汽车管理建立起了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中最重要的一环。
据悉，德国车险保费的高低直接与风险挂钩。如果投保人是新手，那么保费将是正常费率的235%；一年后，如果没有出险，则下降到正常费率的140%，然后再下降到100%；之后如果一直不出险，保费将会逐年下降。这样的政策既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的盈利。
还有一个比较特别的现象是，“柏林车比波恩车贵一档”。当然这只是一个通俗的说法，实际上是说汽车的保费与注册的地区因素直接挂钩，注册地区的汽车保有量、交通管理状况、治安状况、失窃可能性的大小，甚至维修费用的高低都决定着汽车保险费的多少。
柏林地区人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，于是同一辆汽车在柏林注册，其保费就比在波恩注册高。
当然，在德国，赔偿责任险(类似我国的第三者责任险)属于强制性的法定保险，车辆不投保赔偿责任险就不能上路。
另外，如果发生交通事故，责任方的保险公司负责向对方支付伤员救治、汽车修理、交通补贴等费用。值得一提的是，德国95%的车辆所有者都选择第三者责任险的最高保额进行投保。
当出现交通肇事逃逸后，只要记下肇事车辆的号牌，受害一方就可以查出对方的保险公司，并且可以直接向该保险公司进行索赔。 ■
美国：制度完善，条款繁杂
1898年，美国的第一份机动车保险在旅行者保险公司售出，而该投保人买保险的目的是担心自己的爱车被马匹撞到。不过，经过上百年的研究和实践，美国的车险已经形成了一套复杂但却科学的费率计算方法。
在美国，汽车保险分为商用汽车险和个人汽车险两大类。在制定个人汽车险费率时，保险公司要充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违章记录、是否抽烟、婚姻状况、居住地等情况。
例如，如果年轻的单身男性投保个人汽车保险，其费率是比较高的，因为美国保险行业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。
更为不可思议的是，如果一个未婚男性驾驶红色等颜色鲜艳的汽车，其车辆的保险费率则更高，因为心理学家认为喜欢鲜艳颜色的单身男性更容易情绪激动，进而引发事故。
另外，美国的保险公司还会将不同品牌、类型的汽车分为不同的投保等级。等级不同，保险赔偿率也不同。
值得注意的是，从1998年开始，一种基于里程定价的车险产品开始在美国Progressive保险公司试点。据悉，该款产品利用GPS远程通讯信息传输技术，将无线装置安装在投保车辆上，并利用该装置收集车辆的“驾驶时间、地点、行驶里程数以及车辆刹车和加速次数”等信息，保险公司则根据这些信息来确定保费的费率。
虽然美国的保险公司在确定投保车辆保费方面的条款十分复杂，但是车辆出险后的理赔却是非常的便捷、人性化。
在美国工作的张先生对此深有体会。去年10月，由于自己驾驶得不小心，张先生刚买一个多月的新车在栏杆上轻轻地刮蹭了一下。因为第二天要去旅游，来不及修理，张先生只给保险公司打了个电话告知这个情况。保险公司了解情况后告诉他，这种小刮蹭不用保险公司的人员去现场看，可以由修理厂估价后报给保险公司，保险公司同意报价后就可以修理，同时还同意暂时租一台车供张先生修车期间使用，费用可由保险公司承担。
英国：车险发达，人性化设计
在英国，汽车保险的历史比较悠久，世界上第一张汽车保险单就出现在这里。
由于英国70%的家庭拥有汽车，汽车的保有量早已超过3000万辆，公众对汽车保险的需求也持续上升，汽车保险市场的总规模不断扩大，保单的种类也由单一法定责任保险向综合性的一揽子保险转变。
据统计，2005年，英国汽车保险业务保费收入达到102亿英镑，占整个普通保险业务保费收入的三分之一。
在英国，汽车保险可分为法定第三者责任险、法定第三者责任险附加火灾和盗窃险、综合一揽子保险三个等级。其中，法定第三者责任险是所有上路行驶的车辆都必须购买的，否则将构成刑事犯罪。
在强制保险的基础上，人们可以根据自己的需求来选择投保的汽车保险种类。
在费率方面，英国的保险公司采取加权许多综合因素来确定。这样，确定出来的保费能真实体现所投保车辆的风险状况，并且保险公司还比较注重投保人的驾驶记录，区别对待拥有不同风险因素的投保人。这在一定程度上体现了费率制定的公平性。
例如，各保险公司一般按照汽车发动机排量和功率、加速性能和最高可能时速，分7-8个等级来确定保险费率。排量大、加速性能好的汽车一般保费较高。
另外，保险公司在考虑驾驶员的因素时，一般根据其年龄和驾驶经历来制定保险费率的标准。同样的新车，如果驾驶员的年龄和经历不一样，交纳的保险费也大不一样。一般来说，17-19岁的驾驶员，驾驶汽车不足5年，其保险费率要高出超过5年驾龄的中年人30%左右。
同时，汽车行驶和停放区域的不同也会有不同的保险费率。例如，同样是在伦敦，高档社区安全性高，汽车保费就相对较低，而其他区域则相对较高。
德国：选择最高保额的第三者责任险
长期以来，作为汽车王国的德国围绕汽车管理建立起了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中最重要的一环。
据悉，德国车险保费的高低直接与风险挂钩。如果投保人是新手，那么保费将是正常费率的235%；一年后，如果没有出险，则下降到正常费率的140%，然后再下降到100%；之后如果一直不出险，保费将会逐年下降。这样的政策既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的盈利。
还有一个比较特别的现象是，“柏林车比波恩车贵一档”。当然这只是一个通俗的说法，实际上是说汽车的保费与注册的地区因素直接挂钩，注册地区的汽车保有量、交通管理状况、治安状况、失窃可能性的大小，甚至维修费用的高低都决定着汽车保险费的多少。
柏林地区人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，于是同一辆汽车在柏林注册，其保费就比在波恩注册高。
当然，在德国，赔偿责任险(类似我国的第三者责任险)属于强制性的法定保险，车辆不投保赔偿责任险就不能上路。
另外，如果发生交通事故，责任方的保险公司负责向对方支付伤员救治、汽车修理、交通补贴等费用。值得一提的是，德国95%的车辆所有者都选择第三者责任险的最高保额进行投保。
当出现交通肇事逃逸后，只要记下肇事车辆的号牌，受害一方就可以查出对方的保险公司，并且可以直接向该保险公司进行索赔。 ■