一旦强制三者险出台后，商业保险该怎么办?

　　占车险市场60%份额的中国人保，车损险即将变脸的消息昨天得到证实。中国人保总公司昨天宣布，其刚刚获批的新版车损险产品将于11月1日在全国范围内正式启用。

　　新版车险是人保自2003年1月1日推出2003年版车险后，经过近两年数据积累后对车险产品的一次全面改造。据介绍，这次改造对家庭自用车、非营业用车、营业用车等三个车损险条款和部分附加险进行了修改，在费率结构中增加了更多的从人因素，并引入车型系数、违章记录系数等，加大了高风险客户和低风险客户的费率差异。其中，低风险的优质客户最多可得到50%的费率优惠，而高风险车主则有可能费率翻番。

　　车险理赔大幅上升促使费率改造

　　中国人保车险部总经理贾海茂表示，近来车价的频繁下调使保险公司保费收入相应减少，而新车新手的风险增加导致了车损险经营恶化。他透露，今年1-9月人保已经处理完结的车险理赔案是4490万件，待处理的160万件，比去年增长了28%。因此，费率调整势在必行。同时，在2003年版车险条款中，并没有充分预计到家庭自用车的出险率如此之高，而是给了私家车最低的费率。而一年多来，发现我国的私家车出险率超过100%，有的客户一年出险29次。因此，用费率来区分高低风险客户更能体现公平的原则。

　　新版车险四大变化

　　与人保2003年版车险条款相比，新版车险有四个明显变化。首先，针对某些车型出险率高、维修成本不断上升的情况，增加了车型系数，不同的车型可能费率并不相同。其次，根据去年人保的统计数据，私家车出险率约为112%，其中20%-30%为小额事故。为避免有限的理赔服务资源被大量小额赔付占用，对家庭自用车和非营业用车设定了500元的绝对免赔额。但车主也可投保不计免赔额附加险来化解这部分自负风险。第三，在从人因素中加入年龄、性别和驾龄三个系数，如资深女性司机会比年轻的新手男司机减少10%-20%的费率。同时，新条款还根据出险率的不同设定了6个等级，风险最高的车主费率将达到200%，而连续不出险的车主则可能得到50%的优惠。第四，新版车险还将车辆违章记录与费率挂钩，以交管部门在全国范围内建立的违章记录电子平台为基础，把违章记录作为一个费率系数，轻微违章一次上调3%的费率，而严重违章最多将会使费率翻倍

　　“目前车险费率仍未到位，将来仍有可能出现上涨。中国保监会财产险部有关人士近日对媒体的这段告白，似乎为今后各家保险公司车险费率的继续上扬埋下了伏笔。

　　平安保险北京分公司相关人士表示“涨还是不涨，什么时候涨，这是属于公司的商业机密的，看来车险在涨了几轮之后，注定还是难以逃脱涨价的怪圈。

　　涨因

　　现在法律环境改变了，车险的经营格局也会发生改变。这是众多采访者在接受记者采访时提及的频率最高的话。

　　今年5月1日，随着《道路交通安全法》和新人身损害赔偿标准的实行，各保险公司纷纷提高了第三者责任险的费率，高达10%左右。目前大多数的保险公司是将车损险和三者险捆绑销售的。车损险整体盈利水平偏低，而三者险多数是有效益的险种。当三者险面临着赔偿标准提高的现实时，整个车险涨价是不可避免的。

　　尽管与《道路交通安全法》配套的强制第三者责任险的条例迟迟未出台。但是可以预见，法定三者险一出台后，整个车险产品体系就会发生变化，从而带动车险市场的变化，价格则会对市场产生最敏感的反应。

　　业内人士指出，车险涨价多数是保险公司无奈的选择，这可以看出保险公司在经营方面出了问题。自2003年车险费率市场化改革之后，各家保险公司去年1-4月对车险价格整体下调了10%-15%。这股降价潮持续了半年左右，造成车险赔付率大幅上升，部分经营主体出现亏损，市场费率回调压力较大。其次，私家车发展快，保险公司面临着新车新手的风险。业务快速发展，保险公司管理上面临挑战。再次，道路状况不好，道路安全意识不强。修理厂骗赔，客户对经销商依赖性高，理赔成本高，保险公司不得不把成本强加到消费者身上。

　　涨价就是一个趋势。

　　现状

　　6月10日，中国人保北京分公司对包括私家车在内的部分车辆的车损险费率上调20%至30%，据悉，这是2003年全国车险费率改革以来，人保财险第3次调整车险费率。

　　不过，今天从人保北分获悉，除非大的政策环境又发生了变化，否则，它们近期是不会再对车险进行上调的。最近一次车险的涨价主要是因为车价下降，而相应的汽车修理价格没有下降。车损险保额是跟着车价走的，如果不提高车险费率，就等于保费跟着下降了。所以必须提高费率，才能使得原来的保费水平保持不变。

　　据了解，人保北分正式上调包括私家车在内的部分车辆的车损险费率，上调幅度为20%至30%。这是自去年年底上调高风险车辆车损险费率、今年五一上调三者险费率后，人保第三次上调车险费率。由于人保北分在北京的车险市场上占据着60%至70%的市场，而且私家车在北京的机动车占有量中比率相当高，所以人保此次调价会对北京车险市场产生不小的影响。

　　据了解，人保此次上调车损险费率的适用范围为家庭自用车、非营业用企业用车以及营业用货车。其中家庭自用车按照购置价分为5万元以下、5万至15万元、15万元以上三档。车价为5万元以下及15万元以上的车辆车损险费率上浮30%。车价在5万元和15万元之间的，7年以下的车上浮20%，7年以上的车上浮30%。虽然第三者责任险和盗抢险费率未变，但由于不计免赔险按照车损险的20%计算保费，所以此次虽然调整的只是车损险，但实际上影响到了两个险种的保费。

　　就在人保车险涨声一片之时，其他保险公司尚未跟风。记者在采访中没有听到其他几家财险公司调价的声音。

　　奖优罚劣

　　车险费率在面临市场化选择的同时，到底涨还是不涨?到底有多大的涨费空间?

　　一旦强制三者险出台后，商业保险该怎么办?如何衔接?车损险与三者险，法定保险与商业保险，车价降低和配件价格提高的三大关系又该如何处理?

　　涨价不应该一刀切，而是应该针对每一个客户进行差异化管理。根据目前数据积累，对部分客户、部分车辆进行调整，起到奖优罚劣的作用。继续走车险改革的路，体现差异化的路子，赔付率较高的应该提高费率、赔付率低的应该降低费率。这样才能真正体现奖优罚劣的思路。充分利用保险费率这个经济杠杆，来调节市场需求。

　　在精算基础上对费率进行了厘定。使用费率杠杆来理性的针对市场，分不同的情况来不同的看待。这样才能协助交管部门完成社会管理职能，使违章行为减少。

　　车险价格涨还是不涨?怎么涨?一定要在认真研究、分析的基础上，不要过早向外界传递涨价这种信息。

　　为此，各家保险公司应该联网，统一政策，防止信息透露产生投机行为。真正改变“向保险公司索赔的人赚了，不向保险公司索赔的人就亏了?的普遍想法，才能是我国的车险改革真正步入一条正轨。