车主分享买车险的技巧

　　对于车主来说，保单上的条款字体又小又密，说的也很不象人话。恐怕很少车主花一番功夫从头到尾看过一遍条款的。下面说说我的研究心得：

　　先虚拟一个场景，我开车追了人家的尾，然后又冲上马路牙子，碰倒了一个老大爷，我的脑袋和风挡都撞起了大包，我车上的朋友下车后没留神让马路牙子崴了脚。交警事后认定我全责。

　　1、车损险用来赔偿我自己修车的钱，同时对方的交强险也会赔我一些修车钱(无责赔付)。另外，很多公司对轮胎单独损坏或轮毂单独损坏是不赔的。另外，车损险赔付限额不累计：根据车损险条款第二十九条：(下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费)第二款(按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和(不含施救费)达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值)

　　2、三者险和交强险用来给对方修车，赔撞坏的马路牙子，给那个老爷子看病。先交强赔，不够的商业三者赔。三者的赔付限额是每次限额，比如投保的20万的三者，每次最多赔20万，超过的部分要自己买单。根据三者险条款第二十九条：

　　被保险人获得赔偿后，本保险合同继续有效，直至保险期间届满

　　3、司乘险赔付我脑袋上的包，我朋友的脚只能自己花钱看。很简单，我在车上受伤的，他在车下。

　　这次事故就这么赔付。

　　再简单介绍下其他险种：

　　4、全车盗抢险：要点是全车，光偷个备胎什么的盗抢险是不管的。理论上将哪怕你的车位上就剩下个后视镜，保险公司也不管赔。

　　5、玻璃险单独破碎险：要点：单独破碎，上起事故的风挡就是由车损险赔的。这个险种最常见的是高速上被大货车蹦起的石头子砸坏了玻璃，然后你又追不上肇事的货车(不建议去追，危险)，这时候玻璃险赔。另外，各种灯具的损失不在此列。

　　6、恶意划痕或者什么油漆单独损坏：要点：恶意，单独。比如谁家的小孩子把你的前机器盖错当成了黑板，或者咱倒车的时候刮了消防栓，掉了漆，没有扳金的情况。

　　7、自燃：车子自己发神经着火了，要是邻居小孩拿火柴点了咱的车，保险公司可不管。

　　8、不计免赔险：一般来讲，各个险种都有不计免赔。这个险种我认为是根据保险原理(不得因保险得利)来设计的，保险一般都是按保险金额的80%赔付，如果想100%赔付，就需要上不计免赔。有点变相涨价的意思呵。

　　上面介绍的不能覆盖所有情况，比如无穷多的免赔，免责条款，比如大家都知道的酒后、逃逸、吸毒、没验车等等。不过一般的情况都可以应付了。

　　接下来说说费率条款：保监会在07年4月将保险费率统一成ABC三款，分别是按照人保A款、平安B款和太平洋C款为底版指定的，大多数保险公司都以这三种条款为依据;有个特例是天平保险(宣传是首家专业车险)，从开业以来就一致使用自创的费率，看来来头不一般;再有就是07年下半年通过了三家保险公司电话直销的费率(平安一线通、人保直通车和大地电销)，只适用与家庭自用车，费率比ABC三款低了不少，不过理赔方面的口碑还未得知。

　　最好谈谈大家经常讨论的一个问题：投保哪家保险公司好?就我的经验讲，投保哪家保险公司固然很重要，不过一个好的保险业务员要比保险公司更重要。如果大家对此话题有兴趣，我随后会把我的经验和体会和大家分享。

　　最清晰的讲解，唯一普通人能看懂的保险条文。

　　(一)车损，第三者

　　(二)丢车

　　(三)撞车

　　(四)索赔

　　保险条款精解(一)- 车损，第三者

　　咱们先说说最主要的车损险和三责险。

　　车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失!

　　您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误!

　　这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外--------地震!

　　案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈

　　应对方法：等地震过后几天再申请赔偿

　　出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了(不要提及地震时出险)★★

　　案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东东飞到了风挡上造成玻璃破裂。您该怎么说呢?

　　你老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃，“哗。。。。。。”(内功够高，呵呵)”

　　你惨了。。。。。。那个理赔员会指着自己的嘴：“请看我的口型---------NO!!”

　　正确的应对方法：小小的改变一下事实

　　出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK!

　　记住，受车内物品的撞击所受损失，保险公司不赔的!!

　　案例3：您如果在拖车时与别的车发生了碰撞时

　　应对方法：忽略一些事实存在的东西

　　出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔★

　　案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗?

　　没上玻璃险找人家索赔能行吗??行，绝对行!

　　玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付

　　如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢??

　　呵呵，老招法---------开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸!(记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊)，如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵!

　　案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢?

　　找保险公司，他绝对不敢不赔您，那您赚了??没，您大概要赔了

　　没听明白??告诉您，每辆车的全险大概在2500-5000之间(太好的车，您就自己算吧，我数学不好)，如果您在一年的保险期内没有索赔，您将在下一年投保时获得10%的无 赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数量太小，哎，就这样算了吧。。。。。。。。★★★

　　保险条款精解(三)- 撞车

　　谨以此文献给撞过车和有可能撞车的朋友!

　　只要是撞车，保险公司全赔吗?当然不是

　　你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈!

　　案例1：假设你是一个新手，刚借了一辆车(当然也没准是租的车)，在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗?

　　答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么??

　　首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。(第三者插足人家可不管，呵呵)

　　那什么是第三者呢?

　　第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险 人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

　　现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了!

　　什么?还不知道?气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了

　　案例2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费。。。。你该如何处理呢??

　　还能怎么样，给钱就是了!

　　错!

　　你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。

　　为什么?你问我为什么?这不是五马换六羊嘛

　　老兄，你又错了，保险公司不是无条件地完全承担’被保险人依法应当支付的赔偿金额’，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定 ，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。

　　明白了??别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿，总之，慷保险公司之慨呗，呵呵!

　　案例3：如果你又有幸撞车了，这回不是您的责任，而对方又不想赔钱，您可以找保险公司索赔吗?

　　答案：可以，不过您必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　所以，切记，切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧，谁让它们每年收 了您那么多的保险费呢!

　　案例4：记得以前有个倒霉的司机在JC的指挥下，撞向了正在逃窜的罪犯，结果两车相撞，那叫一个惨啊，保险公司会赔他吗?

　　当然不会啦，保险条款写的明明白白，驾驶员的故意行为不在赔偿之列，所以只能自己修车了：

　　所以，如果您没有足够的经济能力，在当英雄之前要考虑一下噢!!