告别维修暴利时代 商业车险费改即将开启

　　商业车险费率改革10月1日开始试点

　　商业车险费率改革的锣鼓正式敲响。日前，保监会向各家保险公司下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，这意味着商业车险费率改革终于迈入了实际操作阶段。

　　事实上，早在6月底举办的全国机动车辆保险人联席会议第25次全体会议上，关于商业车险改革的讨论就已经有了初步的基调，即商业车险将实现按品牌车型进行差异化定价，并强调“人”的因素，出险率、违章次数等也将成为车险费率的重要参考指标。会上，保监会副主席陈文辉表示，要逐步发挥市场配置资源的决定性作用，引导保险公司提高自主定价、自主经营、自负盈亏的理性经营意识，;坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。

　　征求意见稿中有了更加正式、更加明确的说明。征求意见稿指出，中国保险行业协会应按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。征求意见稿表示，鼓励积极开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多的选择。征求意见稿还提出，保险监管机构将根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

　　据业内人士透露，商业车险费率改革将于10月1日起在部分城市开始试点，目前的意见是所有经营车险业务的保险公司，包括外资保险公司，只要他们在试点城市设有分支机构，都可以参与试点。

　　整车企业：利大于弊 个性化保险方案

　　对于商业车险费率改革，整车企业纷纷表示在密切关注其进展和动态。“现在还不好说会对我们的业务产生哪些具体影响。商业车险费改，是保险公司唱主角，我们只有等到他们的具体执行政策出来后，才能判断下一步该怎么做。”一家日系整车企业保险业务部门人士表示。

　　根据目前征求意见稿中的设想，未来商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。基准纯风险保费由中国保险行业协会负责制定，基准附加费用、费率调整系数则由各财险公司自主控制。其中，费率调整系数又由车系系数、无赔款优待及上年赔款记录(NCD)、自主渠道、自主核保4个项目组成。

　　这里面，车系系数部分，汽车零配件价格畸高、维修成本攀升，是直接推高险企车险赔付成本的重要原因。目前的费率政策下，同价位车型的保费相差不大，未来它们则会因为零整比系数的不同、维修成本的高低而拉开巨大差距。

　　“新的保费计算方式中，车的因素将被加强，比如说零整比系数高低、维修成本高低都将对保费产生很大影响，这会左右消费者对车型的选择。目前跟整车厂密切相关的主要还是汽车零整比系数。我想，就算没有反垄断调查，车企们也会调整零部件价格来应对这个变化。我们计划9月份对汽车零部件做出一个调整。”上述整车企业人士透露，而“维修成本这部分，事实上主机厂的话语权是很弱的，这是目前所有合资企业共同的问题，我们会对经销商做出积极引导，但最终需要经销商在市场化过程中自行调整。”

　　“对整车厂来说，商业车险费率改革应该是利大于弊”，该车企人士分析认为，保险公司掌握了基准附加费用和费率调整系数的控制权，“将给保险公司与整车厂的合作提供更大空间。”此前，有整车厂推出自己的保险品牌，或者尝试为特定车型打造专属保险方案，因为政策的影响，保险公司能够操作的空间不大，如果商业车险费率改革相关条款真正落实的话，将使得保险公司为品牌、为车型打造个性化保险方案成为可能。

　　4S店续保和维修业务或受到明显冲击

　　与整车企业的谨慎乐观不同，在我们走访过程中，经销商的反应要激烈得多。按照已经披露的信息，商业车险费改后，目前电销、网销独享的额外的15%优惠将不再，无论直销还是代理渠道，保险公司都可以按照自主渠道系数来设置折扣。这意味着4S店也有机会获得和电销、网销一样甚至更低的折扣，但同时也意味着，保险公司可以根据自身发展战略和经营状况，对不同的渠道采取差异化费率标准，比如，那些在电销、网销上已经投入巨大成本的大型险企，是不是有更大空间来强化电销、网销的优势抢夺市场?

　　“更细的影响现在还不好说，但是可以肯定，我们的续保业务会更难做，也会给维修板块带来很大的冲击”，一家自主品牌经销商保险业务负责人抱怨，“这两年大型保险公司电销业务发展很快，本来已经对4S店的续保业务有很大冲击了，再改革，我们4S店只会更难做。”一家德系品牌经销商表示了类似的担忧：“现在政策规定电销最多折扣15%，但是实际操作过程中他们给出的优惠远不止这么多，在这个折扣外，还有各种各样的礼品赠送，比如加油卡之类，对客户来说也是优惠。当保险公司在价格上占据更多主动权，他们的电销、网销冲击只会更猛烈。”

　　“对单体4S店的影响要大一些，对经销商集团来说，应该是利大于弊。”一家全国十强经销商集团的保险业务负责人则认为，经销商集团具备更庞大的客户数量、更好的资源调配能力、更强的客户甄别能力，“我们有和保险公司平等对话的能力。当他们手中掌握更多资源时，我们也可以向他们要求更多资源，比如对我们的优质客户，是不是可以争取到更多折扣?”

　　业内人士分析，商业车险费率改革对现有车险渠道格局不会产生太大的影响，车商渠道资源依然会是各个保险公司的最主要的车险销售渠道。目前电销、网销做得比较好的都是大型保险公司，事实上他们在这些渠道中的投入并不低，“通过费率凸显渠道优势会再度推高成本，出于这方面的考虑，我认为他们也会比较谨慎的使用费率手段。”

　　“经销商真正害怕的不是费改对其保险板块的触动，而是它将会冲击4S店目前在维修业务中的暴利模式。”上述人士指出，“不仅是商业车险费率改革会对经销商造成冲击，包括最近掀起的反垄断高潮，这些都在挑战经销商此前的优势。未来经销商应该更加依赖体系的力量，单靠一两个环节是无法生存的。经销商的真正优势在于它能够提供购车、维修保养、以及二手车置换等一条龙服务，它的业务板块是一个完整的闭循环，贯穿于整个用车周期。怎样强化这个闭循环优势，将客户锁定住，需要经销商对自己的经营体系不断进行优化改进。”