德国：保费高低直接与风险挂钩

　　德国是汽车的王国，如今平均每百人中有62人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要一环。

　　久居法兰克福的甄女士就对此深有体会。几年前的一天，甄女士一大早就开着刚买不久的欧宝出了门，在经过一处弯道时，车体在弯道离心力作用下径直撞向右边护栏，甄女士本能地向左打方向盘，不曾想又撞上左边护栏。甄女士后面一辆车的车主赶紧过来询问甄女士是否受伤，得到否定答案后向她要了保险公司的电话，不一会交警和保险公司就到了。

　　保险公司同甄女士一起将受损的汽车拖到了欧宝的车行，不久车行有了鉴定结果，“车肯定是全损，剩余价值2000欧元，没有修的价值。”他们告诉甄女士说，她购车时的2万欧元(1欧元约合8.27元人民币)将全部得到赔付，但还要走一些程序。

　　甄女士夫妇很快就给车行打了电话，结果当场拿到损车的2000欧元价值款。“保险公司应付的1.8万欧元余款是给我们用于购买新车的，但如果新车价格高于这个价格，他们不补，低于这个价格，我们也不退。”甄女士觉得有保险公司负责赔付让人感到很安慰，但过后连续三年保费便上涨了40%。

　　德国车险的保费高低直接与风险挂钩。“如果是新手，保费将是正常费率的235%，一年后，如果没有出险，第二年下降到正常费率的140%，然后再下降到100%，之后如果一直不出险，保费将非常缓慢地逐年下降 。”这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的赢利。

　　甄女士告诉记者，一旦在德国涉及交通事故，如果保险公司和投保人对赔付金额意见不一，会有独立的第三方机构提供权威鉴定;但在修理问题上，投保人占据主动。