保险批改导致车险理赔难的案例分析

案例：

2008年4月，某实业公司为其一辆轿车，在保险公司投保车辆损失险、第三者责任险、盗窃险，期限一年。同年9月，公司将车转让给秦先生，并办理过户手续。一个月后，秦先生的朋友老冯驾车外出，与另一辆车相撞。据交通部门认定，老冯对事故负全部责任。

2009年3月，实业公司和秦先生一起向保险公司提出索赔，并出具该车在车管所的过户证明。但保险公司提出，合同中约定在合同有限期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途，被保险人应事先书面通知保险人并申请办理批改，否则，保险人有权解除合同或拒绝赔偿。双方闹至法院，经审理，法院最终支持了保险公司的决定。

解读：

本案主要涉及保险批改问题

保险业内人士指出，《中华人民共和国保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”本案中，实业公司在保险合同有效期内，将保险车辆过户转让给秦先生，车辆所有权发生转移。保险事故发生时，实业公司对保险车辆不再具有保险利益。因此，合同自车辆转让之日起，就因实业公司丧失保险利益而无效。实业公司向保险公司索赔就没有依据了。

此外，《中华人民共和国保险法》第三十四条规定：“保险标的转让应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”换句话说，财产保险标的转让应当办理保险批改手续。否则，自保险标的转让之日起，保险合同无效。

保险业内人士指出，被保险的财产一旦被转卖，原投保人就失去了对该财产的保险利益，也就是说原投保人不会因为投保的财产发生保险事故而受到损害，或因保险事故不发生，免受损害而继续享有利益。原保险合同自该财产所有权转移之时，即失去效力。因此，若想保险合同继续有效，原投保人应在转让被保险财产时，及时通知保险公司对保单进行批改。批改的一般程序为：由原投保人书面通知保险公司，经保险公司同意后，由其对原保单加批单修改投保人名称，批改完成后原保险合同解除，新保险合同成立。

本案中，实业公司与保险公司之间签订的合同原本是合法有效的。在合同有效期内，实业公司将保险车辆在车管所办理过户手续转让给了秦先生，该事实已由后者提供的车辆过户手续证明。可是，由于车辆转让后，双方未去保险公司办理变更保险合同主体的手续，造成合同从保险车辆过户转让之日起无效。所以，他们要求保险公司赔偿损失的请求理由不充分，故被法院驳回了诉讼请求。