车险定价应更加精细化

庹国柱：车险定价应更加精细化

庹国柱（首都经济贸易大学金融学院教授）

日前部分媒体所指的车险 “高保低赔”问题，实质是对不精确的定价方式、条款做了粗糙的、不准确的表述，给人以误解。

20世纪90年代，保险公司对车辆保险定价时，已经注意到了新车购置价可能引起的问题。如果发生部分损失，更换零件时需要用新的零件。部分损失的车占到了车损险案件的99%以上，不到1%的案例以新车购置价投保、却按照发生事故时的实际价格来赔偿。这里有一个差价，可能会导致不公平。保险公司早已注意到了这个问题。所以，在之前按照根据车的因素（车辆状况）定价的基础上，从2003年开始也根据人的因素（职业、年龄等）来考虑车险定价。

保险定价可以更加准确精细一些。目前做起来有困难，是因为国内处于车辆生产的“春秋战国”时代，车辆类型有几百种，五花八门，单个型号几乎无法符合大数法则，也无法实现精算资料的积累。在德国，基本上只有三种品牌，奔驰、宝马、大众。这些原理和道理不是直观和一目了然的，保险公司也没有向消费者解释清楚。如果能及时向消费者普及有关的车险知识，这些道理是可以讲明白的。