超额投保 案例分析

吕先生快到报废期的车投保了保额9万元的机动车辆损失险，在一次事故后花了1万余元修车，但是保险公司却因车辆自身价值低于修车费而拒绝赔偿。吕先生将华泰财产保险股份有限公司北京分公司诉上法院。今天上午，此案在西城法院开庭审理。

吕先生诉称，2008年6月20日，他向华泰保险公司投保了机动车辆损失险，保险金额为9万元，并交纳了保费3000余元。今年3月15日晚，他的车发生了追尾事故，车辆受损，交通队认定吕先生负事故全责。在支付了修车费11820元后，保险公司却因车辆自身价值仅为一两万元，而拒绝赔偿修车费。

吕先生认为，他已经投保了车辆损失险，且赔偿限额为9万元，根据双方所签订的保险单，保险公司应当承担赔偿责任，因此起诉要求保险公司支付修车费11820元等。

保险公司辩解称，吕先生的车辆到今年5月就达到了使用年限，应予报废，不经检验或检验不合格就不能继续使用。而事故发生在今年3月15日，距报废期还有一个半月，车辆使用价值和市场价值极低，而吕先生仍花费1万余元来修车，明显已经超出了合理、必要的范围。

既然车辆已经很老旧了，为什么当初还让吕先生上了9万元的保险呢？保险公司的代理人表示，在投保时他们了解了车辆的状况，但是投保时要按照被保险机动车的新车购置价确定保险金额，也就是说快报废的车辆还是按照新车价格上的保险。这也是按照保监会的要求做的。但根据《保险合同》的约定，发生部分损失时，赔偿不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值，吕先生的修理费，已经远远超过了车辆的实际价值，因此保险公司没有义务赔偿。

虽然口口声声认定吕先生的车辆价值已经不值1万元，但保险公司也表示他们没有见过车辆，也不能确定其实际价值，因此申请法院对吕先生的车辆进行鉴定。而吕先生坚持要求保险公司按照保单上确定的保险金额进行赔付。

由于双方分歧较大，法庭没有进行调解，此案没有当庭宣判。

庭后采访

旧车上保险惯例有法律隐患

庭后采访了保险公司的律师。律师告诉记者，车辆上保险一般是要么按照新车购置价计算保额，要么是按照车辆实际价值投保。但是在投保人和保险公司难以一致确认被保险车辆的实际价值时，就要进行鉴定评估。这个费用大概在3000元左右，双方分摊也要各承担1500元左右。吕先生的3000余元保费中，车损险费用大概是1100余元，鉴定费都会高于保费。因此旧车按照新车投保就成了保险行业约定俗成的规则，看似是保险公司多收了一点费用，但实际上是节约了双方的成本，也更便于操作。律师也表示：“这确实是个问题，投保的时候简单了，诉讼的时候就麻烦了。”