防范车贷险法律风险的建议

首先，保险公司应当吸取教训，强化法律意识，注重从法律方面控制和防范车贷险风险。车贷险的发展也带动了由车贷险锁定的其他车险保险产品的销售，所以，有些保险公司不惜放宽对借款人投保车贷险资格的审查。对投保客户特别是汽车经销商施以各种优惠条件，对银行则竞相加大自己的责任。在条款设计中，将自己等同于担保人。在签订协议时将保险责任无限扩大。有的保险公司甚至委托汽车经销商或银行开具车贷险保单。客观上导致贷款银行对放松信贷管理“有恃无恐”，漠视贷款逾期现象，降低车贷门槛，甚至违反有关规定以满足汽车经销商的不合理要求，以致出现了一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象，造成巨大的金融风险。部分保险公司在经营车贷险过程中，这是车贷险承保风险过大，赔付率上扬的主要原因。所以，保险公司要严格按照法律程序操作，并建立完善的车贷险风险管控制度，规范操作流程。

其次，商业银行要明确保证保险合同不等同于担保合同，要按照《贷款通则》、《汽车消费贷款管理办法》的规定进行操作。在法律实践中，很多保险公司以贷款银行没有尽到自己的注意义务为由以图减轻自己的责任。所以，商业银行要严格限制贷款人的资格。加强贷前风险调查，将贷款车的用途规定在个人消费方面。注重贷后风险检查，密切关注贷款的履约能力的变化，及时防范风险.