投保是有一定的窍门 车主需掌握
所属分类：
2013-3-31 16:12:54
加入收藏责任保险案例分析：1999年12月15日，李某驾驶一辆桑塔纳行驶到一弯路时，由于天冷路滑，李某李某借道超车时驶入逆行，雨迎面而来的拖拉机相撞，脱粒机司机张某立即向右打轮避让桑塔纳，致使拖拉机侧翻，造成车辆受损一名乘客重伤及张某轻伤的交通事故，合计损失达1.8万元，李某安然无恙。经交警大队处理，李某在此事故中负全责，李某驾驶的桑塔纳已投保车身险和第三者责任险，事故处理结案后李某持其投保保险单，以“第三者责任损失”为由，向保险公司索赔，遭到拒绝，双方遂起纠纷。
案例分析及规划：太平人寿上海分公司
需求分析
Selina除了已有基本的社保外，缺少最基本的风险保障，也就是我们通常说的责任保单：“良心保单”--意外险和寿险，“爱心保单”――重大疾病保险和健康险，“安心保单”――养老险。
尚未成婚的Selina现阶段做这样的保险规划，实际上是给父母准备一份“良心保单”;同时从呵护自己的角度出发，通过“爱心保单”来化解自身健康危机;此外，Selina已近而立之年，所以除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程，运用“安心保单”来应对养老危机。
投保窍门
“良心保单”：意外险和定期寿险属于消费型产品，特点是投入较低的保费就可以获得较高的保额，保险责任涵盖了身故和意外残疾保障，这对未婚的Selina来说是一份理所当然的保险。父母将子女培养成人，付出了无数的艰辛，假如子女发生什么不测，给老人留下一笔财富让他们安度晚年，同时也可避免因意外导致房贷负债转移给父母的风险。“良心保单”应该是最好的选择，为报答父母养育之恩做充分准备。
“爱心保单”：现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。女性独特的生理时期——未来的怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。由此，Selina应该及时购买重大疾病保险，用商业保险来减轻可能出现的、昂贵的医疗费用压力。
“安心保单”：由于女性的生命周期普遍长于男性5至8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年轻的女性，这意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期。更长的生命周期意味着女性在养老方面有更多的风险。Selina已经29岁了，如果此时还不为自己储备养老金，将会错过最佳的投保时机，建议做好这方面的积累。
此外，保额的确定和保费的支出，可以参照“双十原则”并结合实际情况来作合理安排。也就是说Selina的风险保额为8万/年×10年=80万，再加上房贷负债71万减去53万存款和投资类金融资产，实际风险保额缺口等于98万，本方案设计100万，其中定期寿险保额随房贷负债的减少而递减。保费支出方面，保障型产品保费支出为8万/年×10%=8000元左右，本方案实际用于保障型产品的保费仅6780元/年，占年收入的8.5%。此外，可将年结余2.5万中的22%，或38万投资类金融资产作合理配置，每年提取5500元左右，用于养老理财类保险的储备。