美国汽车消费者的投保选择

　　每个车主买完车后，都会面临买汽车保险的难题：选哪家保险公司，买哪种险最合适、最省钱。休斯敦的龚先生和盖伯瑞先生买汽车保险具有一定代表性。

　　-龚先生一家的汽车保险

　　龚先生是绿卡居民，家里拥有丰田2000款SIENNA七座MPV和现代2007款索纳塔轿车各一辆。他为SIENNA买了身体伤害责任险、财产损失责任险和“无保险或保险不足的驾驶人险”中的身体伤害险；为索纳塔买的保险除了上述3种，还加买“无保险或保险不足的驾驶人险”中的财产损失险、车辆综合险和撞车险。这就是说，他为索纳塔投“全保”，为SIENNA投“半保”(详见附表1)。2008年度两车的保险费支出分别为600美元和300美元。

　　为什么这样选险种？龚先生说：SI?鄄ENNA用了7年，已不值钱，投“半保”足矣；而索纳塔是用银行贷款买的新车，银行要求投“全保”。他还告诉我，以前在美国留学时收入很少，用的又是很旧的车，所以只投“半保”(只买国家强制的两种责任险)，其他学生也大多如此。

　　-盖伯瑞一家的汽车保险

　　盖伯瑞夫妇也是绿卡居民，现拥有丰田2005款凯美瑞和卡罗拉各一辆。他们买车虽然没用银行贷款，但仍然为两车投了“全保”。2007年两车保险费总支出为1157美元(凯美瑞576美元，卡罗拉581美元)。因2007年无事故赔偿，2008年保险费不仅未增加(由于通货膨胀，美国保险费通常逐年上涨)，反而只收1085美元，详见附表2。

　　盖伯瑞先生告诉我，他2005年为两车买保险时都按当地最低保额投保，明年打算把保额提高一些，否则万一出重大责任事故，个人负担会很重。当我问他“为什么当地多数人买‘无保险或保险不足的驾驶人险’，却不为自己买‘个人伤害险’”时，他说：休斯敦地区有很多来自拉美的非法打工者，他们中不少人开车未买保险，当地人为了“自保”，不得不上“无保险或保险不足的驾驶人险”；至于不买“个人伤害险”，往往是考虑自己已买了医疗保险或其他人寿险。