车险背后还有多少“隐形险”?

雨季一到，不少涉水车的发动机出了毛病，本以为上了保险，修车费用保险公司买单，谁知道保险公司说没买涉水险的车辆，泡水的发动机不赔。

　　上了全险，结果前挡风玻璃破了也不给赔，一咨询，才知道玻璃要额外上“玻璃独立破损险”，如今全景天窗成为时尚且受追捧的车型，有点经验的车主却疑惑天窗算不算在玻璃险中?

　　每年上保险，但有多少车险，车主只有等遇到了才知道没上全?车险背后还有多少“隐形险”?

　　今年的雨水比往年来的更勤，涉水后的车新增了发动机坏的毛病。北京几家车辆理赔中心反映，近来申请理赔的电话激增。但保险公司的专家透露，不少车主并拿不到发动机浸水而损坏的理赔金，原因是北京九成车主都没有买涉水损失附加险。

　　刚买了不到半年POLO[综述 图片 论坛]车的陈明，自己开车开得已经很“油”，周末总是喜欢拉上几个朋友一起到北京郊区玩玩。不曾想前段时间，郊游时遇到的一场大雨，使得自己的爱车在涉水后熄火，检查后发现发动机损坏。为了在买车时能享受到一个折扣，陈明在车行直接上了车险，因此他当时并不担心。

　　记者从多家保险公司了解到，今年以来本市短时雷雨天气非常频繁，由于大雨的突袭，车辆在雨中行驶，导致发动机损坏的情况屡见不鲜，车险理赔电话激增。

　　但让陈明感到意外的是，保险公司拒绝为陈明车的发动机买单，出具的理由是陈明并没有给自己的车上涉水损失附加险，尤其是因在积水路面行驶或在水中强行打火导致的发动机损坏，无法按照普通商业车险赔偿。

　　据中国人保、中国平安、太平保险等多家保险公司的专家介绍，一般车辆都投保了车损险，雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿，但发动机浸水后导致的损坏被列为“除外责任”。只有车主购买了涉水损失附加险，才可以由保险公司埋单。

　　记者对身边小范围的有车一族进行了调查，绝大多数车主都是在调查中才知道“涉水险”一词，更没有给爱车上过这样的险。几大保险公司也表示，目前购买涉水损失附加险的车主仅有一成比例。

　　据中国人保财险北京分公司理赔中心相关负责人介绍，如果车辆一旦涉水，应将车辆停在路边，等待救援人员，如在水中熄火，切忌不要再次尝试点火。因为盲目启动可能给发动机造成严重损坏，因此造成的损失，普通商业车险将拒绝赔付。

　　“玻璃独立破损险”是专门给前、后风挡玻璃以及四个车窗上的玻璃上的保险，因没上这一险种而自己买过单的杨磊，从那以后乖乖增加了这一保险。真是吃一亏长一智，近来计划换车的他，开始琢磨买了途观[综述 图片 论坛]这款全景天窗的suv，天窗算不算在“玻璃险”中?在网上各大汽车论坛发帖子，大家各说不一，最后他也没得出个结论。

　　杨磊目前开的是辆老款的奥迪a6，虽然车的“年纪”不小了，但他保养的却很细心。每天上车前，都要围着车走一圈，看看车上有没有新添划痕，哪怕是一点细微的变化也能很快被他发现，这一点连他的爱人都不得不佩服，笑他是：“爱车如命”。

　　一次，杨磊把车停在了自家窗外，打算小跑回去拿些资料就开车后。本来住在一楼的他，从进屋到转身出来也不过10分钟的时间，结果出来发现自己奥迪车的前风挡玻璃已经被砸了个洞，仔细看看，他判断是从楼上的坠落物所致，但又无法确认是哪家扔出来的东西。于是，杨磊马上通知保险公司，希望通过保险公司理赔。

　　而让杨磊失望的是，保险公司的理赔人员在了解了有关情况，并查看了他当时的保单后，表示对此不能理赔。因为机动车辆保险的车损险中把停车时的“玻璃单独破碎”，列为“除外责任”，除非投保附加的“玻璃单独破碎险”，否则不予赔偿。恰巧当时杨磊没有买玻璃险，因此只能自己承担损失。

　　有了那次事件后，杨磊再次续保险时增买了玻璃险。然而细心的他，却发现玻璃险中并未明确“天窗”是否涵盖在内。当他把自己的这个疑惑以帖子的形式发到经常登录的几大汽车论坛时，网友们也都同样不确定的讨论着，“应该算吧”、“或许算，不清楚”等留言成为给杨磊的回答。

　　针对此问题，多家保险公司相关负责人在接受记者采访时也给出了不同的答案。专家透露，按照中国保监会的规定，车险一般分为a类、b类和c类三种条款为依据进行投保，不同的保险公司选择的类型不一样，但上述三类条款总体一致，只是在细节上还有些差异。

　　在采访过程中，有保险公司表示天窗属于“车损险”范畴，只有在行驶中与车顶同时发生损坏，才能给予赔偿;也有保险公司则公开表示，在前两年的保险条款中，天窗确实并未列入玻璃险的理赔范围。但是在最新修改过的条款中，明确写明了“车窗玻璃”属于理赔范围。因此虽然条款中依然未将天窗写明，但他们目前已将“天窗”视同“车窗”进行理赔。

　　业内人士透露，各保险公司的理赔标准差距是因为其所依旧的a类、b类、c类条款不同，也有保险公司在打“擦边球”，对保监会没有明确规定的个别细节单独拿出来当一险种推广。

　　车险背后的“隐形险”，大家都来普及一下保险知识。

　　在采访中，中国太平洋保险、平安保险、中国人寿保险、阳光[综述 图片 论坛]财险等多家保险机构的相关负责人对记者表示，他们很希望车主能更多地了解一些车险相关知识，帮助车主普及车险知识也是目前他们在做的一项工作，如玻璃险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏;该险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计的险种，所以车灯或倒车镜单独破碎属于免责范围，保险公司不需要赔付;另外，如果玻璃破损是由于车内物体造成，也属于免责范围。而事故造成的玻璃损坏应适用车损险来负责赔付。

　　虽然只是区区几个字的差别，但即使是上了相应保险，上险车的状态不一样，可能理赔结果也不相同。业内人士称，如果车辆在行使过程中由于碰撞玻璃破裂，即便没保“玻璃单独破碎险”，保险公司也要赔付;但如果车辆经常停放的地点并不安全，最好投保“玻璃单独破碎险”、“车身划痕险”和“全车盗抢险”等附加险，否则各保险公司不予理赔。

　　有趣的是，在采访过程中，对于同一险种的解释，各保险公司在介绍了一下所在公司的标准后，还都嘱咐记者对问问其他几家保险公司，其答应或许不是所有保险公司的执行标准。“还要分上险车所遇到的情况，各保险公司多少还有些处理差别。”

　　记者在不少网站论坛中看到，不少车主都发帖提出：“哪家保险公司的车险最好?”这样的疑问。看来，如果不是亲身经历，或是认真研究各保险公司的细则，一时之间还真难以判定。正如保险公司希望推销手上的保险一样，其实多了解一下各种车险对车主而言也是自身权益的一种保护。