交强险的保障范围往往宽于商业三责险

 首先，我们要了解什么是三者险？三者险的全称是商业第三者责任险，是指保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。

   三者险案例一：李小姐刚刚买了爱车，在比较交强险与商业第三者责任险时，发现两者保障对象一样，都是保障车辆使用过程中的第三者，正遇身上的钱剩得不多，于是李小姐就只购买了交强险。不久，李小姐不幸发生了一起较严重的人伤事故并需要付全责，当保险赔付下来，自己还需补贴3万元才能处理完事故。因为没有投保第三责任险，而交强险的赔偿金额又不够时，车主就只能自掏腰包来承担多出来的损失了。如果车主购买交强险时，选择商业险中的第三者责任险，最低限额就是赔偿5万元，而只需要缴纳六七百元保费，就可以将赔付风险降到最低了。

   三者险案例二：例如车主开车撞坏了别人的车，车主负全责，需要承担全部赔偿责任，这时候保险公司最高可向被撞车主赔偿2000元，超出部分需要车主自行自负。如果撞坏的是普通的昌河什么的，交强险的2000元也许就够了，但万一是宝马、法拉利或其它豪车，交强险的赔付是远不够用的，这时三责险就成了有效补充了。如今一些大城市豪车越来越多，菱悦撞上劳斯莱斯，雅阁与劳斯莱斯天价之吻等事件被报道后让一些行驶在大城市的车主朋友们纷纷提高了三责险的投保数额。

   交强险的保障范围宽于商业三责险。商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。比如，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，未经被保险人允许驾驶保险车辆、竞赛、维修期间、驾驶员酒后驾车、无有效驾驶证驾驶、拖带未投保车辆、肇事逃逸、没验车等情况下发生的事故，大都被列为商业三责险赔偿责任免除事项。此外，保险公司大多还在合同中规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。

   而交强险惟一一项责任免除的是事故的损失由受害人故意造成的，比如说自杀或碰瓷儿。保险公司还要对“故意”负举证责任。对于未取得驾驶资格或醉酒、被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故三种情况，保险公司对受害人的财产损失虽然不承担赔偿责任，但仍要在机动车交强险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。除上述4种情况外，致受害人人身伤亡和财产损失的，保险公司在限额内负绝对的、不问过错的赔偿责任，且没有追偿权。其保险责任大大放宽，且不设免赔率与免赔额。

   “第三者”界定清楚赔偿人员范围扩大

   在商业三责险中，赔偿的对象是在交通事故中遭受人员伤亡和财产损失的“第三者”，当时对这一概念界定并不清楚，比如被保险人的家庭成员就不算“第三者”。以前有过丈夫在倒车过程中将后面指挥的妻子撞死、父亲开车不慎将儿子撞伤的情况，按照商业三责险，保险公司是不会对受害者进行赔偿的。但是交强险将“第三者”用“受害人”替换，只要不是被保险机动车本车的车上人员和被保险人，因交通事故遭受人身伤亡或者财产损失都可以获得赔偿。