交强险连亏费率是否会上调

   以“不盈不亏”为原则的交强险近年来却连年出现亏损，根据保监会最新公告，2010年交强险更是以亏损72亿元创下交强险最严重年度亏损。交强险为何入不敷出？保险公司人士认为，主要原因在于赔付成本的上升，随着收入水平及物价水平的不断上涨，交强险案均赔款和赔付水平还会不断上升，同时费率水平可能会进一步下降，预计2011年交强险保单亏损或进一步扩大。

   数据：仅5家财险公司交强险盈利

   据保监会统计数据显示，去年交强险共承保机动车1.01亿辆次，保险责任已到期的保费755亿元，赔付621亿元，赔付率比2009年增长4.3%，33家经营交强险的中资财险公司亏损高达72亿元，而除了2008年交强险实现盈利外，2007年交强险亏损39亿元，2009年亏损上升到59亿元。

   据统计，在33家经营交强险的财险公司中，仅平安财险、太保财险等5家财险公司交强险业务累计经营利润为正，其余公司均出现不同程度亏损，其中，人保财险2010年亏损33.2亿元，中华联合保险亏损8.96亿元，天安保险亏损5.56亿元，以上3家占72亿元总亏损额的66%。

   而在历年累计经营利润上，中华联合财险亏损幅度最大，累计交强险业务经营利润为-30.49亿元，人保财险交强险业务累计经营利润为-20.84亿元，天安保险在该业务上累计亏损也高达9.63亿元，国寿财险亏损8.06亿元，上述4家财险公司累计亏损69.02亿元，占总亏损额的88%。

   原因1：赔付成本上升造成亏损

   为何以“不盈不亏”为原则的交强险会出现入不敷出的局面？业内将其归结于赔付成本的上升。自2007年7月开始，交强险实行浮动费率，对于当年未出险的客户，次年可享受费率下浮优惠。据中保协统计数据显示，受此影响，续保车单均保费从2007年的1406元，降至2010年的1074元，降幅达24%。经营3年后，每年有86%的续保车主享受费率下浮，其中61%的续保机动车享受30%的费率下浮。

   另外，赔偿标准上升也加大了赔付成本。“近年来人员伤亡赔偿标准每年调整一次，且每年都有提高。”一位财险公司广东分公司车险负责人表示。据统计，交强险案均赔款从2007年上半年的3498元，提高到2010年下半年的4930元，增长了41%。此外，“交强险限额调整后，对赔付影响也比较大。”上述人士同时表示，自2010年起，交强险赔偿上限由6万元提高到12.2万元，增加了交强险的理赔支出。

   以平安财险为例，由于责任限额大幅提升及人员伤亡赔偿标准逐年提高，案均赔款从2007年下半年开始快速上升，从2007年下半年的3141元上升至2010年下半年的4025元，涨幅为28.1%。

   原因2：政府干预导致赔偿增加

   除此之外，上述财险公司广东分公司车险负责人还进一步向记者表示，交强险作为公益性险种，往往不仅仅是根据合同来赔偿，很多时候都是来自政府部门的干预，如有的地区出现交通事故后，往往诉求法院处理，而在判决时又往往超出交强险的保障范围，保险公司也不得不执行。“我们发现有的地区赔付率高，不是因为死亡案件多，而是法院从中参与调解，从而影响了赔付率，这种情况以外省居多。”这位人士补充说到。

   原因3：人为做账转嫁成本？

   据媒体报道，由于交强险执行“不盈不亏”原则，作为有盈利诉求的保险公司参与积极性不高，而保险公司真正看重的是出售交强险可为商业车险带来客户源。

   因此，有保险公司有意识地将商业车险的成本转移到交强险成本上来，也就是故意做亏交强险。如同样是铺设在终端的人力成本和出车成本，既可以算在交强险上，也可以算在商业险上，而如果算在交强险上，将导致其成本增加。而交强险连年亏损，在政策上就存在着上调费率的可能性。

   一位不愿意透露姓名的业内人士告诉记者，由于分支机构的财务要面向总公司，因此分支机构转移成本的可能性较小，“做了账还要进行说明，一般这样操作可能性小。”而从总公司的角度是否故意做亏给人看就不好说。不过他表示，现在每天的经营数据都要受监控，信息较为公开，因此总体来说保险公司反映的数据还是较为客观的，但不清楚个别公司是否会故意做账。

   预期

   2011年保单亏损或进一步扩大

   记者从多家财险公司精算报告发现，保险公司对2011年交强险经营情况仍不乐观，多家公司一致认为，2011年交强险赔付成本将在2010年基础上攀升，保单亏损将会进一步扩大。一位保险业内人士也向记者表示，“从目前情况来看，预计今年交强险亏损情况不会好于去年。”

   平安财险预测，2011年人伤损失将上升10%左右，但由于受交强险限额的影响，其赔付成本上涨幅度有所放缓，综合二者影响，预期交强险赔付成本同比上升3.8%左右。

   人保财险精算报告也认为，随着收入水平及物价水平的不断上涨，交强险案均赔款和赔付水平将会保持不断上升的趋势。而根据费率浮动办法的趋势，续保费率优惠幅度将在2010年基础上进一步提高，优惠幅度水平同时取决于新旧业务之间结构的变化，即如果2011年新车增速特别是私家车增速下降，将会导致2011年新车业务占比下降，由于新车不享受费率折扣，新车占比下降将导致交强险整体费率水平下降。综合分析，2011年交强险保费充足性仍然面临着严峻考验。

   太平洋财险精算报告也显示，“预计2011年保单年度交强险保费不充足的情形将继续延续。”

   猜测

   交强险连亏费率是否会上调？

   对于车主来说，交强险连年亏损引发费率是否会上调的担忧。2007年，交强险“每年盈利400亿，存在暴利”之说充斥坊间，下调交强险费率呼声很高。在此压力之下，2007年7月开始实施交强险费率浮动办法，且于2008年2月1日下调该险种的基准费率，如与普通车主关系最为密切的是6座以下家庭自用汽车的交强险，其保费由现行每年1050元降为950元，且机动车的总保险责任限额提高达到了12.2万元。

   而除了2008年交强险略有盈利外，近两年来交强险出现连续亏损，这是否意味着交强险费率面临再次调整的可能性？

   保险公司业内人士称，从行业来讲，希望交强险费率调整的呼声也有，但他认为，交强险费率调整可能不是简单的涨价，还可能包括很多措施，其中包括承保体系的变化，如保额和保费的综合考量，“不过这些还很难说。”

   而中国保监会日前表示，下一步将在不增加社会总体负担的情况下，推进交强险地区差异费率试点。据了解，保监会日前会同相关部门研究交强险的经营模式，并提出建立科学费率机制的思路与意见，同时，也释放了对外资保险公司开放交强险的信号。

   上述保险公司人士认为，地区差异费率应该不会特别大，但希望可以拉大被保险人投保费率差异，主要是根据出险情况，将现有的上下费率浮动比例拉大，如打折幅度从目前的7折降到5折，而在实施惩罚时，则将费率提升幅度从目前的3倍提高到5倍。