新规的费率调整系数简化为4项

　第二年车险费率计算　明年起，北京有望实行商业车险保费与出险次数挂钩的车险费率浮动机制，出险次数越多，第二年保费越高。昨天，北京市保险行业协会公布《北京地区机动车商业保险费率浮动方案(征求意见稿)》，该方案在保持各公司基础费率不动的前提下，调整费率浮动系数：如果车辆5年不出险，商业车险保费可低至3折左右，而一年出险8次及以上，保费最高上浮至3倍。据统计，京城大部分车主都能享受到更大的商业车险保费优惠。

　　新规 车险信息平台统一计算系数

　　昨天，北京市保监局、北京市保险行业协会联合召开新闻发布会宣布，今后，北京保险行业将建立商业车险与理赔记录挂钩的费率浮动机制，根据车辆过去的理赔记录，由北京车险信息平台统一计算车险费率浮动系数。

　　北京保险行业协会会长王景琛表示，2007年底以后的车辆理赔资料都可在北京车险信息平台上查询。目前，车辆交强险已经实现与理赔记录挂钩的费率浮动方式，商业车险也将从2010年起实现联网，由车险信息平台统一计算费率浮动系数，真正实现费率高低与风险状况匹配，解决机动车出不出事故、事故多少与保费无关的不公平问题。

　　北京保险行业协会车险部负责人李枫介绍，在京经营交强险以及商业车险的29家财险公司已经全部纳入北京车险信息平台，今后在京机动车无论在任何车险公司投保，所享受的费率优惠幅度都是统一的。

　　费率调整系数简化为4项

　　《费率浮动方案》在保持现行商业车险条款费率不变的基础上，对现行的《费率调整系数表》进行简化，将原有的14项费率调整系数简化为“无赔款优待及上年赔款记录”(详见附表)、“多险种同时投保”(同时投保三者险及其他任意险种按0.90，否则按1.00)、“平均年行驶里程”(小于3万公里按0.90，否则按1.00)以及“特殊风险系数”(即原“老、旧、新、特车型”按1.3-2.0)4项。取消易被保险公司利用进行不正当价格竞争的系数，加大“无赔款优待及上年赔款记录”系数的浮动区间，使安全行车的车主能够享受保费优惠。

　　5年不出险费率可低至3折

　　北京车险费率浮动方案小组成员、中银保险车险部负责人毕欣表示，方案中的商业车险标准保费按照现行的商业车险基本费率执行，即基础费率保持不变。

　　毕欣介绍，此前商业车险最高优惠幅度只有7折。但按照此次的《方案》，北京商业车险最优惠仅相当于保费3折。比如，如果一个普通车辆连续5年未发生赔款(0.4)，并投保多个险种(0.9)，平均年行驶公里数小于3万公里(0.9)，那么该车辆商业车险浮动系数就达到了0.324，最终保费就是标准保费乘以0.324这个系数。

　　根据《方案》，商业车险保费计算规则为，确定保单最终费率浮动系数采用系数连乘的方式：最终费率浮动系数=“无赔款优待系数”ד多险种投保系数”ד年平均行驶里程系数”ד特殊风险系数”。

　　举例——

　　一辆五座小轿车，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，其标准保费为2594元。《费率浮动方案》推行后，如果上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85;同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于30000公里，该两项优惠系数均为0.9;另外该车非老旧新特车型，综合以上因素，最终费率浮动系数为0.6885(0.85×0.9×0.9)，应交纳保费1785.97元，节省保费808元。

　　意义 引导车主安全驾驶

　　北京保险协会会长王景琛表示，实施费率浮动有五大作用：能使大部分车主享受到更多的商业车险保费优惠和更加方便、快捷的车险理赔服务;保险费率与理赔记录挂钩，可以鼓励和引导广大车主遵守道路交通法规，安全驾驶，减少交通事故发生，有利于协助营造有序、安全、畅通、和谐的交通环境;使商业车险费率水平真正与车辆风险状况相匹配;有效防范车险骗赔的风险;为科学厘定北京地区商业车险基准费率积累真实、准确的数据基础。

　　影响 下浮者远多于上浮

　　有“手潮”的车主担心，实施车险浮动费率后，自己会因事故多、保费上浮而增加支出。对此，北京保险行业协会有关人士表示，实施车险浮动费率后，对于车主来说，保费真正会大幅度上浮的只是极少数，而保费将下浮的数量要远远大于上浮的数量。

　　北京保险行业协会车险费率浮动小组成员、中银保险车险部负责人毕欣表示，北京车险信息平台的统计数据显示，在本市投保商业车险超过一年的车辆中，约有60%的车辆未发生过赔款，这些车辆在第二年度续保时即可享受31%的保费优惠，如果这些车辆在第二年仍未发生赔款，第三年再续保时即可享受43%的保费优惠;另有约15%的车辆仅发生过一次赔款，第二年续保时可享受19%的保费优惠;约19%的车辆发生过2-3次赔款，第二年度续保时保费与标准保费持平;仅有约6%的车辆发生的赔款次数超过4次，在下一年度续保时将不同程度地提高保费。

　　追访 北京车险不会涨价

　　优惠多了，是否意味着车险的基础费率将要上调?昨天，北京市保监局副局长刘跃林承诺：北京车险不涨价。保险公司既不能通过费率浮动方案占便宜，也不能损害保险链条上各方的利益。

　　既然车险不涨价，保险公司的保费收入会不会下降?刘跃林表示，保监局此前所做的统计显示，该方案实施后，整体保费规模与以前不会有太大的变化。至于该方案对保险公司利润带来的影响，刘跃林表示，保险公司提高利润要靠提升自身的管理水平来实现，要把车险假赔案“挤出去”，更多地让利于客户。

　　刘跃林表示，《费率浮动方案》推行后，广大车主将更加关心自己车辆的出险和理赔记录，从而使得不法分子制造的虚假赔案无处藏身，从根本上打击骗赔行为，维护市场的健康发展。今后，北京车险费率还会逐步与交通违法记录、车型等因素挂钩，“这是减少交通违法行为、保证交通畅通极为有效的方法，在国外已经得到很好的验证。”

　　学者观点：应与理赔金额挂钩

　　首都经贸大学保险学院教授庹国柱认为，北京此次将车险费率与理赔次数挂钩，对于规范交通行为有很大的作用。今后，车险的管理会越来越细，这有利于促进车主谨慎驾驶，减少事故发生。

　　“但我认为，车险费率浮动既要与理赔次数挂钩，也要考虑理赔金额”，庹国柱举例说，有的车一年小剐小蹭了4次，理赔金额不超过1000元，但有的车一次肇事理赔后就把多年的保费都赔回来了，这两种情况如果都按照理赔次数来浮动费率，就有些不合理。但庹国柱也表示，将费率浮动与理赔金额挂钩需要与统计学相结合，涉及诸多信息，目前要进行这项工作还有难度。

　　庹国柱还表示，在美国、加拿大等国，保险公司为了防止小赔案的频繁发生，会设定一个最低免赔额。“比如将最低免赔额设定为500元，如果投保人出险后获赔了590元，那么投保人不但得自己出其中的500元，还要被保险公司记录车辆出险一次，第二年其车辆的保费还要上浮。如果投保人不索赔，其车辆的保费则会下降。这种做法减少了保险公司的工作量，也减少了事故数量”，庹国柱表示，北京也可以实行这种免赔制度。

　　此外，对于方案中提到的车险浮动费率系数与“平均年行驶里程”挂钩，庹国柱认为，这也是一种进步，“过去一些车辆存在不买保险的情况，就是因为车主认为自己一年只开几千公里，出险概率小。此次方案规定平均年行驶里程低于3万公里的车辆可获得九折优惠，体现了公平的原则。出租车每年要开几十万公里，出险概率高，所以就应该增加费率浮动。”

　　【车辆保险费用计算】车辆强制保险费用计算公式

　　交强险是我国首个由国家法律规定实行的车辆强制保险，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率，实行全国统一的保险条款和基础费率。交强险费率查询，也就是说，同一车型的车辆强制保险费用是相同的，其中，6座以下的私家车每年应缴的基础保费是950元。

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　　在统一的基础费率基础上，交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制，也就是通常所说的交强险“双挂钩”制度。简单来说，就是新车第一年的车辆强制保险费用是全国统一的，从第二年开始，就会根据上年是否有交通安全违法行为、是否有交通事故记录进行交强险费率浮动。

　　2010年初，这一“双挂钩”制度再次加大交通违法行为的惩戒力度。公安部、中国保险监督管理委员会联合下发通知，决定自3月1日起，逐步实行酒后驾驶违法行为与交强险费率联系浮动制度。

　　根据这一制度，酒后驾车与交强险费率紧密相关，酒后驾车一次上浮的交强险费率控制在10%至15%之间，醉酒驾车一次上浮控制在20%至30%之间，累计上浮的费率不得超过60%。实行这一制度后，对于那些“贪杯”的“马路杀手”来说，来年就要支付更高的车辆强制保险费用，为自己的交通违法行为付出高额成本。

　　根据浮动费率制度，车辆强制保险费用计算公式是：车辆强制保险费用=基础保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。

　　例如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次醉酒驾车，其第二年需要缴纳的车辆强制保险费用为：950×(1-10%)×(1+30%)=1228.5元。

　　截至目前，已有北京、内蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、广西、海南、四川、甘肃、青海等12个省(区、市)实行这一制度。8月1日起，辽宁省也开始实行酒后驾车违法行为与交强险费率联系浮动制度。至此，交强险酒驾挂钩制度在全国范围全面铺开。

　　另外车主还要特别注意的是，由于交强险是以机动车作为收取对象，也就是说，处罚是认车不认人，与以往的酒驾处理方式有很大不同。因此，借车给别人的私家车主就要小心了，哪怕违规的是真正开车的人，埋单的也只能是车主本人。