投保渠道不同会导致车险价格迥异

最近，不少车主发现车险价格有上浮趋势，但保险公司、代理车险的4S店及保险中介对车险报价五花八门，一些车主表示“同样一辆车，以不同的方式投保，价格差异越来越大。”价格高了恐怕吃亏，价格低了又担心理赔打折扣。究竟价格多少才合理?追求实惠的车主怎样买车险更划算?

　　造成车险价格差异较大的主要原因是“投保渠道不同导致车险价格迥异”。怎样买车险划算 一般而言，在保险公司购买车险比4S店便宜15%左右，保险中介比4S店便宜约30%。但保险中介的价格“浮动余地”很大，同一家中介机构，最终谈妥的车险价格可能相差200至600元不等。然而，通过电话直接在保险公司续保的车主会发现，投保价格比去年便宜了近1000元。

　　深入分析会发现，车险价格差异的关键是在“手续费”上做文章。按照保监会对车险手续费的规定，“交强险(机动车交通事故责任强制保险)手续费上限为4%，商业车险手续费上限为15%。”部分手续费归中介和代理机构自由支配。然而，为了抢占市场份额，一些小的保险公司违规向中介支付高额手续费。因此中介给出的报价就比较低，甚至会突破7折价格底线，在这个折扣的基础上再打9折或85折。

　　另外一种情况是，一些中介的报价高于保险公司，原因是中介需要向投保人收取一定的中介费用，具体的报价保险公司无权干涉。不少代理人和中介业务员会在手续费收取上做手脚，遇到不太懂又懒得比较的车主，会尽量抬高价格，为自己赚取更多提成和佣金。

　　至于车险中的所谓“降价现象”，主要受益者是那些电话投保车险的车主。因为电话车险是保险公司和车主的直接交易，怎样买车险划算 不存在手续费，保险公司也没有“渠道佣金”成本，价格优惠空间就大。保监会规定电话直销车险可比传统销售车险报价低15%。多数感到车险降价的车主，主要是因为之前都是以代理渠道投保的，转投电话车险之后，自然会感到价格便宜。

　　专家建议：首先，买车险应“货比三家”，一些小保险公司会突破保监会规定，超额给代理发放手续费，代理渠道的价格具有很大的随意性，增加了车主和代理人的谈判难度，建议车主选择保险公司直销的渠道购买车险，价格完全透明。其次，从安全角度看，保险公司与4S店是投保的首选，目前很多4S店与大的保险中介机构在操作上相对规范，对于车险知识缺乏的新车主来说，可在购车时委托4S店投保。再次，续保时通过电话买车险更能省钱。“便宜、统一、透明”的电话车险直销模式实行统一报价，价格比传统渠道优惠15%，而且不存在报价随意性。

　　市民郭女士的车险又到期了，昨天，她打电话给烟台民意通栏目说，每年几千元的车险让她感觉有点“吃不消”，想咨询一下是否有更好的保险方案。

　　无独有偶。在市区一家机关单位上班的姜婷是一个对车险一无所知的购车族。她刚刚购买了一款1.5排量的轿车，价值6.85万元。刚买新车，她购买什么保险完全听由4S店的工作人员全权办理。听着工作人员为她列出的保险单，姜婷心里犯起嘀咕：哪些保险需要购买?哪些保险最划算呢?

　　最新统计显示，我市每百户城市居民家庭拥有家用汽车已达17辆。在养车成本中，车险所占的比重很大。但说起购买车险，很多车主却是雾里看花，即便买了车险怎样买车险划算 ，也依然一头雾水。

　　交强险

　　保费：950元

　　最高赔偿额：12.2万元

　　特点：保费低、保障也低

　　姜婷买车之后，工作人员推荐她一定要购买交强险。因为交强险是国家规定的强制险种，无论汽车的价位是多少，一律都是950元保费。姜婷认为，这个险得买，怎样买车险划算 买了后发生撞车，全都交给保险公司负责，自己也不用花钱，多省事。

　　误区：很多车主认为缴纳了交强险后，撞了人，赔偿都由保险公司掏腰包。

　　解释：事实并非如此。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，但不包括本车人员和被保险人。

　　我市某财险公司工作人员蒋伟杰介绍说怎样买车险划算 ，目前，各家保险公司要求车主在撞死受害人的情况下，才会赔偿名为死亡伤残赔偿费最高11万元，还有1万元的医疗费用赔偿金额和2000元财产损失赔偿费。但是，如果受害人没有死亡，得到的赔付费用一般在3000元-5000元。

　　交强险+第三者责任险

　　保费：950元+1271元=2221元

　　最高赔偿额：12.2万元+20万元=32.2万元

　　特点：赔偿金额高、保险范围大

　　工作人员又为姜婷推荐了一款性价比最高的保险类型：交强险+第三者责任险。对第三者责任险，人们也有认识上的不足。

　　误区：第三者责任险保额越高越好。

　　解释：第三者是指除了被保险车辆以外的东西,包括其他机动车、非机动车、人、牛羊、道路交通设施等。所谓第三者责任保险就是保险车辆因意外事故导致上述人、物的财产损失,依法应由被保险人负责的,由保险公司来赔偿。

　　我市一家汽车4S店的工作人员杨中凯介绍说，目前，港城各家保险公司规定的第三者责任险的赔偿金额主要有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元和100万元。在港城20多家财险公司中，各家第三者责任险的保费各不相同，但是差距不大，汽车的价位越高，保费越高。

　　杨中凯建议，姜婷的汽车最好选择20万元赔偿金额的第三者责任险，怎样买车险划算 按照她的汽车价格来算，保费为1271元。“建议她选择20万元，是因为如果她在使受害人死亡时，在赔偿了交强险的122000元的情况下，还有20万元的第三者责任险，这样她可以足够支付受害人的索赔金额。如果选择过低的赔偿金额，则达不到她自己不赔付的目的。 ”杨中凯说。目前，选择第三者责任险的私家车主大多会选择20万元的赔偿金额。

　　交强险+第三者责任险+车损险+车损不计免赔

　　保费：950元+1271元+1617元+248元=4086元

　　最高赔偿额：122000元+200000元=322000元

　　特点：赔偿金额高、保险范围大

　　在汽车保险中，最容易概念模糊的，就是车损险。

　　误区：车主选择车损险，以为只要汽车发生车祸，所有的零件都可以获得赔付。

　　解释：车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，怎样买车险划算 造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。

　　姜婷作为新手，小刮小蹭是难免的，所以杨中凯建议她可以为新车在缴纳交强险和第三者责任险之后，再购买一份车损险。“如果姜婷没有购买不计免赔特约险，在她的汽车需要赔付时，保险公司只能赔付90%的费用，而购买了不计免赔特约险，保险公司的赔付金额才能达到100%。”杨中凯说。按照姜婷汽车的价格6.85万元计算，需要缴纳的车损险为1617元，不计免赔的车损险为248元。

　　需要明白的是，车损险的范围并不包括玻璃、轮胎和驾乘人员。如果市民购买的是二手车，那二手车本身的问题也值得重视。例如老车容易自燃，尤其新手开车很多事情都注意不到，而且错误操作随时会出现，像自燃险就应该考虑购买。

　　另外，当汽车超过5年时，车主很难购买到车损险。因为这类汽车出险率过高，因此，怎样买车险划算 港城多家保险公司不再受理车损险。

　　□索赔技巧

　　买汽车保险只看价钱是否便宜是不够的。选择一家服务好的保险公司也很重要。

　　一般来说，大公司在服务的软硬件方面投入较多，保单价格也略贵些。服务好的公司定损网点多，可以借助修理厂实行远程网上定损;派人定损的反应速度和理赔核价手续也很及时。现在有不少投保人采用委托理赔的方法，报案后把车、单证和委托索赔书一起交给保险公司推荐的修理厂处理。