中国保险业首度涉足汽车电子商务市场

刚刚看到一则消息，标题是“中国保险业首度涉足汽车电子商务市场”。某保险公司旗下子公司开始在全国进行机构布局。按照规划，当前阶段，该公司以 “帮卖二手车”为切入点，主要为广大车主提供二手车资讯、车辆检测、车辆帮卖和车险、车贷等金融服务。配合全国布局的线下门店，平安好车以线上竞价平台集合全国千家优质商户，针对意向交易车辆进行线上竞价拍卖，从检测到过户全流程免费，还提供车险、车贷等金融服务。该公司负责人透露，该公司的未来战略定位是一个融交易服务、金融服务、车主服务三大支柱为一体的O2O个人综合金融电子商务平台，以交易达规模、以金融促利润、以车主服务增强客户黏度。具体来说，交易服务为二手车交易用户提供线上车源信息搜索和线下交易、置换、寄售等服务；金融服务为车主、经销商等提供车险、车贷等与汽车相关的一站式金融服务；车主服务则囊括车主日常汽车生活的一切所需，包括汽车用品购买、车辆保养及维修等。

车险一直是中国财产保险市场的支柱产品，也是被社会大众接受度最高的保险产品，因此，也是各家财产保险公司进行市场竞争最激烈的领域与战场。但 是，遗憾的看到，虽然有早期大型的保险公司，也有新近成立的专业性的汽车保险公司，但目前体现出来的竞争手段，一是手续费，二是保费，其他的所谓的服务手段等，还没有起到实质性效果。保险公司本身没在车险上挣到多少钱，客户没有得到切实实惠，倒是4S店、汽车修理厂、保险业务员、保险理赔员等这些环节，通过各种形式，获得了巨大的利益。这对保险行业来说，不能不说是一种悲哀。

车险的市场竞争，从保险公司的角度，到底怎样才是最有效呢？或者说，什么才是车险最终的发展方向？

笔者认为，汽车产业链的服务竞争，才是车险竞争的终极手段。开篇的这则消息，笔者非常认可他们的战略发展思路。对于这家保险公司，笔者虽然不喜欢他们的日常风格，但是，对于市场发展方向的把握，还是不由得敬佩。

目前国内经营车险的保险公司，可以大概分为两类：一类是综合性财产保险公司，如人保、平安、太平洋、阳光、安邦等；另一类是专业汽车保险公司， 如天平、众诚、鑫安等。第一类中，以股东有无汽车类经营企业，可再分为有汽车股东的保险公司，如安邦，和无汽车股东的保险公司，如人保、平安、太平洋、阳光等。第二类中，从发起股东是否为汽车企业，可以分为无股东优势的专业车险保险公司，如天平，和股东支撑的专业车险保险公司如众诚、鑫安。

在以上各类型的保险公司中，经营汽车保险最具优势的，当然是有股东支撑的专业车险公司。其本身就是大型汽车类企业为完善产业链而设立的保险公 司，如一汽设立鑫安，广汽设立众诚。众诚保险的董事长致辞中，就提到“众诚保险将依托汽车产业链的强大实力，发挥跨行业的资源与技术优势，致力于推动汽车与保险两个行业的新发展，实现客户、社会与公司的多方共赢！”这与其他三类保险公司具有完全不同的发展思路，最大区别就在于，保险是否进入了独立完整的汽车产业链中。但其发展的最大障碍，也可能是股东体制与战略。毕竟，受制于自身是产业链中的一个环节与具备，自主性大大降低，这对公司发展，是双刃剑。

对于车险的发展，笔者一直追求终极模式：解决销售渠道和客户服务这两个最关键的环节，形成“汽车销售-汽车金融-汽车保险-汽车维护修理”这样关系紧密的汽车产业链。

专业汽车保险公司的品牌定位，应该是打造“中国人身边的汽车管家”。“汽车文化、汽车维护、汽车保险”三位一体，有效整合一汽产业链资源，包括 汽车销售、贷款、保险、维护保养、理赔、维修，甚至日常代驾、驾驶员服务等，以汽车为载体，将服务的可及性、便捷性、安全性充分发挥出来。能够让客户真正感受到方便快捷安心的汽车服务，这就是鑫安保险的市场价值所在，也是其他保险公司即使能够想到也难以达成或模仿的核心竞争力。如果借助股东已经存在的遍布全国的股东服务网络，以及将来保险公司的各地分支机构网络，是各项汽车服务落地的基本保证。

“汽车文化、汽车维护、汽车保险”三位一体的商业模式，可以从汽车文化传播、维护保养、保险等方面，对于客户提供全方位的“管家式”汽车服务。 这个模式通过一汽销售网络和保险服务网络进行落地服务，实现了服务可及性、服务便捷性和质量保证，能够有效解决与中介代理之间的合作关系，有效控制手续费和赔付率在尽量合理的范围内(风险控制)，实现客户价值提高、汽车销量提升、代理收益提高、保险公司盈利提高的全方位共赢的局面。

有股东优势的汽车专业保险公司，可以发挥优势，尽快搭建模式；综合性的保险公司，也在能力范围内，创造条件完成模式，如上文的保险公司；或者如太平洋般与二汽建立紧密合作关系，完成模式。

但无论如何，“汽车文化、汽车维护、汽车保险”三位一体的商业模式，才是保险公司开展竞争的主要手段，才是汽车保险发展的终极方向。