商业车险 改革责任与风险成本加大考验行业成本控制能力

责任与风险成本加大考验行业成本控制能力

在当前商业车险改革所处总体背景下，新发布的《示范条款》得到了社会、媒体和 广大消费者的关注和热议。特别是，其中将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等 附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十余条责任免除，一定程度上扩大了保险责任和范围。但受制于当前国家 保持物价稳定、商业车险高位盈利以及客户接受程度等多方因素，保持新旧条款价格体系的稳定，应当是本次改革“题中应有之意”。虽然我们还无法准确的量化新 增风险和责任对应的保费成本，但是按照风险与成本对价的原则，风险成本相对加大、费率整体水平基本稳定，必然挤压一定的承保利润空间。

众所 周知，商业车险近两年实现了盈利，而这种盈利在业内带有一定普遍性，可主要归因于保监会70号文等一系列强有力的监管措施，行业基础建设带来行业整体保费 充足率提升，渠道创新、集约化经营、精细化管理带来的经营成本降低等等，这些行业共性问题的改善促进行业整体盈利能力大幅提升。市场化改革后，车险作为社 会大众的必需品，价格仍将是市场竞争的主要手段，是否具有更好的成本控制能力不仅是保险公司经营制胜的关键，也是全行业适应市场化改革、实现可持续发展的 基础性因素。

综合考虑历史因素、现实状况与未来预估，今后各保险公司在新的条款和费率下，要保持既有市场份额和盈利水平，必须进一步提升成 本控制能力，特别是依靠电销、网销、交叉销售等低成本的销售渠道，进一步降低销售成本；依靠快速理赔、移动查勘、信息化建设、总部集中化管理，进一步降低 管理成本。