车险赔付率居高不下的原因分析

　　随着社会进步和人们生活质量的提高，汽车已经逐渐的成为家家户户必备的一项资产，汽车保险的规模也在不断的发展壮大。作为财产保险的一大支柱险种，近些年来，车险保费的收入一直处于一个稳步增长的过程，其收入比例占到财产保费收入的60%以上。但是与此同时，车险赔付额随着保费的增加逐年上升，如果将车险赔付率的公式简单的规划为车险赔付金额与车险保费的比值，那么根据中国统计年鉴所统计的数据计算可得从1998年到2006年，车险赔付率的平均值约为56.12%(图一为1998年—2006年车险保费及赔付金额走势)。由于上述会计年度制赔付率公式中，分子上只有已决赔款，没有考虑未决赔款，同时分母为全年保费收入，没有提出未满期保费，因此计算结果比实际情况偏低。加之其它的一些影响因素，目前我国车险赔付率均值远远高于56.12%。
　　一、车险赔付率居高不下的原因分析
　　(一)道路交通事故率不断上升
　　中国的道路交通事故死亡率在20年内翻了一番。这是美国霍普金斯大学公共卫生学院与中国学者共同研究得出的结果。研究者指出，这与同一时期中国机动车数量激增有直接关系。机动车辆自身的机动灵活性、流动性、活动区域广等特点，以及当前我国大部分道路交通是以混合道路交通为主，绝大多数地区道路条件差，机动车、自行车、行人混行，互相干扰，潜伏着很多不安全因素。根据官方的统计数字，中国道路交通事故死亡率最高的一年是2002年。之后的几年里，死亡率有所下降。但研究者指出，中国有关部门绝不应因此过于乐观。霍普金斯大学公共卫生学院苏珊 -贝克教授说：“通常情况下，如果机动车高度普及，大部分人都在汽车里面，而不是步行或者骑自行车，到那时，交通事故死亡率才会下降。中国距离这个转折点还很遥远。”
　　(二)车险费率市场化的改革
　　2003年开始实施的车险费率市场化，使得车辆承保数量激增，但是由于保费的增长速度低于承包车辆的增长速度，使得车险的赔付率呈现一个居高不下的状态。由于费率市场化会导致保险费率水平的下降，保险公司的承保利润也会因此而趋薄甚至变成负数，这必然导致保险公司在短期内发生支付困难，经营状况因此出现恶化。保险公司经营状况的恶化又容易导致保险公司进一步降低费率，从而出现降费—赔付率上升—经营状况恶化—提高市场份额的期望—降费的恶性循环。
　　(三)车险理赔的水分极高
　　目前市场上保险公司的信息不对称情形加剧，使得理赔成本较高，利润空间被极大压缩。主要体现在以下几个方面：
　　1.保险公司与汽车制造商之间缺乏信息沟通，保险公司车险理赔时要针对零配件价格进行大量询价工作，造成理赔时间长，工作效率低。而且由于缺乏充分的信息，造成要么赔付额过高，给保险公司造成损失;或者赔付额低，保险公司与被保险人、汽车修理厂几方之间产生很大的矛盾，影响了保险业务的发展，甚而影响了汽车的售后服务质量。
　　2.为谋取非正当利益，保险公司理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通，通过向正规汽车零配件经销商询问价格作为参照，多报或者虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正厂产品价格，但给客户提供的却是低档甚至是伪劣产品，以赚取不正当利润。这与骗保、炸保等行为共同构成车险理赔中的“黑洞”现象。
　　3.车辆定损无统一标准。由于保险法对于车辆发生保险事故后的定损没有统一的规定，似的定损过程有着很大的缝隙可钻。保险公司遵循着赔偿原则以修复为主，能修则不换，能局部修不整体修，而车主都是希望自己的达到出事之前的状况，往往修复后的车辆相比以前都会有不同程度的贬值。
　　二、控制车险赔付率的途径分析
　　(一)降低交通事故发生率
　　交通事故发生率高是由多方面的因素造成的，对于汽车驾驶员的考核，相关部门应该严格把关;对事故易发地段进行改造和维修，改善道路安全状况;对城市中道路实行合理规划，严格将机动车道和非机动车道分离。在交通管理上，积极运用现代化的交通管理技术，促进道路交通的安全。
　　(二)建立科学的费率管理体制
　　建立科学的费率管理体制是费率市场化中必不可少的环节，在费率市场化的初期尤其如此。为此，我们要建立由保险监管机构、保险行业协会和保险中介机构、保险公司共同参与、科学分工的保险费率管理体制。此外，保险中介机构在费率市场化过程中也起着重要作用。保险中介机构可以通过其熟悉市场、掌握大量信息和具有高素质专业化人才的优势，为保险公司的费率厘定进行指导和帮助，有些甚至可以代理保险公司的费率精算与厘定。
　　(三)强化保险监管
　　随着由费率管制向费率市场化的转变，费率监管成为一个全新的问题，因此，保险监管部门首先是要制定《保险条款费率管理办法》，使费率监管有章可循，其次是要通过一些技术手段，如选择和完善一系列指标体系，建立各种信息系统，疏通信息渠道，将费率监管纳入偿付能力监控体系，对主要保险公司、主要险种的费率实施有效的跟踪监控。
　　(四)加强理赔管理制度
　　1.合理定损。有关部门需尽快出台相关政策，对定损做一个标准。另外，保险公司或者其他具有定损资格的机构需要加强对定损人员的业务培训，逐渐减少目前市场中的定损漏洞，使定损更合理化和规范化。
　　2.准确理算。将定损、缮制和审核人员分离制度，互相监督、互相制约。坚决杜绝人情赔款和以赔促展现象的发生，进一步提高和规范理赔质量。
　　3.提高第一现场勘查率。坚持双人查勘制度，配备专门的查勘车辆，在事故发生后及时赶到第一现场进行查勘，并对现场采取得力措施。有针对性的迅速加以施救，减少理赔成本。