车险过户要通知投保公司才能生效

      林先生在2007年曾遇到一件烦心事。他买了不到一个月的一辆二手捷达车出了交通事故，然后向车辆投保的保险公司申请索赔，但保险公司却以“车主名与保险单上的投保人不相符”为由拒绝了他的赔偿请求。

     那之前，林先生从二手车市场买了辆二手捷达车，花去4.5万元，交易时，林先生询问了原车主方某有关保险的问题，方某告诉他，说该车已经买了保险，还有11个月才到期限，并把保险卡和保险单交给林先生。当时，林先生并没有觉得什么不妥。

      谁能料到，林先生的车不小心发生了交通事故，林先生马上找到保险公司，但保险公司以保险没有过户为由拒绝赔偿。当时，保险公司称，参保客户的小车在被转卖的情况下，只有二手车车主办理了保险过户手续，保险公司的赔偿责任才生效。所以像林先生这样的情况，他们也是无能为力。

      原来，按照当时的《保险法》规定，二手车过户后，车险如果没有办理保险过户手续，保险公司有权利拒绝理赔。

     其实，在买到二手车的时候，车辆的户籍过户与保险过户是两种不同的概念，也是需要同步进行的工作。在二手车的案例中，随着车辆的所有权发生转移后，原车主对二手车已经不再具有可保利益，甚至还可能发生道德风险，所以原车主不再享有理赔权。而新车主若未能对原保单进行批改过户，就不可能成为车险保单的当事人（连名字都不在保单之列），    所以也不能享有求偿权。而且，由于驾车人不同，因此风险也不同，所以基于这样的原因，也该进行保单变更。
 
     按照当时的法律规定，购买二手车，或是将二手车转赠他人后，新车主一定要将未到期的保单拿去保险公司办理变更手续，将保单用批单的形式，转到新车主名下，车险合同方能继续有效。
 
    不过，根据2009年10月1日开始施行的新《保险法》精神，为了减轻被保险人的义务，减轻保险的社会成本，新《保险法》第一章第49条规定“买卖不破保险”。
该条具体表述为：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”

     也就是说，根据新保险法精神，二手车过户转让后，受让人或者原车主，只要及时履行通知义务（包括电话或上门通知保险公司），受让人就可以承继车辆原有保单的权利义务，原保险合同仍然有效，而不必像以前那样前前后后为了保险批单去奔波。
 
      对于改装车辆，交强险条款第十五条中明确指出：在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人将按照保单年度重新核定保险费计收。被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。

     所以，业内人士提醒说，车辆在被改装后，事故风险程度加大，要及时告知汽车管理部门，尽快通过汽车年鉴，更换新的行车证件，然后必须到保险公司进行保单变更，并重新核算车险费率，保障车主今后的权益。

     同时，不论何种原因，当原有的家庭自用车辆改变用途，变为商业运输所用时，也要向保险公司申请变更保险合同，尽管保费可能提高，但有利于今后的理赔，否则保险公司很可能在该车辆出险查勘发现此事后，对使用性质擅自变更的汽车事故拒绝作出理赔。

     对于车险合同中有约定驾驶员的（这类合同往往能降低5%左右的车损险费率），若将汽车长期借给他人使用，也要告知保险公司，否则若保险公司不知情，很可能在事故理赔时按照条款规定，被扣掉一笔理赔款，导致不必要的损失。
两种途径办理过户手续
 
     那么在转卖车辆和购买二手车的时候，该如何去保险公司或者代理人那边过户车险保单呢？

     专业人士介绍，办理车险过户有两种方式：第一种是对保单要素进行更改，如更换被保险人与车主；第二种就是申请退保，即把原来那份车险退掉，终止以前的合同。这时保险公司会退还剩余的保费。之后，新车主可以到任何一家保险公司重新选购车险。

      作为前车之鉴，消费者在购买二手车时，一定要先问原车主是否投保了交强险和商业车险，如果已经投保，就应及时办理车险变更手续；如果没有投保，就应该及时投保，以免遭遇“保险真空”，这将关系到车主的切身利益。