商业车险条款费率 如何完善

2011年2月起，中央电视台等媒体对车险“无责不赔”“高保低赔”等进行了连续报道，引起社会的广泛关注和讨论，拉开了完善商业车险制度的序幕。9月23日，中国保监会公布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》；10月19日，中国保险行业协会公布了《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。由于相关制度和条款尚未最终确定，最终如何调整还不得而知，但保险行业所表现出的诚恳、务实的态度，相信会得到社会各界和广大消费者的认可。

通过对上述事件的回顾，笔者认为，一方面对于“无责不赔”“高保低赔”实际上存在一些误解，应从历史和现实的角度综合分析、客观看待。另一方面，保险行业必须高度重视、深刻反思。首先，公众之所以有意见、有误解，是由于公众对保险行业不信任、不认同，在很大程度上是保险行业自身造成的。其次，随着车险客户数量的增长和客户构成的深刻变化，保险需求也日益多样化，而保险行业并没有跟上汽车产业和客户需求的变化。最后，从前几年公众对交强险的关注，到今年对商业车险的讨论，均说明车险与公众的关系日益密切，然而车险行业却未能充分发挥其应有作用，与公众的期望还存在差距。

同时，存在争议不是坏事，对保险业而言恰恰是一个契机，应当通过此次事件，促进车险经营和服务水平的提升。笔者认为：一是要进一步完善价格机制。我国始终实行保费与车价挂钩的定价模式，是造成公众误解的根本原因。要彻底消除误解，解决争议，根本的办法是实行国际通行的车型定价模式，无论是公平性、科学性还是客户接受程度，都会有所提高。

二是要加强与相关行业的沟通。应在新车、二手车价格，以及零配件价格、维修工时标准等方面建立统一的行业标准，减少可能存在的纠纷。

三是要增强制度和操作的透明度。保险是一个很专业的领域，普通客户很难深入了解，保险公司应在条款通俗化、投保说明义务、服务承诺、理赔流程等方面，增加操作透明度，使客户明明白白消费，消除误解和争议。