如何降低车险投保成本

根据中国保监会的规定，截止到今年3月31日，2003版车险正式废止，2004年新版车险条款从4月1日起开始付诸实施。纵观各家保险公司新车险条款，总的印象是：价格略有变化，服务更加周到，人性化的色彩越发强烈。

　　新版车险“新”在何处

　 　从占据车险市场份额较大的3家保险公司情况看，平安保险公司最先推出了新版车险，与旧版车险相比，其变化主要集中在车损险系数与高风险车辆的保费上。中 国人民保险公司车险价格调整幅度不大，北京地区只是对车损险和第三责任险的费率做了微调，目的是和交通道路安全挂钩。比如投保车辆如果上年频繁发生交通事 故，那么这两项保险的费率将酌情上调10%-30%。可能是由于以往太平洋保险公司的车险费率与上述两家保险公司相比略高一些的缘故，太平洋保险公司北京 分公司的有关人士表示，他们公司的车险条款没有什么变化。2003年太平洋保险公司推出了“神行车保”新车险，它的产品主要包括综合保险、传统保险、摩托 车定额保险三大系列45个条款，也是目前推出车险产品最多的保险公司。太平洋

　　保险公司针对行驶区域、一次性投保车辆数、无赔款奖励等，设计了11类50余个项目，实行浮动费率。

　　车险条款变化较多的是平安保险公司，其中对家庭用车影响较大的主要表现在三个方面：

　 　其一，车损险细分了车型系数。以往平安保险公司在全国实行的是同一车型的统一系数标准。而新版车险则对于同一区域的不同车型或者不同区域的相同车型，均 制定了差异化的价格。从北京地区来看，一些市场走俏的车型被提高了，如桑塔纳轿车由去年的0.9上升到了1.0，即去年该车型车损险能享受10%的优惠， 而今只能按照费率的100%投保。捷达车也由0.9上升到0.98。宝来、奥迪、POLO、帕萨特等均被提高了系数。而一些赔付记录较好的车型则被降低了 系数，如原来的奔驰、宝马系数是1.1，现在是1.05；切诺基由1.0降到了0.98。

　　其二，盗抢险细化了车型类别。原来该公司的 机动车盗抢险的车型分类，也是全国实行一个标准。经过对以往的数据分析，发现不仅同一地区不同车型盗抢率不同，而且同一车型在不同地区的盗抢率也不尽相 同。因此，新版车险对不同地区的盗抢险车型分类进行了细化。以北京地区为例：帕萨特、奥迪A6、本田雅阁、切诺基、一汽红旗、夏利、神龙富康等车型的盗抢 系数最低，只有0.8。通用别克为0.9，桑塔纳、丰田皇冠、广州本田雅阁、一汽金杯、长安的系数为1.02，长安奥拓、五菱系数为1.3，南京跃进和昌 河的系数最高为1.5。

　　其三，对绝对免赔额进行了细化。该公司旧版车险条款中，绝对免赔额只有500元和1万元两个档次。而新版条款 则对绝对免赔额进行了细化，进一步细分为300元、500元、800元、1500元和2000元5个档次。就6座以下客车(10万元保额以下)来说，与免 赔额相对应的系数分别是0.84、0.7、0.6、0.47、0.43。也就是说如果在投保时选择了2000元的免赔额，则保险公司对于2000元以内的 损失不赔偿，而客户所缴的车险保险费也只有原保费的43%。

　　影响保费的因素

　　纵观新版车险费率的调整，主要是7个 方面的因素直接影响着保费的数额。一是驾驶记录。在过去3年内是否有违规驾驶或过去5年内是否发生过交通事故，决定了投保人的驾驶记录的等级。二是汽车型 号。保险公司对所有型号年份的汽车都赋予不同的风险数值。汽车价值越高或越流行(被偷盗破坏的可能性大)，保费自然就越高；反之保费就越低。三是使用汽车 的方式。年度汽车跑的路程越多，保费也就越多。四是所住的地区。不同地区的汽车失盗、交通意外或被破坏的几率不同，这也是保险公司考虑调整保费的因素之 一。五是受保的项目。受保的项目多少不同，最低垫底费也就不同，当然会影响费率的高低。六是司机的年龄和开车的起步时间。越是年轻或新上路的司机，发生事 故的机会可能越大，因此保费会高一些。七是看是否连续投保。一个新客户和多年连续投保的客户费率是不相同的。

　　作为投保人，必须了解和把握影响保费的因素，力争化消极因素为积极因素，并巧妙地利用影响保费的一些有利因素，来达到降低自己投保成本的目的。

　 　比如说，你是一位开车的新手，可以预料到小小剐蹭现象是难以避免的。你不妨利用此次新版车险对免赔档次细化的条款(由原来500元到10000元的绝对 免赔额，细化为300元、500元、800元、1500元、2000元5个档次)。车主在投保时，如果选择每次事故300-2000元的绝对免赔额，分别 对应0.84、0.7、0.6、0.47和0.43的系数，就能在车损险上享受到16%、30%、40%、53%、57%的优惠。另外，如果出现的事故轻 微或较小，您要权衡利弊，然后再决定是否向保险公司索赔。因为您当年如果没有出现保险事故，保险公司会在第2年给予您10%的无赔款优惠，这可是一笔不少 的实惠。

　　科学选择车险组合

　　对于一般的私家车来说，投保时应该根据驾车人的驾驶技术、年龄、车型、用车特点、用车环境、乘车人员等各方面的因素，科学选择车险组合。

　 　有专家对各种情况进行了细化，并设计了4种类型供您投保时参考选择：1.经济实用型：建议除必须投保车辆损失险、第三者责任、玻璃单独破碎险及全车盗抢 险外，还应考虑投保基本险不计免赔特约险。2.省吃俭用型：建议除投保基本险之外，再投保车上人员责任险、基本险不计免赔特约险。3.安全保障型：如无资 金之虞，又比较注重安全性，险种选择应齐全一些。车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、基本险不计免赔特约险、车上人员责任险应该都作 为投保内容。4.豪华全面型：车辆豪华而收入又比较丰厚的家庭，应尽可能投保各种险种，除了应投保车辆损失险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、第三者责任 险、车上人员责任险、基本险不计免赔特约险之外，还应投保无过失责任险、车辆停驶损失险、附加险不计免赔特约险、换件特约险。

　　同时，您在挑选车险时还应该把握以下几个原则：

　　其一，不应单纯以价格高低作为取舍的标准。

　 　过去多家保险公司保险条款、费率都没有什么差别，价格基本一致。而现在新版车险的条款和费率，均是由各家保险公司自己自主制定，上报保监会批准后实施 的。因此，各家保险公司的费率就出现了差异，但与其相对应的是，保险责任也会出现差异。这就意味着，不同的价格会得到不同的服务。

　　其 二，售后服务不可忽视。最好是选择那些规模大、信誉好、网点全、服务意识强的公司。不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所 引诱。有些公司为了上业务量，而在投保的时候向客户提出各种优惠条件，以吸引客户。一旦出险，常会引起索赔纠纷。投保时要去保险公司的正式营业场所，或是 持有保监会核发的《保险兼业代理许可证》的代理网点办理，以免发生上当受骗的事情。应该选择对自己而言最方便的保险公司，如果索赔地点离自己的住处或者工 作的地方非常远，这无疑会加大了索赔时间和成本。

　　其三，投保后要仔细阅读保险单证。当您接到保险单证时，一定要认真核对，看看单证第 三联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在××省(市、自治 区)销售”字样，如果样式不正确，可拒绝签单。

　　其四，要弄清楚费用如何计算。应该了解清楚保险公司的费率优惠规定和无赔偿优待的规定，并了解理赔金额的计算方法。如对上述问题不够明白，应该要求保险代理人解释清楚，以免以后发生理赔业务时产生不必要的纠纷。