停车场保险与车主是什么关系

有读者询问:我是安定门外东河沿小区的业主，每年准时向小区停车场交纳年度停车费1600元。前几天我的车在小区停车位正常停放时，前机器盖被划伤数道。小区停车场向他们的保险公司报了案，并让我去保险公司定损、修理。但同时又告知:“车辆损失不能全赔，保险公司对停车场有规定，停车场的每辆车有 500元的免赔率”。

　　我认为之所以有这“500元免赔率”一说，是因为停车场在买保险时没有买“不计免赔”这项险种的缘故，“免赔” 是针对停车场而言的，跟我车主没有关系。我向停车场交了停车费，车停放在停车场安全应当有保障，现在停放在停车场的车受到损伤，是停车场没有尽责看管所造成的，停车场理应负责并全额赔偿，没有理由让车主我承担所谓“500元的免赔”。我该如何维权？请帮助。

　　律师评析:

　　因为停车场对车主的汽车没有保险利益，所以不可能像一般车主那样，为每一辆汽车投保车损险。本案中，停车场提到的所谓保险，有可能是一种停车场责任保险。即如果业主的车辆在这个停车场内丢失、毁损，那么停车场就可能会承担保管责任，要赔偿受损失的业主。这样的话，停车场就会产生损失。为了转嫁这种损失和风险，停车场往往会投保责任保险。即一旦出现上述停车场赔偿的情形，则保险公司会向停车场给付赔偿金，弥补停车场的损失。

　　由此可见，这种停车场的责任保险，在本质上是为了弥补停车场损失的保险，保险合同的主体是保险公司和停车场，与车主是没有关系的。不过在实际情况中，保险公司有时候会直接将保险金给付受损车主，客观上会减少车主的损失，于是有些停车场就提出，保险公司能赔多少，自己才赔偿车主多少。如果保险不赔偿停车场，那么停车场也就不赔偿车主了，从而导致很多车主不满。

　　车主之所以不满，是因为停车场有意无意地混淆了不同的法律关系。在停车场与车主之间，是一种保管合同关系，与保险公司无关。只要车主因停车场保管原因而蒙受损失，那么不管停车场有没有上保险、不管保险公司有没有免赔的规定，停车场都要依法赔偿车主。

　　而停车场与保险公司之间，是一种保险合同关系，虽然保险金客观上有可能直接给到受损失车主手上，但是车主并不是这份责任保险合同的当事人，根据合同相对性原则，这份保险合同对车主不产生约束力。因此，保险合同中的免赔条款，只能约束停车场，不能约束车主。

　　保险公司给付保险金，直接的目的是减少停车场的损失。如果保险合同中没有“500元的免赔”条款，停车场的损失弥补程度就多500元。反之，若保险合同中存在“500元的免赔”条款，则只能说停车场的损失减少程度少500元而已。无论如何，停车场并不能因此减少对车主的赔偿，不能损害车主的合法权益。