车险产品、费率单一困局待破

财险公司车险保费年年增长承保利润却微薄的境况，很可能或因车险定价机制的改革而有所改变。

　　近期保监会决定，在深圳开展商业车险定价机制改革试点工作，深圳担负起了车险产品多样化以及费率灵活计价的重任。目前深圳保监局仍在就试点内容制定相关的细则，待细则出来后，深圳各财险公司则依据公司掌握客户情况及渠道，针对不同客户开发不同风险费率的产品。　业内预计，深圳若试点成功后，相关经验有望在全国范围进行推广，车险产品多样化和费率浮动的时代将会到来。

　　产品和费率有望多样化

　　保监会下发的《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》里明确指出，各财产保险公司可使用现行的商业车险行业指导条款和费率，也可自主开发基于不同客户群体、不同销售渠道的商业车险深圳专用产品，报保监会审批后在深圳地区使用。商业车险深圳专用产品可扩大费率浮动范围，完善相关费率浮动因子。

　　而目前商业车险产品的情况是，三大财险公司中国人保、太保、平安在07年全国车险费率改革后分别推出的一款车险，成为全国业内普遍采用的车险产品模本。这三款车险产品大同小异，技术上没有充分考虑风险费率，比如不同车型、不同安全驾驶状况、不同用途车辆的风险费率区分并不细致。

　　在价格上，业内普遍在车险费率实行最低打7折的做法。一些中小财险为了冲规模甚至会违规给予更多的折扣，或给予车险中介高返佣。业内认为，产品的单一和价格费率不明晰导致了财险公司车险保费虽然年年增加，但承保利润却不见增长甚至亏损的尴尬局面。

　　此次深圳试点车险定价机制改革或将改变这种局面。一大型财险公司车险负责人认为，这种改革或为财险公司在车险经营上指出一条新的盈利模式。财险公司在车险方面承保利润低除了中介返佣外，主要原因还是赔付率居高不下。保险公司对所有车辆收取一样的保费，但经常出险的车辆无疑就占用了其他正常出险概率车辆的保障支出。现在深圳试点的财险公司可自主开发基于不同客户群体、不同销售渠道的车险专用产品。这样财险公司可根据其掌握的客户资源将客户归类，比如按车主出险率高低、按车辆的档次、按车辆的类型、车主的职业特点甚至是资产财富等制定不同风险费率产品。

　　去年年底北京保监局与交管局联合搭建车险信息平台，率先推出与出险次数相关的车险费率浮动机制，明显降低了赔付率。而此次深圳试点车险定价机制改革则更彻底。财险公司人士认为，如深圳试点成功后，相关经验将有望在全国推广，车险产品多样化和费率浮动的时代将会到来。

　　另外财险公司和保险中介的合作也有望提升，车险中介也有可能参与到开发产品中，合作模式也不再单纯依靠佣金来维系。

　　有利大型公司，中小公司或观望

　　保险会在通知上也指出，各财产保险公司应本着先易后难、循序渐进的原则，根据自身数据基础、精算能力等条件有计划地研究和开发适合市场需要的商业车险深圳专用产品。在试点初期，各财产保险公司商业车险深圳专用产品种类不宜过多。

　　平安财险深圳分公司人士表示，目前通知下发后，财险公司仍在等待深圳保监局制定具体的操作细则。产品的研发方向、操作和服务模式还需保监局进一步明确。公司也在分析客户的样本和具体需求，并提供给保监局作为参考。假如细则出来，从产品研发、后台IT配合改造到产品推出，起码也还需2—3月的时间。

　　但一中小型财险深圳分公司人士表示，这种试点也只有三大财险公司才有能力先行开发。由于三大财险公司占据了深圳车险市场70%左右的市场份额，它们有充分的客户样本和数据基础来研发产品。而中小型财险公司市场占有率较低，没有充分数据来作为产品精算的基础，一开始介入的风险可能会较高。因此预计大部分中小财险公司会等待三大财险公司的产品出来后，再进行产品的改良。

　　深圳保监局在试点过程中，将从保护被保险人利益的角度出发，加强对商业车险定价机制改革的指导和协调，加强市场监管，积极防范风险；指导行业协会加快推进车险信息平台建设，做好数据监测，及时发现和应对试点过程中出现的各种新情况、新问题。