车损险保额是否应该与汽车当前市场均价保持一致？

上周，一位赵小姐致信《保险周刊》，询问如果汽车价格发生变化，在车主续保时，车损险保额是否应该与汽车当前市场均价保持一致？

　　本期《车险顾问》就作出详尽解答。并希望广大车主在续保时要了解投保车型的当前市场均价，避免超额投保或不足额投保，损坏自身的理赔权益。

　　读者倾诉：赵小姐自认位是位大方女性，可这回她却很“计较”。“为何我还要支付15万元保额的车损费，现在这辆车的市价已经跌破14万，我不是多交冤枉钱吗？”赵小姐在电话那端不断地重复着这疑问。

　　原来，她去年购买价值15万元的汽车，可今年这款车价格徐徐跌破14万，可经销商在提供续保单据时却仍然给予她15万保额车损险的保费。

　 　“我问过懂车险的朋友，即使1万元保额之差，也要我多掏不少钱，可假设这辆车在我续保后第二天出险全损，保险公司顶多赔我14万。这很不公正。”赵小姐 的分析似乎有理有据，“其实我觉得保险公司应当按照当前汽车市价计算保额，这样才公平公正。其实我想提出一个车险疑问，让每位车主能了解保费缴纳金额的详 尽计算方式，评判这笔保费是否合情合理。”

　　车险争议 续保保额与车价相一致

　　笔者随即向车险理赔专家郑先生转告赵 小姐的疑问。他解答说，保险公司的理赔原则是不能超过汽车实际价格，避免车主通过理赔得到额外收益。例如赵小姐的汽车价格从15万跌破14万，保险公司的 理赔最高限额也应改成14万。赵小姐完全有理由按当前汽车市场价作为保额购买车损险。这应该是经销商的疏忽所致，他建议赵小姐先了解自己汽车的当前市场价 格，再去保险公司柜台购买车险，毕竟保险公司会根据各类汽车的全国统一零售价变化，每隔一段时间调整各类车辆的车损险等险种保额，便于车主在续保时不会蒙 受损失。

　　其实汽车价格在不断涨跌，而保险公司也要相应调整汽车保额，保证车主足额投保。他举例说，如果一款汽车价格从10万涨到11 万，某车主仍按10万保额续保车险，就导致不足额投保，保险公司在理赔时进行比例赔偿，车主无法享受足额理赔，得自掏腰包；如果一款汽车市场价格从12万 跌至10万，某车主却仍按12万保额续保车险，就可能超额投保，保险公司的理赔最高额度顶多是10万，车主无疑多花冤枉钱。

　　针对经销商为何会按照汽车原有购置价计算保费时，他认为个别经销商还不够详尽了解车险条款内容，按汽车购置价计算保费对经销商处理客户保单无疑是比较便捷，但这会造成一些车主超额投保。

　　其实车主在续保前，可以先向保险公司查询自己汽车该买多少保额才适当，再主动告知经销商要调整保额，应该不会出现超额投保或不足额投保的情况。

　　另眼看续保 多比较车险条款

　　交强险实施后，保险公司扩充不少车险险种，车主仍需要根据用车实际情况，选购最适合的车险险种。

　 　例如有些保险公司按照车主事故责任大小给予20%全责，15%主责，10半责，5%次责的免赔率，而其他保险公司的相应免赔率却只能有15%，10 %，8%，5%。假设一位车主承担车祸事故主要责任，前者只能承担85%的事故损失，而后者承担90%的事故损失。假设这起事故理赔款为2000元，后者 将比前者多赔付给车主100元。

　　此外，加扣免赔率是指车主未能做好养护汽车或违反交通法规等义务，保险公司在原有理赔款基础上加扣一笔免赔额。

　　但有些保险公司却对车主的多次出险状况不予加扣免赔率，不过他们会在续保时根据车主以往的理赔记录，相应增加保费，间接督促车主要注意安全驾车。

　　尽管交强险实施后，不少保险公司原先商业车险的条款内容与保险责任有所改变，这时车主在续保时得多长一个心眼，比较车险条款是否改变，通常车主不了解新车险条款，是很容易发生不必要的理赔纠纷。

　　触类旁通 一年未出险续保有优惠

　　通常车主只要在投保期限内没有遭遇车祸，续保时便能得到保险公司一些优惠服务。毕竟保险公司会对一年内没有理赔记录的车主，通常给予10%的续保保费优惠。

　　如果这位车主接连两年内不发生车险理赔事件，第三年保费优惠将达到15%--20%；而且驾龄越长，只要理赔记录上始终处于“空白”，保险公司将给予车主50%最高保费优惠。

　　当一些车主几乎没有理赔记录时，有些保险公司会对他们给予一些救助服务。比如当汽车抛锚时，这位车主会享受到免费拖运汽车服务；当汽车没油时，一些保险公司则免费给车主送来汽油。

　　即使这位车主不小心遭遇车祸，基于他长期的理赔无记录，有些保险公司也会快速定损维修，提供便捷理赔服务。