如何正确看待商业三责险

目前，在交通事故风险管理方面，普遍存在车主对自身风险及风险承受能力认识不足、对保险险种的保障范围认识不明确、投保额度选择不充分等问题。

以上海地区为例，有一半的投保人投保的商业三责险限额不足20万元，这远不足以应付交通事故所带来的财务损失。天平车险专家建议，车主在评估自身风险及风险承受能力时，应考虑到交通事故发生时可能导致的损失，一般包含本车车辆损失、本车车上人员损失、第三方财产及人身损失等。通常自身车价越高或车辆保护性能越差，自身损失越大。对于营运车辆而言，本身荷载越大，造成的第三方损失就越大。

如在经济较发达的上海地区，当地城镇居民人均可支配年收入为31838元，按最高20倍的赔偿标准计算约为64万元，扣减交强险人伤最高赔偿额11万元，还需自己承担的赔偿金额为53万元。故保守估计，商业三责险的投保额度应至少选择50万元及以上，才能有效降低风险。

而在太原地区，当地城镇居民人均可支配收入为15647元，按最高20倍赔偿标准计算约为32万元，扣减交强险人伤最高赔偿额11万元，还需自己承担的赔偿金额为21万元。故保守估计，商业三责险的投保额度应至少选择30万元及以上。

如在考虑丧葬费、精神抚慰金、被抚养人生活费等其他赔偿的情况下，商业三责险的投保额度应更高。

车险专家表示，商业三责险的保费与责任限额不成线性关系。责任限额越高，增加的保费越少。以上海电话车险为例，家庭经济型轿车(六人座以下)的责任限额从20万元提升到50万元，享受七折后，保费只增加了271.6元。

同时，保险专家提醒，一旦出现交通事故后有几点注意事项，这些对减少车主损失大有帮助。

妥善处理交通事故是减少损失和不必要麻烦的关键手段。交通事故发生后，切忌惊慌失措，甚至肇事逃逸，或者对受害者造成二次伤害。

事故发生后，第一时间报警，如有人伤应立即抢救伤员；如仅造成财产损失，做好现场标示后，尽快撤离现场，恢复道路通行。建议在48小时之内拨打保险报案电话。

肇事逃逸不仅会加重受害者损失，还直接触犯了法律，要负刑事责任，同时，保险公司有权根据保险合同拒绝赔偿。

有个别驾驶员存在“撞伤不如撞死”的认识误区，事故发生后采取极端措施加重伤者受害程度，使案件性质发生根本改变，原本一起意外交通事故，瞬间转化为了刑事案件。其实，保险赔偿可以降低交通事故带来的财务损失。