车险的高额保障不难找

在金融危机的背景下，拼车族盛行。如今出租车费涨价后，拼车更受追捧。不过，拼车族可别忘了先为自己的人身安全做个保障。

金融危机时，拼车成了很多人“节流”的做法，而上海此次出租车价上调后，又让拼车热添了“一把火”。

不过，有人却将拼车与黑车混为一谈，显然有失公平。其实两者之间的分界线还是比较明显的。我们所说的拼车是几个有着相同或相近目标、路线一致的人拼凑车费，车主只是为了降低成本而载客，绝非揽客、宰客，获取收益，当然也不会在外公然拉客。拼车者多是与车主相识的熟人、朋友、邻居等“特定群体”，而黑车显然针对的是“非特定群体”。可以说，拼车是种经济实惠、各取所需的做法，车主可以节省油费，而搭车者可以以较低价格享受“专车”的待遇，何乐而不为呢？

安全保障很重要

但是，乘车特别是几个人一起拼车，会有安全方面的风险，这需要拼车人提前规避。

先来看看车辆第三者责任险是否可行。由于三责险是针对本车以外的人身和财产损害进行赔偿，而拼车的人属于车上人员，不在三责险保障范围内，因此对拼车族来说不能提供保障。

可能有人会想到交通意外保险，不过这对拼车族来说也行不通。因为保险公司提供的交通意外保险是针对具有营运资格的公共交通工具的乘客的，其中有些保险责任将乘坐出租车纳入其中，而有些则排除。作为私家车的乘客，显然并不能获取保障。即便保险合同中没有将乘坐私家车作为免赔责任，保险公司也会因不在保险责任范围内而拒绝赔偿。因此，拼车族应寻觅其他保险保障。

那么，商业车险中的车上人员责任险是否可以提供赔偿呢？答案是肯定的。该险种的保险责任是“保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿这人，保险人按照本合同的规定负责赔偿。”

不过，车上人员责任险的保障能力一般不强，通常每座只有1万元的保障限额。虽然能自行调高投保额，但记者在某保险公司网上看到，车上人员责任险最高保额为10万元／人，这或许不能满足大多数拼车族的要求，一旦出险很可能还要自掏腰包。而且，车主是否购买过车上人员责任险，保额又是多少对拼车者来说都无从知晓，主动权并不在拼车人这边，因此并不是非常可靠的保障。

这里再插一句，车上人员责任险对“因违章搭乘造成的人身伤亡”不予赔付，因此如果是乘坐黑车(既按照非营运车辆投保，但实际上从事的是营运性质搭载)出险后，即使车主曾经投保过车上人员责任险，保险公司也会拒赔。

高额保障不难找

想要在拼车时获得高额的保险保障，可以动用人身意外伤害险和寿险工具。前者对意外伤害事故造成的死亡、伤残予以理赔。无论遇到怎样的交通事故，只要拼车人是综合意外保险的被保险人，那么保险公司都会进行理赔，死亡、残疾的赔付不同保单还可以累加。如果发生较小的交通事故导致被保险者的意外受伤，则其中含有“意外医疗保障”责任的险种还能给投保者一定的赔偿额，减少自己的财务负担。

而且，意外险的性价比颇高，费率仅在1%￣1.5%，换言之，每年花上1000多元就可以得到100万元的意外身故保障，对家人来说是颗“定心丸”。

寿险同样可以为拼车族提供死亡保障，不过，其并不包含医疗费用给付责任，而且费率较意外险来说稍高一些。

如果你除了社保外并没有其他医疗保障，不妨参考下住院类保险产品，因为交通事故发生后很可能造成骨折、内脏器官受损等伤害，一般需要入院治疗，这可能需要花费拼车人不少钱，而有了住院医疗保险，就可以一定程度上转移风险造成的损失，免得“身体疼痛心更痛”。

此外，要是拼车人单位已经投保了团险中的门急诊医疗险，拼车人在受伤治疗后可别忘了向保险公司提出索赔请求。