大龄车投保遇尴尬 车损险8年就遇“槛”

根据《机动车强制报废标准规定》，自5月1日起，小型私家车将无使用年限限制，行驶60万公里后将引导报废。

也就是说，若车况良好，行驶不超过60万公里上限，高于15年的车，仍可继续使用。不过，开着这样的车去买商业险，会顺利吗？

案例

大龄车投保遇尴尬

人超过60周岁，买寿险常吃“闭门羹”；对于车辆而言，买保险，同样有“年龄”的约束。

赵先生是长春一位私家车主。2010年，他花费2万元，购买了一辆二手车，当时车龄为12年。由于车子原属于厂子内部车，行驶里程仅有10万公里，且外观并不老旧。因此，作为新手的赵先生格外爱惜。

车子到手后的两年时间，赵先生都惦记着给爱车买保险，以解决刮蹭所造成的修车费用。

然而他得到的答复都是，车损险超龄不能保。

张先生也同样拥有一辆大龄车。

2004年，他花费27万多元购买了一辆高配的轿车，由于很少用车，至今才跑了3万多公里。

购车前8年，保险快到期的前一个月，他总是能接到保险公司的营销电话。而每次在投保车损险时，他都是按照新车价的保额交了保费。而如今他再保商业险时，却受到了诸多限制。

他说，自己的车况不错，也愿意出钱购买保险，而保险公司却不给保车损险，这让他很不理解。

“风险小的时候，保险公司按新车价承保；车子旧了，保险干脆不给保了，这是什么道理呢？”

市场

车损险8年就遇“槛”

车辆没报废，车险投保却遭遇难题。在长春市场，究竟多少年的车辆投保会遇到限制呢？

其中，有3家客服人员表示，对8年及以上车辆不能承保车损险；有3家客服及工作人员介绍，车损险的承保年限可放宽至10年，不过，这其中两家公司分别设定7年、8年两档，对在此段车龄的车辆，车损险实行不足额投保。

也就是说，如果车辆到了此年限，选择这两家公司承保，仍可以保车损险，但投保的额度要按照车辆折旧后的价格投保。

某保险公司工作人员以一辆2004年购买的9.76万元的车子举例称，如果按照折旧后的价格承保，该车辆的车损险保额大约为3.49万元。相当于按30%-40%投保。如果车辆将来发生部分损失，比如，理赔1000元，保险公司只出300-400元，其余的还要客户自掏腰包。如果发生全损，保险公司的赔付，也绝不会超过车辆的实际价格。

车损险投保受限，同样会“牵连”到其他商业险种。

比如，与之相关的盗抢险、玻璃险、自燃险也不能承保。除此之外，上述各家保险公司规定，超过两年，划痕险不保，部分保险公司规定，超过5年和超过7年的车辆，自燃险也不予承保。同时，个别保险公司还规定，超过7年，不可以附加不计免赔险。

据了解，多家保险公司承保政策各有不同，但对于“大龄车”的限制却较为一致。

探因

险企考虑风险与成本

在投保时，大龄车投保交强险、三者险、司机乘客险，并没有限制。这样，如果车辆发生事故，对第三方造成人身伤害和财产损失，保险的保障功能仍可以正常发挥。

不过，相比之下，车辆投保车损险，频吃“闭门羹”的问题，保险公司又是如何考虑的呢？

长春某财险公司相关部门负责人说，由于“大龄车”设备零件趋于老化，容易损坏，同时，车主的爱惜程度降低，这样，承保风险较大，且易诱发“骗保”等道德风险，因此，多数保险公司有所限制。

在中国人民大学财政金融学院保险系副教授胡波眼中，保险公司主要是在控制经营风险。

他说，以车损险的承保为例，涉及保险金额的确定问题。如按新车购置价足额承保，涉及道德风险的问题；如果按实际价格承保，保费降低，赔偿也同样减少。这样，一方面失去了保险的意义；另一方面，理赔与新车差别不大，这样，不利于保险公司稳健经营。

倡议

保险公司应提高服务能力

不过，在清华大学经济管理学院副教授张陶伟眼中，对大龄车限制承保并不合理。

多数公司对8年内的车子按新车价承保，而超龄后，车损险干脆拒保。这种做法让他很不理解。“我车况好的时候，保险公司认为能赚钱就给我保；我车况不好的时候，保险公司认为赚不到钱了就拒保，这是什么道理？”

他建议，保险公司应引进车辆评估程序，每年对车辆价格予以折旧评估，最终按照评估价作为投保金额，来厘定车损险保费。这样，既能缓解“高保低赔”的争议，也能在一定程度上防止道德风险的发生。

对此，长春一位保险业内人士说，目前，车主对风险以及保险的意识欠缺，造成市场需求不足，同时，保险公司是给市场提供产品的，目前，保险公司的服务能力和水平，也没有达到理想中的标准。

他说，随着需求的日益扩大，可以倡议保险公司，根据“大龄车”的特点，科学厘定费率，提供精细化的产品，履行一定的社会责任。不过，这样的积累，还需要一个过程。

因此，整个行业要在转变发展方式，以及提高服务能力和水平上，多下功夫。

相关新闻

购买二手车一定要检查减震系统

私家车将取消报废年限。

消息一出，二手车成了最直接的受益群体。近日，长春市消费者协会提醒消费者，购买二手车，检查减震系统很有必要。

长春市消费者协会工作人员介绍，车辆减震系统的好坏，对车辆在行驶中的舒适性有很大影响。因此，购买二手车时，首先要先检查一下减震器和悬挂系统的情况。

比如，消费者可以用力压下轿车的一角，放松后车辆应能弹回，并能自由跳动2-3次。如不能自由跳动或出现响声，证明减震器或悬挂系统弹簧工作不良。

其次，可以在试车时，特意将车辆开到不平的路段，以检测其减震系统。如果减震不佳，坐在车内便会有强烈的颠簸感，车辆的舒适性自然大打折扣。

另外，还要注意行驶在这种路面时，车身是否有杂音及异音产生，确定声音源，以此来判断该车各部位可能出现的问题。通常，在正常道路行驶，无法判断车辆的真正状态如何。因此，在试车时，消费者最好能体验一下各种路况。如颠簸的路、多弯道的路、上坡、下坡等等，以实际的驾车感受，体验车辆的减震性能，并体会这部车的舒适度。一旦发现车辆有不对劲的地方或驾驶困难，最好考虑更换其他车辆，否则，购买后使用，也会遇到同样的麻烦