车辆续保不应太早

　　车险很重要，这已经成为不争的事实。现实生活中，购买爱车后，几乎所有的车主都会及时上全保险，为自己的爱车增加安全系数，一旦日后发生车辆事故，就可以给自己减少损失。不过，车险基本上都以1年为期限，时间较短，在续保时，特别是在续保的时间上，不少人持不同态度。有的主张续保要趁早，有的则认为不宜太早。无论是提倡早续保，还是晚续保，可能都不是最好的选择。

　　观点一：车辆续保要尽早

　　持这种观点的车主，除了具有较强保险意识以外，还存在3种情况。

　　脱保后出事故

　　有些车主第一年买了车险后没有出险，就不愿意再续保了。结果在脱保后出了事故，从此便非常小心，觉得不管未来出不出事故，都应该及早续保。

　　案例版式车主王先生是一位二线城市的工薪阶层，每月收入并不高，但上班地与居住地较远，很不方便，两口子商量后便购买了一辆低档代步车，这花去了大部分积蓄。购车时，在经销商的介绍下，购买了全部车险。购车后，王先生格外在意，每天都是小心驾驶，一年来基本上没有出现事故，在保险公司也没有留下“案底”。这让王先生觉得，当时花几千元钱买的保险是不是有些不值？于是，王先生便产生了不再续保车险的想法，采取的是拖一天算一天的策略。由于没有了保险，一开始，王先生驾车时比以前更加谨慎，也没有出什么事故。好景不长，在一个雾天发生了追尾，由于没有保险，损失只能由自己承担，对此王先生懊悔不已。此后，王先生便觉得车险还是要及早续保，更不能不续保。

　　遗忘续保

　　有些车主给车上完保险后，不仔细阅读条款，也不留意汽车保险到期的日子，时间一长忘记了续保的日期，但在车辆保险到期而没有续保期间，却发生了事故。有些车主因为工作比较繁忙，老是抽不出时间去续保，再加上觉得只要自己谨慎小心一些，就会避免出现事故，等工作忙完了再去续保，结果，正如人们常说的，“人要倒霉，喝口水都要塞牙”，有的车主就在工作很忙、腾不出时间去投保的的这几天里出现了事故。

　　案例版式车主刘先生2011年3月购买了一辆新车，当时的车险都上得很全，便认为“万事大吉”了，不想今年4月末却发生了一件交通事故，爱车损失惨重。于是刘先生便立即向保险公司提出理赔，但保险公司却传来了一个让他吃惊和后悔的回答：他的车险已经过期了。由于没有了保险，刘先生只能自掏腰包。刘先生认为出现这种情况，主要是因为自己忘记续保时间造成的，在再次投保后，除了自己牢记投保时间外，还让保险公司的客户经理在到期前提醒一下自己，以便及早投保。

　　在车险市场上，这种出现车辆脱保的现象很多。这部分人在遭受一次教训后，往往都会对车险续保比较重视，通常都希望能尽早续保。

　　观点二：车辆续保不应太早

　　在广大车主中，还有一部分人则认为不应过早投保。正常情况下， 一旦车主购买了第二年的保险，第一年还未理赔的事故，就会被记到第二年。有些车主为了保证安全，喜欢提前半个月甚至更长时间购买下一年车险。但他们所不知的是，一旦在这段时间出现事故，就会被计到下一年，对未来的保费就可能会很不利了。现在几乎所有的保险公司都采用“费率浮动”条款——上一年度事故数量在2次以上，来年商业险优惠就会取消，保费就会大幅上涨。

　　案例版式2009年9月，李先生购买了一辆新车，并于当天在某保险公司购买了车险，买车第一年，李先生出过两次车辆事故，其中一次是在当年11月，开车不小心刮擦到了墙壁，定损金额为500元，次年9月，李先生车险到期，便在原保险公司续保了车险，保费和上年差不多，都是4000多元。2011年，李先生开车出过两次事故，一次是在2011年3月，赔了5000多元；另一次是在2011年9月，赔了1500多元。2011年9月，李先生的车险再次到期，可是当他找到保险公司准备续保时，却被告知保险费为6000多元，比原来的4000多元涨了近2000元。找保险公司一查记录才知道，上一年李先生的车出了3次事故，商业险7折的优惠被取消，保费恢复原价。李先生非常奇怪：上年明明是两次事故，怎么会成了3次？

　　为弄个明白，李先生把事故清单打印了出来，终于发现问题出在2009年11月的那次事故上。那次事故，定损金额只有500元，当时有懂行的朋友说可以把理赔缓一缓，看全年的事故总数有没有超过2次，再决定要不要去索赔。2010年9月，李先生把这起事故的理赔资料交给了自己的保险员，这天离保险到期还有七八天时间，当时正好要买下一年的保险，保险员主动提出要帮李先生理赔那次500元的事故，李先生考虑到可以少跑一趟，就答应了。但没有想到的是，由于续保时间提前了几天，而理赔时间拖后，这一次理赔事故被记到了第二年。这样第二年的理赔事故就成了3次，超过了保费浮动临界点的两次。后来，李先生虽然多次打电话给保险公司希望能够改过来，但保险公司拒绝了他的要求，而且由于数据联网，在所有保险公司查到的事故记录都是3次。

　　这个案例看起来好像有点儿特殊，而事实上，时有在车辆提前续保期间出现事故或者上一年度还未理赔的事故被计入下一年的情况发生，吃一堑长一智，这些因提前续保而“吃亏”的车主们都记住了一个教训：尽可能不要提前续保，否则很有可能得不偿失。

　　尽可能按正常时间续保

　　两个观点各执一词：前者认为车险续保要尽早，反方则说车险续保不应太早，而且正方和反方都是经历“沉痛的教训”才得出来的结论，在车险续保这个问题上到底应怎么办？

　　无论尽早还是延迟续保都有一定的局限性，最好的办法还是在当年车险到期前一两天内购买下一年度的车险。因为尽管早点续保可能会有一定优惠，但太早续保可能出现车辆事故被记入下一年而增加下一年度保费的情况，同样，晚续保也存在不少问题，比如会出现在“脱保”期间一旦出现事故就会由自己买单的情况，除此之外，我们还应该知道，车辆“脱保”超过一定时间后，续保可能会面临费率上浮。通常在“脱保”1个月内续保，费率不会上浮；但超过1个月，保险公司可能会考虑到事后投保等道德风险，而使费率上浮。

　　另外，机动车所有人、管理人如果不及时投保交强险，公安机关交通管理部门一旦查出，还会扣留车辆，同时并处应交纳保险费的两倍罚款。为了保证能够按时续保，在购买车险时，要尽可能地记住保险日期，留意每年车险到期的日期，以免因为忙碌等原因而过早或者过晚续保。

　　不管续保情况如何，在日常驾车过程中，都应该谨慎小心，不仅是对个人和家庭安全负责，也是对保护自身经济利益的有效措施，切不可因为有了全套保险就放松了警惕。同时，不要认为买了保险，就在出任何事故时都去找保险公司，而且对一些刮蹭的小事故满不在乎。车辆的理赔记录越高，意味着续保时能享受的保费优惠就越少，付出的保费就会越高。如某地大部分保险公司规定，车辆在前一年的保险期内没有理赔记录或者理赔次数少、数额低，在第二年续保时一般都能继续享受7折优惠；对于理赔记录过多并且金额较大的车主，保险公司就会取消优惠。在日常处理车辆事故时也要讲究策略，如果本年度已经出现了两次事故，而在即将需要续保的情况下，就不如将第三次事故计入下一年，或者这次事故如果所需费用不多，就不如由自己买单，不必报保险公司赔付，以保持本年度保单的“含金量”，从而避免在续保时多付费用。