交强险业务情况观察之一

　　经营交强险业务的各家保险公司的精算报告也预测，2012年，随着收入水平和物价水平的不断上涨，交强险案均赔款和赔付水平将会保持不断上升的趋势，经营情况仍不容乐观。

　　事实上，交强险制度实施5年半以来，费用率逐年下降并趋于稳定。2007年是交强险的首个完整经营年度，从2007年到2011年，5年的费用率分别为39.2%、32.6%、30.8%、30.6%和30.4%(剔除20亿元的救助基金后则为28.2%)。2011年，在相同核算口径下，交强险的综合费用率比商业车险低3.6个百分点。而按照2010年的费用率水平，我国交强险费用率低于代办模式的日本8个百分点，低于我国台湾地区代办模式约5.8个百分点。从基本国情和社会效用来看，实现了以最小成本发挥最大保障功能的制度目的。

　　与此同时，交强险的赔付率却从2008年的68.6%上升到2010年的82.3%（2011年为81.9%）。由于赔付率上升幅度高于费用率下降幅度，导致过去4年交强险的综合成本率分别达到101.1%、108.7%、112.9%和112.3%。

　　说起来，导致交强险亏损的原因复杂多样，既与承保规模逐年增加有关系，也与赔偿成本的提高密切相关；既与2008年2月的基准费率下调和责任限额提高有关，也受道路状况、交通安全状况和收入水平等影响；既与部分车种的赔付率过高有关，也受保险公司经营管理水平的影响。还有一个值得关注的因素就是，有些基层法院在判决交强险赔案中，打破了死亡伤残、医疗费用和财产损失的分项责任限额，不认同除外责任和医疗赔偿标准限制，导致赔付率大幅增加。

　　有关专家指出，交强险经营中存在的诸多问题，从更深层次来看，与现有的经营模式有关。也就是说，目前的“前端政府定价，后端市场经营”的经营模式，是造成交强险持续经营亏损、费率无法及时调整的根本原因。与国际上大多数国家和地区的经营模式相比，我国交强险经营模式亟待明确。

　　在国际上，交强险的经营模式主要有三种。第一种是商业化经营模式，各商业保险公司在法律规定的范围内自行制定交强险条款、费率，自主经营，自负盈亏，目前美国、英国和中国香港等多数发达国家和地区实行的是这种模式。第二种是代办模式，保险公司作为交强险的代理人，只收取固定的代办手续费，不承担相关经营风险。交强险基础费率根据“不盈利、不亏损”的原则，由厘定机构计算并报政府批准。目前日本、中国台湾等国家和地区实行的是这种模式。第三种是社会保险模式，通过社会保障的方式解决道路交通事故造成的人身伤害。目前仅有新西兰等少数国家采取这种模式。

　　而目前我国的交强险经营模式，既非代办也非商业化，直接导致了市场主体定位不明确，政府、保险公司、监管机构的责任义务界定不清，保险公司难以做到“不盈利、不亏损”。要解决交强险日益窘迫的经营现状，应当从顶层设计的角度从发，对目前的经营模式进行改变。否则，交强险的经营亏损状况还将持续下去，进而影响这项制度更好地发挥其积极作用。

　　据了解，交强险经营的有关问题已经引起国务院领导高度关注，并责成相关部门对我国交强险的经营模式、费率形成机制等相关问题进行研究。为此，有关专家建议，应当在深入研究的基础上，修订《交强险条例》，根据我国保险市场特定的历史阶段及其发展现状，科学确定交强险的经营模式，建立科学的费率形成机制，使费率能够真正与风险水平相匹配。

　　今年1月，保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上强调，交强险亏损的问题日益突出，制度设计需要调整。8月10日，保监会表示，将针对当前交强险运行中出现的问题，会同相关部门深入研究交强险的经营模式，提出完善交强险经营模式和建立科学费率调整机制的具体方案，促进交强险制度健康稳定运行