车险“电销”时代的生存压力

　　车险自律公约为何屡定屡破，保险公司和中介代理显然难辞其咎。而今年手续费违规升级之现象背后，带给我们更多的是对整个车险市场及中介行业生存现状的反思。

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　　“电销”时代之生存压力

　　抢占市场份额、拼规模是财险公司对车险手续费违规竞争趋之若鹜的根本原因。今年这一现象之所以一触即发，除市场竞争主体与日增多外，与电话车险的井喷（以下简称“电销”）不无关系。

　　目前，已有12家财险公司斩获了电销牌照，相对传统投保渠道，约有15%价格优惠的电销自然渐受车主欢迎。受累于今年新车销售下滑，车险增量业务较少，但来自电销渠道的车险保费却仍然保持着一定的增速。这意味着，没有电销牌照的财险公司，今年以来“少米下锅”。

　　这也就不难理解，为何今年在手续费违规上率先“挑头”的是那些中小财险公司（包括新成立的公司）。一家财险公司负责人坦言，长期以来，中小财险公司基本都靠车险业务作为保费的支柱，然而新增车险业务的大幅减少，加上电销的强势增长，今年沪上中小财险公司的车险保费收入普遍遭遇“滑铁卢”。

　　即便预料到会被同业举报、监管指责，多家中小财险公司依旧选择了铤而走险。“我们没有电销牌照，主要渠道就是中介代理。电销有15%的价格优惠，在此基础上太保、平安的电销又有一个车型调整系数，即相关车型还有0.9%至1.1%的优惠。中介代理跟我们反映，如果要吸引车主投保，就必须要跟电销保持相差不多的优惠水平，这意味着财险公司支付给中介的手续费也要相应增加。”一家中小财险公司相关负责人感慨道，“违规乃压力所迫，实属无奈之举。”

　　手续费差异化之可行度

　　面对手续费的乱象，除加强监督之外，如何既要保持业务健康增长、又要确保手续费有序竞争，亦是摆在监管面前的一道问题。

　　据记者了解，沪上十多家中小财险公司曾联名提议修改手续费“一刀切”的自律规定，而采取差异化的手续费自律，即在“15%（商业险）+4%（交强险）”的基础上，允许中小公司的手续费上浮两到三个百分点左右。“上海周边多个地区都在实行差异化的手续费自律，这样能确保中小公司拥有一定的竞争优势，有助于维护车险市场的竞争秩序。”一家财险公司上海分公司负责人如是认为。

　　然而，中小财险公司的提议却遭到了大型财险公司的异议。“据说，下周召开的财险公司高管协调会议上，监管部门将会就此提议正式征求意见。另外，还会重申自律公约的重要性，警示各公司履行自律承诺。”

　　事实上，目前上海车险市场“小公司比大公司多两三个百分点”的手续费现状，无意间也透露出市场对差异化手续费自律的认可态度。

　　然而，手续费实行差异化，能否从根本上治愈手续费乱象之顽疾，值得深思。如果保险公司不彻底改变“规模为王、保费为王”的短期经营理念，任何“取巧”、“折中”的方法终究只是治标不治本的“止痛药”。